När betalningarna inte håller på med ränta
Negativ avskrivning är möjlig med vilken typ av lån som helst, och det ses ofta med studielån och fastighetslån.
Hur fungerar negativ avskrivning?
För att förstå negativa avskrivningar är det bäst att börja med vanligt gamla avskrivningar.
Avskrivningar är processen att betala en lånebalans med fasta betalningar (ofta månatliga betalningar). När du till exempel köper ett hem med en 30-årig fastränta, kommer du att göra samma betalning varje månad - även om din lånebalans och dina räntekostnader minskar med tiden.
Månadsbetalningar beräknas utifrån flera faktorer:
- Lånebalansen - hur mycket du lånar
- Hur lång tid du tar för att återbetala lånet ( känt som termen )
- Räntan debiteras på din lånebalans
En beräkning kommer upp med en fast betalning som helt kommer att betala ditt lån i slutet av den period du väljer (vanligtvis 15 till 30 år för bostadslån). Varje betalning har två komponenter:
- En del av betalningen täcker räntekostnader på din skuld
- Återstoden av betalningen betalar ner din skuld (eller minskar din lånebalans)
Om du vill lära dig mer och se provavskrivningstabeller , Nedan på den här sidan hittar du ett exempel på negativ avskrivningstabell.
När saker går negativt
Med vissa lån har du möjlighet att betala mindre än den helt avskrivna betalningen. Den främsta anledningen till att betala mindre är självklart att det är lättare att betala mindre.
När du betalar mindre än räntekostnaderna i en viss månad (eller vilken tidsperiod som gäller), läggs räntekostnader till din lånebalans.
Med andra ord är du skyldig mer varje månad . Du får faktiskt inte pengar från din långivare, men din lånebalans växer för att du inte betalar ränta.
Processen med att lägga till räntor på ett lånebalans är känt som kapitalisering av räntan .
Så småningom måste du betala av lånet. Det kan hända på flera sätt:
- Genom regelbundna avskrivningar (som kommer att vara högre än vad de skulle ha varit om lånet inte hade ökat)
- Genom att refinansiera lånet
- Genom att göra en ballongbetalning för att betala av skulden
Varför använda negativa avskrivningar?
Du måste betala på något sätt, varför väljer folk att låta lån växa?
Oförmåga att betala: ibland har du helt enkelt inte tillgången till betalningar. Till exempel, under perioder av arbetslöshet kan du kanske inte betala dina studielån. Det är möjligt att ansöka om uppskjutning , vilket gör att du kan sluta göra betalningar tillfälligt. Räntan debiteras dock fortfarande, och du måste betala räntan om du inte har subventionerade lån . Observera att du ofta har möjlighet att betala räntan (medan du hoppar över den större betalningen) om du vill undvika negativ avskrivning.
Investeringslån: i vissa fall är investerare inte intresserade av att anmäla sig till stora månatliga betalningar.
Detta gäller speciellt för kortsiktiga projekt (till exempel en fix-and-flip). Detta är ett spekulativt och riskabelt sätt att investera, men vissa människor och företag gör det framgångsrikt. För strategin att betala måste du sälja tillgången med tillräckligt med vinst för att betala av det ränta du aldrig betalat.
"Stretching" för att köpa: vissa hemköpare använder negativa avskrivningar för att köpa en fastighet som för närvarande ligger utanför deras prisklass. Antagandet är att de kommer att få mer inkomst senare, och de vill hellre köpa en dyrare egendom idag än köpa en billigare och måste flytta någon gång i framtiden. Återigen är det här en riskabel strategi - du kan inte förutsäga framtiden, och det finns otaliga berättelser om förväntningar som aldrig blev verklighet. Några exempel på riskfyllda lån inkluderar option-ARM-lån eller betalningslån (som inte är lika populära som de brukade vara).
Exempel på negativ avskrivning
För att se negativa avskrivningar i åtgärd, ta något lån och antar att du betalar mindre än räntekostnaderna. Över tiden kommer saldot att öka.
Anta exempelvis att du lånar $ 100.000 till 6% i 30 år som återbetalas varje månad. I det här fallet betalar vi ingenting varje månad, så ser du att lånebalansen ökar. Du kan bygga dina egna avskrivningstabeller och använda vilken betalning du väljer.
Som du kan se ökar beloppet du betalar varje månad - tillsammans med din lånebalans.
| Månad | Börjans balans | Faktisk betalning | Rektor | Intressera | Utgående balans |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500,00) | $ 500,00 | $ 100 500,00 |
| 2 | $ 100 500,00 | $ - | $ (502,50) | $ 502.50 | $ 101,002,50 |
| 3 | $ 101,002,50 | $ - | $ (505,01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507,54) | $ 507,54 | $ 102,015,05 |
| 5 | $ 102,015,05 | $ - | $ (510,08) | $ 510,08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512,63) | $ 512.63 | $ 103 037,75 |
| 7 | $ 103 037,75 | $ - | $ (515,19) | $ 515.19 | $ 103,552,94 |
| 8 | $ 103,552,94 | $ - | $ (517,76) | $ 517,76 | $ 104 070,70 |
| 9 | $ 104 070,70 | $ - | $ (520,35) | $ 520,35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522,96) | $ 522,96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525,57) | $ 525,57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528,20) | $ 528,20 | $ 106,167.78 |