Annuities är försäkringsavtal som kan användas för att spara pengar och sedan ta avkastning på dessa besparingar.
Hur Omedelbar Annuities Work
När du använder en enda premie omedelbar livränta (SPIA), deponerar du en summa av pengar (din " premiebetalning ") hos ett försäkringsbolag.
Då gör det företaget regelbundna inkomster till dig (du får månatliga eller årliga betalningar till exempel). Dessa betalningar kan komma som papperscheck eller elektroniska inlåning direkt till ditt bankkonto .
När du köper en omedelbar livränta och börjar ta inkomst (kallas också "annuitizing") finns det vanligtvis ingen återvändande: du har gjort ett oåterkalleligt beslut och det är svårt, dyrt eller komplicerat att komma ur det (men det finns alltid alternativ). I gengäld lovar försäkringsbolaget att fortsätta göra betalningar till dig.
Omedelbara livräntor skiljer sig från uppskjutna livräntor , som helt enkelt håller fast vid dina pengar (i stället för att betala ut inkomst).
Hur mycket betalar annuiteter?
Mängden inkomst du får beror på flera faktorer. Självklart ju mer du bidrar desto mer kommer du tillbaka. Men du har också alternativ på hur inkomsten betalas. Du kan till exempel välja ett av följande:
- Du får garanterade betalningar för resten av ditt liv - oavsett hur länge du bor
- Du får betalningar i 10 eller 20 år, eller dina mottagare får pengarna om du inte lever så länge
- Betalningen gäller så länge som du eller din make fortfarande lever
- Andra alternativ, beroende på din försäkringsgivare
De största betalningarna kommer ofta med förstahandsvalet - en enda livstidsinkomst.
Om du vill att betalningarna ska vara så länge som två personer lever kvar, tar försäkringsbolaget mer risk och minskar dina betalningar i enlighet därmed.
Vad händer vid döden?
Om du annuiterar och väljer livstidsbetalningar, stoppar betalningarna vanligen helt enkelt vid dödsfallet (eller den andra döden om du väljer gemensamma livstidsbetalningar). Huruvida du kommer framåt beror bland annat på hur länge du bor. Försäkringsbolaget är mycket bekant med statistiken, så om du lever ett oväntat långt liv kan du sluta få en hel del. Men om du dör inom två månader efter att du har inkomst och inte valt en "viss viss tid" (t ex 10 år), kan försäkringsbolaget helt enkelt hålla den huvudstol som du lägger in i livränta.
Om du inte kan förutsäga hur länge du ska leva finns det alltid risk för att du använder en omedelbar livränta. Därför är det viktigt att noggrant utvärdera riskerna och jämföra alternativ (kanske kan du bara spendera dina tillgångar utan att använda ett försäkringsbolag).
komplikationer
Förutom risken att leva ett kort liv kan omedelbara livräntor ibland bli komplicerade. Det finns olika typer tillgängliga från många olika leverantörer. Några lovar inflationsskydd och erbjuder ytterligare klockor och visselpipor, men det finns alltid ett pris att betala för extrafunktioner.
En annan risk är möjligheten för ditt försäkringsbolag att gå i magen. Försäkringsgivare är inte statsgaranterade som FDIC försäkrade banker , så du vill välja starka försäkringsbolag (och hoppas att de fortsätter att vara starka under hela din livstid).
Att köpa en omedelbar livränta är ett stort beslut. Det kan ge regelbunden inkomst som lönecheckarna du har blivit vana vid, men livränta är inte för alla. Tala med en lokal finansiell planerare och diskutera alla alternativ innan du drar avtryckaren.
Viktigt avslöjande
Den här sidan innehåller allmän pedagogisk information om livränta, men det tar inte hänsyn till din personliga situation, det är inte nödvändigtvis relevant för någon viss politik du tittar på. Diskutera dina alternativ med en finansiell planerare, prata med din lokala licensierade försäkringsagent och läs alla försäkringsbolagens dokument noggrant.
Lingo kan vara annorlunda, och saker kan ha förändrats - och du vill inte göra några antaganden om något lika viktigt som livstidsinkomst.