En praktisk guide till att köra siffrorna bakom din socialförsäkring.
- Hur länge du jobbar
- Hur mycket du gör varje år
- Inflation
- Vilken ålder du börjar ta dina fördelar
I denna steg-för-steg guide visar jag hur dessa faktorer påverkar ditt förmånsbelopp.
Hur beräknas social trygghet?
Det finns en tre stegs process som används för att beräkna mängden sociala förmåner som du kommer att få.
Steg 1: Använd din inkomsthistorik för att beräkna ditt genomsnittliga indexerade månatliga intäkter (AIME).
Steg 2: Använd din AIME för att beräkna din primära försäkringsbelopp (PIA).
Steg 3: Använd din PIA och justera den för den ålder du kommer att börja fördelar med.
I den här artikeln täcker jag alla dessa steg och ger tabeller för att visa hur beräkningarna fungerar. För att följa med får du en kopia av ditt socialförsäkringsutlåtande som ger din inkomsthistorik, använder de data jag länkar till i varje avsnitt och ansluter dina nummer till formlerna.
Steg 1: Hur man beräknar ditt genomsnittliga indexerade månatliga intäkter
Din beräkning av socialförsäkringsavgiften börjar med att se hur länge du arbetade och hur mycket du gjorde varje år. Denna inkomsthistorik används för att beräkna ditt genomsnittliga indexerade månatliga intäkter (AIME) och beräkningen innehåller de högsta 35 års resultathistoriken som du har.
AIME-beräkningen fungerar så här (ett exempel visas i tabellen nedan):
1. Börja med en lista över dina löner varje år.
Din inkomsthistorik visas i ditt socialförsäkringsmeddelande, som du nu kan få online.
I exemplet nedan visas det faktiska resultatet i kolumn C. Endast intäkter under en angiven årlig gräns ingår. Den här årliga gränsen för inkomna löner kallas Bidrags- och förmånsbasen och visas som Maxinkomster i kolumn H i tabellen nedan.
2. Justera varje år av resultat för inflationen.
Social trygghet använder en process som kallas löneindexering för att bestämma hur du justerar din inkomsthistorik för inflationen. Det finns två huvudsteg i löneindexeringsprocessen.
- Varje år publicerar socialförsäkringssystemet årets genomsnittliga löner för året. Du kan se den här publicerade listan på sidan National Average Wage Index.
- Dina löner är indexerade till genomsnittslönen för det år du fyller 60 år. För varje år tar du det genomsnittliga lönet av ditt indexeringsår (vilket är året du fyller 60) dividerat med genomsnittslön för det år du indexerar och multiplicerar Ditt medräknade intäkter med detta nummer.
Exempel:
- I exemplet nedan kolla 1984 års vinst på 21 000 dollar i kolumn C.
- Det genomsnittliga resultatet det året var $ 16 135 i kolumn D.
- Du tar $ 44888.16, det genomsnittliga resultatet för året blev personen 60 (2013 markerad med fet kursiv) dividerat med 16.135 dollar för att få indexfaktorn du ser i kolumn E.
- Multiplicera 1984: s resultat med denna indexfaktor för att få 58,423 dollar som du ser i kolumn F.
Se ytterligare två löneindexeringsexempel från social trygghet.
På grund av hur löneindexeringsformeln fungerar, om du inte är 62, beräknar din beräkning för att bestämma hur mycket social trygghet du får, bara en uppskattning. Innan du vet genomsnittslön för året blir du 60, det finns inget sätt att göra en exakt beräkning. Men du kan ange en antagen inflation till genomsnittslön för att uppskatta den genomsnittliga lönen framåt och använda dem för att skapa en uppskattning.
3. Använd din högsta 35 års indexerad inkomst och beräkna ett månadsmedelvärde.
Beräkningen av socialförsäkringsavgifter använder din högsta 35 års inkomst för att beräkna ditt genomsnittliga månatliga intäkter. Om du inte har 35 års inkomst, kommer en noll att användas i beräkningen, vilket kommer att sänka genomsnittet. I exemplet ovan ser du de högsta 35 åren i kolumn G.
Summa de högsta 35 års indexerade intäkterna och dela detta totalt med 420 (vilket är antalet månader i en 35 års arbetshistoria). Du ser detta markerat i gult i exemplet ovan.
