Säkert sparande fordon eller underpresterare?
Med amerikanska sparobligationer är dina pengar också säkra, men det går inte genom FDIC-försäkringar. Sparobligationer stöds av Förenta staternas fulla tro och kredit. För individer som söker säkerhet för sin huvudansvarige, kan de vila lätt och veta att så länge regeringen är kvar, är de skyldiga att betala tillbaka din huvudstol och intresse.
Skatteförmåner av sparobligationer
Eftersom sparobligationer utfärdas av den federala regeringen är de befriade från statliga och lokala skatter. Dessutom kan räntor på obligationer uppskjutas till dess att lånet är inlösat. Detta är till skillnad från räntor som erhålls på vanliga sparkonto och inlåningsbevis där ränteintäkterna är skattepliktiga fullt ut som ordinarie inkomst varje år. Om du är bekymrad över skatter kan sparobligationer ge lite lättnad.
Serie EE Obligationer
EE-obligationen är standardsparingsobligationen och de ersätter de tidigare E-obligationer som inte längre utfärdas av US Treasury.
Serie EE-obligationer som köpts den 1 maj 2005 eller senare, tjänar en fast ränta. Detta gör att du enkelt kan beräkna vad dina obligationer är värda vid en given tidpunkt. EE-obligationer som köptes mellan maj 1997 och april 30, 2005, tjänar ränta utifrån ett femårigt rörligt marknadsbaserat avkastning.
Elektroniska EE-obligationerEE-obligationer kan köpas direkt från Treasury Direct Online.
Elektroniska obligationer säljs till nominellt värde, vilket betyder att du betalar $ 25 för en $ 25-obligation och det är värt det fulla värdet när det är tillgängligt för inlösen. Dessa obligationer kan köpas för något dollarbelopp på 25 dollar eller mer. Maximalt köp per kalenderår är $ 5 000.
Papper EE ObligationerTill skillnad från den elektroniska versionen säljs pappers EE-obligationer till hälften av deras nominella värde. Till exempel skulle du betala $ 25 för en $ 50-obligation. Obligationen ökar sedan i värde över tiden då ränta uppnås och bindningen når inte nominellt värde tills det har mognat. Du kan också bara köpa pappers EE-obligationer i förutbestämda valörer: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1000, $ 5000 och $ 10.000. Det maximala inköpsbeloppet per kalenderår är också $ 5000.
Det är också viktigt att notera att om du löser in en serie EE-bindning någon gång under de första fem åren, förlorar du de tre senaste månadernas intresse. Att lösa ett EE-bindning när som helst efter fem år kommer inte att medföra ett straff. Dessutom måste du vänta minst ett år innan du löser in ett EE-obligationer.
Serie I Obligationer
I obligationer liknar EE-obligationer, men de har en distinkt skillnad när det gäller att bestämma hur mycket ränta betalas. Jag står för "inflation" och serie I-obligationer har en räntesats som är indexerad till inflationen.
Det betyder att din I-bindning är utformad för att hålla takt med eller slå inflationen. Den faktiska räntan fastställs med en fast räntesats som varar livslängden, plus en halvårig inflationstakning utöver det. Inflationen bestäms en gång i maj och igen i november.
Precis som EE-obligationer kan du köpa ett papper som jag binder eller köper elektroniskt. Samma begränsningar gäller förutom att alla I-obligationer säljs till nominellt värde och du kan bara köpa $ 5000 per år. Du förlorar också de senaste tre månadernas intresse om du löser in ett obligationer inom de första fem åren.
Vilka räntesatser betalar sparobligationer?
Räntorna på obligationer förändras över tiden eftersom andra viktiga ekonomiska räntor fluktuerar, men EE-obligationer som emitteras mellan november 2007 och april 2008 tjänar 3,0%. För att se detta i perspektiv, går tillbaka till 1995 var de långsiktiga räntorna mellan en låg på 2,47% 2003 och högst 6,31% 1995.
En jämförbar I-obligationsränta efter november 2007 tjänar 4,28%.
Obligationer för högre utbildning
Med införandet av 529 högskolebesparingsplaner har sparandeobligationer för högre utbildning sparat mindre attraktivt, men de har fortfarande vissa fördelar. För EE och I-obligationer utfärdade efter 1989 kan obligationsägaren lösa in obligationen utan att bli föremål för federal skatt på räntan, förutsatt att utbildningsutgifterna är kvalificerade.
Förutom att ha kvalificerade utbildningsutgifter måste du vara minst 24 år gammal den första dagen i den månad där du köpte obligationen. Om obligationen är för ditt barn måste de vara registrerade i ditt namn och ditt barn kan listas som mottagare, men inte som medejer. IRS pålägger också inkomstbegränsningar för vilka denna skatteuteslutning kan hävdas. Se IRS Form 8815 för nuvarande inkomstgränser.
När är besparingar obligationer lämpliga investeringar?
Amerikanska sparobligationer är verkligen ett säkert ställe att spara pengar, men du vill se till att du lägger pengar i obligationer av rätt anledning. Kom ihåg att räntorna kan vara högre än ett typiskt sparkonto, men det kan finnas några likviditetshänsyn att strida mot första. Om det finns en chans att du kanske behöver tillgång till pengarna inom ett år, kom ihåg att du inte kan lösa in ett sparoback förrän ett år har gått. Dessutom förlorar du tre månaders ränta om du löser in ett lån före fem år.
Även med ränta som är generellt högre än ditt bankkonto, bör sparobligationer inte utgöra en betydande del av dina långsiktiga sparande. Jämfört med andra långfristiga placeringar som aktier i ditt pensionskonto är ränteintäkterna ganska låga. Aktier returnerar historiskt mellan 9-11% i genomsnitt per år, så att investera för din framtid endast i sparobligationer kommer troligen inte att ge de bästa resultaten.
Sparobligationer bör övervägas för finansiella mål någonstans mellan fem och tio år bort. Efter fem år kan du lösa in obligationerna utan straff, men hänga på obligationer under mycket längre tid än tio år och du kan noga se bättre avkastning med andra investeringar.