Snabbare planer minska ränta och hjälpa dig att betala av lånet snabbare
Ska du välja en accelererad bi-veckovis inteckning plan eller en vanilj två gånger per vecka hypotekslån. Odds är om du frågar dig själv dessa frågor, det beror på att du vill betala mindre ränta på ditt hemlån. Självklart gör du det, och det är inte svårt. Det finns några olika metoder du kan använda för att minska ditt totala intresse och betala av din inteckning i en högre takt.
Bi-veckovisa betalningsplaner
Din långivare erbjuder förmodligen en tvåveckorsbetalningsplan , där du gör en halvbetalning varannan vecka istället för en fullständig betalning en gång varje månad.
Genom att betala två gånger i veckan gör du tjugosex halvbetalningar eller tretton fulla betalningar varje år - en mer än vad du skulle göra genom att skicka långivaren traditionella månatliga betalningar.
Varje dollar av den extra betalningen går mot att minska huvudbalansen i ditt lån, det belopp som framtida ränteberäkningar baseras på. När du reducerar huvudmannen minskar du det totala räntebeloppet och hur lång tid det tar att betala lånet.
Din långivare accepterar inte halvbetalningar som skickas till dem två gånger varje månad, men de kommer sannolikt att skapa en plan för att dra av betalningen från ditt bankkonto varannan vecka. Många långivare tar ut en engångsavgift för att upprätta en tvåveckors betalningsplan.
Hypoteksexempel
Låt oss titta på ett inteckning med en huvudbalans på 150 000 dollar, en löptid på 360 månader och en räntesats på 6%.
- Månadskostnad och räntebetalning = $ 899.33
- Summa ränta under lånets livslängd = 173,757 dollar
Användning av två veckors alternativ
- Bi-veckovis betalning = $ 449.67
- Summa ränta under lånets livslängd = $ 135,294
- Lånet betalas ut om 24 år istället för 30
De flesta av oss kommer inte att leva i ett enda hus i trettio år, men låt inte det hindra dig från att betala två gånger per vecka, eftersom kortare siktbesparingar är signifikanta.
Den första siffran på varje rad nedan visar lånets huvudbalans i slutet av det årets månatliga betalningar.
Den andra siffran visar hur mycket huvudmannen förblir vid samma tidpunkt för någon som betalar två gånger per vecka.
År 1
$ 148,157 vs $ 147,198 (skillnad på $ 959)
År 2
$ 146,202 vs $ 144,224 (skillnad på $ 1978)
År 3
$ 144,126 vs $ 141,066 (skillnad på $ 3060)
År 4
$ 141,922 vs $ 137,715 (skillnad på $ 4207)
År 5
$ 139,581 vs $ 134,157 (skillnad på $ 5424)
År 6
$ 137,097 vs $ 130,380 (skillnad på $ 6717)
År 7
$ 134 459 vs $ 126 371 (sparande på $ 8088 hittills)
Bi-veckobetalning alternativ med en Accelerated Bi-Weekly
En tvåveckorsplan tvingar oss att hålla jämna steg med ytterligare hypotekslån , men det är inte lösningen för alla som vill minska sina låneskulder snabbare. I vissa fall är en personlig accelererad tvåveckors betalningsplan svaret. Följande skäl är att du kan välja den här sökvägen:
- Din långivare kan ta ut en rejäl avgift för att inleda en tvåveckors betalningsplan
- Du kanske inte är i stånd att betala extra varje månad
- Du kanske inte kan betala samma belopp varje månad
- Det kan vara lättare för dig att göra en schablonbelopp en gång per år
Ett alternativ är att dela upp din årliga betalning med tolv och lägg till den siffra för varje månadsbetalning, beteckna den som en betalning mot huvudbeloppet.
Din lånebetalningskupong kan ha en tom linje för detta ändamål. Om inte, ring din långivares kundserviceavdelning och fråga om hur du gör ytterligare betalningar till rektorn.
För lånet i föregående scenario skulle du dela 899 dollar med tolv för att hitta det extra belopp som ska inkluderas med din betalning, 75 dollar.
Din huvudsakliga balans skulle motsvara följande belopp i slutet av varje visat år. Siffrorna inom parentes representerar saldot på samma gång i tid för någon på en tvåveckorsplan.
- År 1, $ 147 232 ($ 147 198)
- År 2, $ 144.294 ($ 144.224)
- År 3, $ 141,175 ($ 141,066)
- År 4, $ 137.864 ($ 137.715)
- År 5, $ 134.348 ($ 134.157)
- År 6, $ 130 616 ($ 130 380)
- År 7, $ 126 653 ($ 126 371)
Tredjeparts betalningsplaner
Det finns mellanhänder företag som kommer att upprätta en tvåveckorsplan för dig.
De debiterar ditt checkkonto varannan vecka för det högre, varannan vecka och skickar sedan den vanliga månadsbetalningen till din långivare. En gång varje år kommer de att göra din extra betalning. Mäklare tar ut en avgift för tjänsten.
Det finns ingen anledning att betala en avgift för något du kan göra på egen hand med en annan metod. Vad händer om förmedlaren blir insolvent och gör inte dina betalningar? Låt inte någon berätta för dig att det inte kan hända - det kan det självklart.
Din långivare bryr sig inte om att det "var inte ditt fel" om dåliga bokföringsförmåga resulterar i sena betalningar. Det är ditt ansvar att göra betalningar i tid, även om någon annan skickar dem till dig.
Oavsett hur du gör det, gör en eller flera extra betalningar varje år betydligt mindre belopp du betalar på ditt hemlån.
Ta lite tid med att spela med siffrorna med den här samlingen av online-räknare . Du kanske märker små variationer i resultaten från olika källor, men siffrorna ska vara tillräckligt nära för att du ska kunna utvärdera dina alternativ.