Resultatet: ditt genomsnittliga indexerade månatliga intäkter eller AIME.
| en | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| År | Ålder | Faktiska löner | Genomsnittlig löner | Indexfaktor | Indexerade löner efter Cap | Högsta 35 år | Maxinkomster |
| Från Skatt SS Stmt. | Från SSA Webbsida | Ålder 60 Genomsnittspris Löne / verkligt års genomsnitt Lön | Multiplicera års faktiska löner med årets indexfaktor | Om mer än 35 år utnyttjar, ta högst 35 Indexerade löner. Inte 35 år, skriv in 0 för missade år | Från SSA Webbsida | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497,08 | 6,909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133,8 | 6,292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580,16 | 5,922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030,76 | 5,590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630,92 | 5,201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226,48 | 4,865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779,44 | 4,590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556,03 | 4,252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479,46 | 3,910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10 tusen | 12513,46 | 3,587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11 tusen | 13773,10 | 3,259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18 tusen | 14531,34 | 3,089 | 55.603 | 55.603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20 tusen | 15239,24 | 2,946 | 58.911 | 58.911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21 tusen | 16135,07 | 2,782 | 58.423 | 58.423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22 tusen | 16822,51 | 2,668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23 tusen | 17321,82 | 2,591 | 59.603 | 59.603 | 42 tusen |
| 1987 | 34 | 24 tusen | 18426,51 | 2,436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25 tusen | 19334,04 | 2,322 | 58043 | 58043 | 45 tusen |
| 1989 | 36 | 25 tusen | 20099,55 | 2,233 | 55832 | 55832 | 48 tusen |
| 1990 | 37 | 25 tusen | 21027,98 | 2,135 | 53.367 | 53.367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27 tusen | 21811,60 | 2,058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29 tusen | 22935,42 | 1,957 | 56.757 | 56.757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30 tusen | 23132,67 | 1,940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36 tusen | 23753,53 | 1,890 | 68.031 | 68.031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37 tusen | 24705,66 | 1,817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38 tusen | 25913,90 | 1,732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39 tusen | 27426,00 | 1,637 | 63.831 | 63.831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40 tusen | 28861,44 | 1,555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41 tusen | 30469,84 | 1,473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42 tusen | 32154,82 | 1,396 | 58.632 | 58.632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40 tusen | 32921,92 | 1,363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40 tusen | 33252,09 | 1,350 | 53.997 | 53.997 | 84.900 |
| 2003 | 50 | 40 tusen | 34064,95 | 1,318 | 52709 | 52709 | 87 tusen |
| 2004 | 51 | 43 tusen | 35648,55 | 1,259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45 tusen | 36952,94 | 1,215 | 54.663 | 54.663 | 90 tusen |
| 2006 | 53 | 46 tusen | 38651,41 | 1,161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48 tusen | 40405,48 | 1,111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50 tusen | 41334,97 | 1,086 | 54298 | 54298 | 102 tusen |
| 2009 | 56 | 44 tusen | 40711,61 | 1,103 | 48.514 | 48.514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44 tusen | 41673,83 | 1,077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46 tusen | 42971,61 | 1,045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48 tusen | 44321,67 | 1,013 | 48.614 | 48.614 | 110.100 |
| 2013 | 60 | 45 tusen | 44888,16 | 1 | 45 tusen | 45 tusen | 113.700 |
| 2014 | 61 | 45 tusen | 44888,16 | 1 | 45 tusen | 45 tusen | 117 tusen |
| 2015 | 62 | - | 44888,16 | 1 | 118.500 | ||
| * Ålder 60 är indexeringsåret | Dela summan av kolumn G topp 35 värden med 420 månader för att bestämma AIME | 1.919.040 | |||||
| AIME = | $ 4,569 / månad |
Steg 2 - Använd din AIME för att beräkna din primära försäkringsbelopp (PIA)
När du har beräknat ditt genomsnittliga indexerade månatliga intäkter (AIME), kopplar du det numret till en formel för att bestämma ditt primära försäkringsbelopp eller PIA. Denna formel är baserad på något som kallas "böjpunkter".
Social Security Bend Points
Formeln för socialförsäkringsförmåner är avsedd att ersätta en högre andel av inkomstinkomster för låginkomsttagare än för höginkomsttagare.
För att göra detta har formeln vad som kallas "böjpunkter". Dessa böjpunkter justeras för inflation varje år.
Böjningspunkter från det år du fyller 62 används för att beräkna dina sociala trygghetspension. Exemplet i tabellen nedan använder 2015 böjpunkter. Det fungerar så här:
- Du tar 90% av de första $ 826 av AIME.
- Du tar 32% av nästa $ 4,980 av AIME.
- Du tar 15% av något belopp över det $ 4,980.
- Du sammanfattar de tre siffrorna.
