01 bank sparande konton
Vad är fördelarna?
Den största fördelen med en sparkonto är säkerheten för dina pengar. Alla sparkonton omfattas av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som kommer att försäkra dina insättningar upp till $ 250.000 per konto. Om banken har misslyckats och inte kan ge dig pengarna, kommer FDIC att ordna för att du ska få pengarna tillbaka.
Den andra fina fördelen med dessa konton är flexibilitet och enkel tillgång till dina pengar. Du kan lägga i små eller stora mängder ofta och ta tillbaka dina pengar när du behöver. Bankbesparingar är ideala för akutfonder för oväntade livshändelser som arbetsförlust eller långvarig sjukdom.
Vad är nackdelarna?
Om du har hört ordstaven, "Ingen risk, ingen belöning" då förstår du att eftersom du inte har någon risk att förlora pengar som innebär att du också får minimal ränta (eller hyra) för dina pengar. Räntorna på bankbesparingar är sannolikt lägre än inflationen.
Ränten du tjänar på sparkonto kommer också att bli föremål för inkomstskatt. (Om inte ditt sparkonto är ett individuellt pensionskonto (IRA), då ränta uppkommer och beskattas endast när du tar ut belopp vid pensionering.)
02 Depåbevis (CD)
Vad är fördelarna?
Liksom bankbesparingskonton försäkrar FDIC upp till 250 000 USD per utgivare per konto. Du kan äga CD-skivor utgivna av flera olika banker och hålla dem på flera olika konton för att se till att mer än 250 000 dollar är försäkrad.
De största skillnaderna med CD: er jämfört med bankbesparingar är att CD-skivor betalar högre räntor. Den högre kursen kompenserar dig för att du överlåter pengarna dit fram till förfallodagen, vilket är när banken returnerar dina pengar plus ränta. Om räntorna har fallit under denna innehavstid kommer du sannolikt att få en bättre avkastning än vad du skulle ha fått på ett sparbankkonto eller penningmarknad.
CD-skivor utfärdas från många banker och kan köpas eller säljas direkt från en bank eller genom mäklarfirmor som Schwab eller Vanguard. När du handlar för en CD kan du välja de som är mogna nära ett datum där du tror att du behöver dina pengar.
Vad är nackdelarna?
Om du behöver tillbaka dina pengar när som helst kan CD-skivor inte vara perfekt för dig. Om du måste sälja en CD före löptiden kan du få mindre än vad du lägger in. Det är alltid bäst att planera och justera dina CD-löptider med datum där du tror att du behöver det. Om du till exempel betalar skatter i april eller tar en familjesemester i december kan det vara meningsfullt att ha cd-skivor mogna runt de här tiderna.
Var försiktig med att märka några speciella egenskaper på cd-skivan innan du köper. Vissa cd-skivor är "callable" vilket innebär att de kan betala dig tillbaka tidigt om de önskar. Callable CD-skivor gynnar banken om räntorna går ner. I det fallet kommer banken att ringa upp inkaldningsbara CD-skivor - du kommer få pengarna tillbaka, men nu håller du kontanter som måste återinvesteras till nuvarande lägre räntor. Det gynnar den banken eftersom de kan ge ut nya CD-skivor som betalar en lägre kurs.
Callable CD-skivor betalar vanligtvis en högre ränta eftersom du inte garanterar att få den räntesatsen till förfallodagen. Med en icke-ringbar CD vet du att du kommer att få det angivna beloppet så länge du håller CD-skivan till förfallodagen.
03 US Treasury Issued Securities
Vad är fördelarna?
Låt oss vara realistiska för ett ögonblick, USA: s regering har vad som kallas "full tro och kredit" för dess förmåga att återbetala investerare av emitterade värdepapper och har ett 200 års historia om att göra det. Det kan göra detta genom att sälja mer värdepapper, samla skatter eller skriva ut mer pengar. Den amerikanska ekonomin är stor nog att andra länder också kommer att investera i amerikanska värdepapper eftersom dollarns värde går upp och ner på ett förståeligt sätt.
Eftersom människor vill äga dessa typer av investeringar för sin höga grad av säkerhet finns det alltid en marknad att sälja dina amerikanska statsinvesteringar. Det innebär att om du inte kan hålla fast vid dem fram till det angivna förfallodatumet, får du fortfarande ett rättvist marknadspris när du säljer dem.
