Förstå värdepappersavkastningen för din livförsäkring och hur det fungerar
Kontantavgivningsvärdet är det kontantvärde av den ackumulerade investeringsdelen av en hel livsförsäkring eller universell livförsäkring som betalas till försäkringstagaren vid uppsägning av policyn.
Utbetalning på din livförsäkring
När du bestämmer dig för att överlämna din livförsäkring, begär du huvudsakligen att du avbryter livförsäkringen i utbyte mot eventuella kontantvärden som har ackumulerats, mindre avgifter som debiteras av försäkringsbolaget.
Du tar pengar eller kontantvärde i utbyte mot att ge upp rätten till livförsäkrings- eller dödsförmånsdelen. Det finns andra sätt att få pengar från din livförsäkring utan att överlämna policyn, som vi diskuterar nedan.
Vad är skillnaden mellan att få "Cash Surrender Value" eller "Lån" från en livförsäkringspolicy?
När folk i allmänhet hänvisar till deras överlämningsvärde för pengar, kan de referera till en av två idéer:
- Värdet av de investeringar du kommer att få tillbaka om du avbryter eller "överlämnar" din policy. Genom att "överlämna" din policy i utbyte mot kontantvärdet gör du livförsäkringsdelen ogiltig. Det innebär att din förmånstagare inte längre är berättigad till dödsförmåner. I stället tar du överföringsvärdet för pengar
- Värdet av pengar kan du när som helst komma ur din livförsäkring, till exempel om du väljer att låna pengar från en livförsäkring. Klicka här för att lära dig mer om att låna pengar från en livförsäkring utan att avbryta livförsäkringsdelen av policyn. Detta gör det möjligt för dig att få tillgång till kontantavgivningsvärdet utan att förlora din livsförsäkring, och det kan ofta erhållas till rimliga räntor.
Det finns skillnad mellan att låna pengar från en livförsäkring, ta kontantvärde ur en policy och termen "Cash Surrender Value". Var och en av dessa låter dig få tillgång till kontantavgivningsvärdet på olika sätt.
Hur fungerar kontanter i en livförsäkringspolicy
För att kunna förstå dina överföringsvärden måste du förstå hur kontantvärden fungerar i en livförsäkring.
När du betalar dina premier för vissa typer av livförsäkringar, inklusive: hela livslängd eller permanent livförsäkring, rörligt liv och livförsäkring, del av betalningen du gör går till premie som betalas för dödsförmånen och en del går in i investeringen.
Den del som går in i besparingsdelen eller kontantvärdesdelen investeras av försäkringsbolaget på dina vägnar. En liten del av dina betalningar går också in i administrativa avgifter till livförsäkringsbolaget för att hantera dina investeringar etc.
Term livförsäkring har inte ett kontant överlämningsvärde.
Hur beräknas kontantavgivningsvärdet av en livförsäkringspolicy?
Att bygga kontantvärde i en livförsäkring sker över tiden, ju längre du har policyn och betalar premierna desto större möjlighet får dina pengar att växa.
Du kan ta reda på det exakta överlämningsvärdet för din livförsäkring genom att fråga din finansiell rådgivare. eller försäkringsbolag
"Överlämningsperioden"
Ditt överlämningsvärde kan uppgå till mycket lite om du har en ganska ny policy eftersom pengarna inte har haft chans att bygga och växa. De flesta policyerna kommer att ha en överlämningsperiod, vilket är hur lång tid du måste vänta innan din policy har överlämnat kontantvärde.
Kontantavgivningsvärdet beräknas med hjälp av dessa faktorer:
- Hur länge har din policy varit i kraft och hur mycket du har betalat
- Marknadsutvecklingen för investeringsdelen av din policy och hur försäkringsbolaget investerade dina medel
- Hur mycket kommer företaget att debitera dig i överlämningsavgifter
Vid den tidpunkt då du köpte hela ditt liv eller en permanent livförsäkring, var du förmodligen visad en prognos och plan för hur pengarna skulle växa över tiden med prognostiserade kontantvärden efter 5 år, 10 år och så vidare. Kontantvärdet av din policy kan inte vara mycket stort efter bara några år, men det bör växa över tiden.
Värdet av kassaflödet beror på placeringen av investeringarna. Ett försäkringsbolag som väljer starka investeringar kan ge större avkastning på dina pengar.
Vad är överlämningsavgifter?
Överlämningsavgifter är de avgifter som ditt försäkringsbolag kan debitera dig för överlämnande av policyn, återkallande av medel eller annullering av investeringsdelen av policyn före det ursprungliga avtalet om förfallodagen enligt villkoren i policyn.
Överlämningsavgiften är vanligtvis högst under det första året och kan falla när politiken förfaller. Avgiften debiteras för att avskräcka personer från att bryta det ursprungliga avtalet, så att försäkringsbolaget kan ha rimliga förväntningar på kontraktet och hantera investeringar baserat på en förväntad period.
Kan du undvika att betala upplämningsavgifter?
Innan du överlämnar din policy och förlorar din livförsäkringsskydd helt (dödsförmånsdelen av policyn), ta reda på om du har något alternativ att ta ett kontantöverlämningsvärde och eventuellt använda något av det för att köpa en mindre billigare policy. Vissa försäkringsbolag kan erbjuda dig det här alternativet och det kan spara dig lite pengar, samtidigt som du tillåter dig att betala ut och få en billigare livförsäkring .
Varför skulle du kunna dra nytta av ett överlåtelsevärde på en livförsäkringspolicy?
Människor kan göra det eftersom de inte längre behöver försäkringen, eller för att de vill avbryta sin nuvarande policy för att köpa en ny livförsäkring som bättre passar deras nuvarande behov i livet. Vid denna typ av beslut blir det viktigt att se om det kontantvärde du har ackumulerat i din policy är värt att "utbetala" med din finansiell rådgivare.