Och den andelen kommer sannolikt att stiga högre de närmaste åren, särskilt om bidragsgränserna går upp och planeringskraven är avslappnad.
Därför är det viktigt att lära sig, så snart som möjligt, hur man får ut det mesta av dessa konton. Tyvärr är det inte så många deltagare just nu, säger Paul Fronstin, chef för Health Research and Education Programmet vid EBRI.
Det beror delvis på enkel förvirring: HSAs låter mycket som FSAs (flexibla utgifter) men bortsett från det faktum att båda tillåter dig att betala medicinska kostnader med dollar före skatt har de stora skillnader. Den största: Om du inte använder pengarna i din FSA före tidsfristen, kan du förlora det, medan HSA-dollar är din att behålla och använda som du väljer. De är även bärbara om du byter jobb. I själva verket kallar Fronstin dessa konton "det bästa där ute, från ett skatteperspektiv."
Om du är berättigad till en, så är det här du behöver göra:
Öppna ett konto
Det låter som en no-brainer, men faktiskt många människor som är berättigade att öppna HSAs gör det inte. Enligt en EBRI-rapport från 2016 finns det 20-22 miljoner HSA-stödberättigande policyer, men endast 18,2 miljoner öppna konton enligt Devenir Research.
Det betyder att mellan två och fyra miljoner människor har HSA-stödberättigande sjukförsäkringar, men misslyckades att faktiskt öppna kontot.
Det är ett problem för att du ska öppna ett konto innan du tar ut sjukvårdskostnader som du vill få ersättning för, berättar Dr. Steve Neeleman, grundare och vice ordförande för HSA-leverantören HealthEquity. Du behöver inte ha alla pengar där inne för att betala fordran innan du ådra dig det. Så du kan öppna kontot och finansiera det med $ 1 (eller vad som helst lägsta saldo råkar vara) och lägg till mer pengar när du behöver det
Göra en insats
Enligt Devenir fanns 20 procent av HSAs fria från mitten av 2016. Det är olyckligt, eftersom det finns stora fördelar att bidra. För det första finns det en skatteavdrag för bidrag på upp till $ 3 400 (för singlar) och $ 6 750 (för familjer) för 2017, och personer 55 och över kan bidra med ytterligare $ 1000. Pengarna kan användas för att betala för icke-återbetalade sjukvårdskostnader (inklusive många du inte kan förvänta dig, som att resa för att få vård). Beroende på din skattefäste, är det som att raka 25 procent eller mer av dina medicinska kostnader!
Medan pengarna finns på kontot kan det växa skattefritt, precis som pengar på ett pensionskonto eller högskolebesparingsplan (mer om det på ett ögonblick).
Och när du drar ut pengarna för att använda dig av behöriga sjukvårdskostnader, betalar du ingen skatter.
(Om du drar ut pengar för att använda andra sjukvårdskostnader, betalar du vanlig inkomstskatt till din nuvarande skattesats, det finns också ett straff på 20 procent för utebliven medicinering, men efter 65 års ålder försvinner detta straff.)
Som en extra fördel erbjuder många arbetsgivare nu ett bidrag till din HSA som ett incitament att få sina anställda att ta en hög självriskplan. Dessa bidrag är vanligtvis i $ 500 till $ 1000, men vissa arbetsgivare är ännu mer generösa.
Strategiera om var du ska sätta din nästa dollar
När du bestämmer var du ska sätta dina besparingar, hör HSA inte bara i mixen, de hör högst upp på listan. Börja med att jämföra arbetsgivarnas incitament - det vill säga vad behöver du för att få HSA-incitamentet?
I vissa fall är allt du behöver göra att öppna kontot, vilket innebär att det här är gratis pengar!
Fyll sedan din 401 (k) till den nivå som krävs för att få tag i den arbetsgivarens match. Slutligen, kom tillbaka och krossa ditt HSA-bidrag för att få fullt skatteavdrag innan du flyttar tillbaka till din 401 (k). När båda är finansierade till din tillfredsställelse flyttar du till andra pensionssparande fordon, högskolebesparingar och sparkonton kopplade till andra mål.
Slå på investeringsalternativet
Många (men inte alla) HSA-leverantörer erbjuder dig möjlighet att investera de pengar du har på kontot, som du gör på ditt pensionskonto. Du kan behöva samla en viss summa pengar innan du kan göra det här. På SelectAccount, till exempel, när du en gång har bidragit med $ 1000, kan du investera pengarna i någon av elva nominerade icke-belastade fonder. När du har samlat 10 000 dollar kan du öppna ett självstyrt mäklarkonto hos Charles Schwab, som öppnar dörren till 2500 fonder, samt aktier, obligationer och andra investeringar.
Men du måste vrida omkopplaren. Och enligt Fronstin har endast 4 procent av kontona andra investeringar än kontanter. Återigen representerar det ett missat tillfälle. Devenir Research rapporterar att det genomsnittliga totala saldot på ett HSA-investeringskonto är över 15 000 dollar - nästan 8 gånger saldot på ett icke-investeringskonto.
Ta reda på hur du ska använda pengarna
Så länge du har en HSA på plats, finns det mycket flexibilitet när det gäller både finansiering och användning av den. Precis som med en IRA ges du upp till skattefristen för följande år för att göra ditt bidrag för det föregående året. Det betyder att du fortfarande kan göra bidrag för 2016 till 15 april 2017. (Bidragsgränserna var $ 3 350 för singlar och 6 750 USD för familjer.) Efter att du har bidragit kan du sedan ersätta dig för pengar du spenderade på vård i fjol.
Självklart behöver du kvittor som noterar var pengarna gick, men som Fronstin noterar, "om du inte kan bidra till kontot och betala sjukvårdskostnader, får du åtminstone skatteavbrottet." Men det är Det är också viktigt att notera att det inte finns något löptid för ersättning. Det innebär att du kan investera pengar på kontot - så att det kan växa på marknaden - samtidigt som du betalar för dagens sjukvårdskostnader utan ficka. Hela tiden kan du hålla koll på vad du spenderar på sjukvård, då betalar du på något sätt i framtiden dig för alla pengar du har spenderat tidigare - med pengar som har haft tid att uppskatta.
Tänk på villkor för en livscykel
Om du har varit tveksam till att dyka helt in i HSA-poolen, eftersom det redan finns så mycket tryck att spara för pension, college och andra mål kan det hjälpa till att tänka på det under många år i stället för en-för-en . När du är ung och har relativt få ansvarsområden (kanske du är en av de lyckliga fåna utan studielån), anser du att det här är en möjlighet att öka dina bidrag. När du blir äldre och har barn som fångar mono eller brutna lemmar, kan du behöva bidra mindre och få tillgång till pengarna mer. Då, som de ungarna lämnar hem, kan du återigen öka flödet av pengar till kontot igen.