Det finns en mängd olika investeringar tillgängliga, allt från räkningar, noter, obligationer, amerikanska sparobligationer och statsobligationsskyddade värdepapper. Några av investeringarna betalar nuvarande ränta, andra du köper till en rabatt och får din avkastning på förfallodagen. För personer som inte behöver räntebetalningarna nu kan de välja nollkupongobligationer.
Ränta på statsobligationer är befriad från statliga och lokala inkomstskatter men är föremål för federala inkomstskatter.
Vad är nackdelarna?
Förmodligen är den enda nackdelen med statliga emitterade värdepapper den låga avkastningen på din investering. Säkerheten kommer till ett pris. Till skillnad från ett cd- eller bankkonto där dessa företag konkurrerar för att få pengarna, driver inte USA-regeringen "teaserpriser" eller ger gratis brödrostar för att öppna ett nytt konto.
Stigande inflation eller stigande räntor har varierande påverkan på olika typer av statsobligationer. Beroende på vilken typ av statsobligation du äger om du säljer den före förfall, kan du komma tillbaka mindre än det ursprungliga beloppet du investerade.
04 Penningmarknadsredovisning
Vad är fördelarna?
Den främsta fördelen med en penningmarknadsfond är den aktiva förvaltningen av mycket kortfristiga placeringar. Ett fondföretag har professionella forskare, analytiker och handlare som hanterar en stor grupp av investerares pengar med målet att göra bättre än vad skatteavkastningen kommer att göra under samma period. Kom ihåg; Vi pratar om mycket små inkrementer.
På grund av fondens mål på kort sikt har investerare i allmänhet möjlighet att lägga in pengar eller ta ut pengar när som helst. Vissa penningmarknadsfonder har emellertid högre minimikrav eller begränsad likviditet, vilket gör det möjligt för fonden att konsekvent använda investeringspengar, och därmed betalar fonder med högre minimikrav eller begränsad likviditet ofta något högre avkastning.
Vad är nackdelarna?
Ett vanligt tema med säkra investeringar är oförmågan att konkurrera med långsiktig inflation. Även om penningmarknadsfonderna syftar till att hålla ett stabilt värde på $ 1,00 per aktie, är det inte garanterat.
När räntesatserna är låga är det svårare för en penningmarknadsfond att producera en bättre inkomstavkastning för investerare. Det beror främst på kostnaderna för att driva fonden. Det har förekommit exempel nyligen i USA där avkastningarna var 0,01% och några till och med "bröt pengar" vilket innebär att aktiekursen gick under $ 1,00; Sådana förluster överfördes till investerare.
När det gäller säkerhet är den största nackdelen ingen garanti av den amerikanska regeringens eller FDIC: s "fulla tro och kredit". I stället kommer kontot att ha täckning av Securities Investor Corporation (SIPC) på upp till 250 000 dollar för kontanter. Denna täckning skiljer sig från FDIC eftersom den täcker dina pengar om mäklarfirman går ur drift - men det försäkrar inte värdet av din investering mot marknadsförluster.
05 Fast Annuities
Vad är fördelarna?
Fast livränta investerare lås i en avkastning. Du vet vad du kommer att få och när du kommer att få det. Det kan låta som en CD, men det är annorlunda. Din ränta kan vara lite bättre än en CD, men den är beroende av ekonomin hos försäkringsbolaget som utfärdar livränta.
Som livräntor utfärdas av försäkringsbolag övervakas de av statsförsäkringskommissionären och måste hålla stora reservkonton.
Eftersom försäkringsbolag regleras av statliga stadgar, om försäkringsbolaget går i konkurs, kommer staten att gå in med sitt stöd och garantera medel för att lösa fordringar per tillåtet gränser. Du kan få mer information på webbplatsen National Organization of Life och Health Insurance Guarantee Association och klicka på din stats förening.
Vad är nackdelarna?
Vid det här laget bör du vara medveten om det pågående oroet med säkra investeringar - den avkastningen kommer inte att hålla fast vid inflationen. Att ha en garanterad och säker avkastning på en del av dina pensionsinvesteringar är en bra idé, men kom ihåg att det kan vara stora straff och skatter för att få pengarna ut ur en livränta tidigt.