Resultatet är ditt primära försäkringsbelopp, eller PIA, det belopp du får om du börjar ha förmåner vid din full pensionstid (FRA).
Din PIA är avrundad till nästa lägsta dime, och ditt förmånsbelopp avrundas till nästa lägsta dollar. (Tekniskt är din PIA beräknad, avrundad till nästa lägsta dime, då tillämpas eventuella inflationsjusteringar. Det numret rundas därefter till nästa lägsta dime. Då ökas eller minskas åldern beroende på ålder.
Det numret rundas sedan ner till nästa lägsta dollar. Några av detta omfattas av nästa steg.)
Du kan se aktuella och historiska böjpunkter och nuvarande års böjpunkter på sidan Bend Formula Bend Points på sidan Social trygghet.
Om du inte är 62, är din förmånsberäkning bara en approximation, eftersom du ännu inte vet vad den slutliga böjpunkten för det år du vänder 62 kommer att vara.
Du kan använda en beräknad inflationstakt för att approximera framtida års böjpunkter för att utveckla en ganska noggrann approximation.
I exemplet i tabellen längst ner på denna sida kan du se hur AIME-numret (beräknat i föregående steg) var anslutet till böjpunktsformeln för att beräkna PIA.
| Exempel med AIME på $ 4569 / månad | Skattlig lönebelopp | Multiplikator | Löst |
|---|---|---|---|
| Böj 1 (upp till $ 826) | 826 | 0,90 | 743,40 |
| Böj 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | 0,32 | 1197,76 |
| Överskott | N / A | 0,15 | 0 |
| Belopp | 1941,20 | ||
| PIA Efter avrundning (ner till närmaste dollar och dollar) | $ 1941 | ||
| Förmån vid full pensionsålder (FRA) | $ 1941 |
Kan din PIA ändra när du når ålder 62?
Det finns två saker som kommer att påverka din PIA när du når ålder 62:
- Högre intäkter - Intäkter i år mellan 62 och 70 år som är högre än ett av de 35 högsta inkomstår som tidigare användes i formeln kommer att ändra din AIME som används i PIA-formeln.
- Inflation - Din PIA kommer att justeras med samma kostnad för levnadsjusteringar som tillämpas på personer som redan har sociala förmåner. Du kan se historiska kostnader för levnadsjustering på hemsidan för socialförsäkring.
*** Obs! Det här är inte samma justering som används för att indexera löner för inflation.
Varningstecken: Den största orsaken till att människor får fel svar när de kör sina egna beräkningar när de ska börja socialförsäkringen är att de tar siffrorna från sitt uttalande och inte tillämpar inflationstillgångarna korrekt.
Steg 3 - Anpassa din PIA för åldern Du kommer att börja fördelar
Det slutliga beloppet för socialförsäkringspension som du får är baserat på den ålder du börjar dra nytta av.
- Den tidigaste du kan börja ålderspension är 62 år (60 år om du är berättigad till änka eller änkling till en avlidna make eller maka).
- Du får mer genom att vänta till en senare ålder för att börja fördelar.
Naturligtvis används en annan komplex formel för att bestämma hur mycket mer. En förklaring finns nedan och en tabell visar ett exempel på hur det fungerar.
Åldersgräns för social trygghet Börja med din PIA
Formeln börjar med att använda ditt primära försäkringsbelopp (PIA) beräknat i föregående steg. Det här beloppet kommer du att få om du börjar ha förmåner är din Full Retirement Age (FRA) . Din FRA kan variera beroende på det år du föddes. För personer födda mellan 1943 och 1954 är din FRA 66 år.
** Observera om du föddes den 1 januari, din FRA kommer att baseras på året innan. Någon född den 1 januari 1955 kommer att ha en FRA baserad på 1954.
- En minskning tillämpas på din PIA om du börjar ha förmåner före din FRA.
- En kredit, kallad försenad pensionskredit, tillämpas om du börjar ha förmåner efter din FRA.
Reduktion formel om du börjar fördelar före din FRA
- 5/9 av 1%: Dina fördelar minskar med 5/9 av 1% per månad, upp till högst 36 månader, beroende på hur många månader du har tills du når FRA.
- 5/12 av 1%: Om du är mer än 36 månader bort från att nå FRA används ovanstående reduktion och sedan för antalet månader över 36 ändras formeln till en minskning av 5/12 av 1%.
Resultat:
- 25% reduktion: Om din FRA är 66 år betyder det att dina förmåner kommer att minskas med 25% om du börjar ta dem vid 62 års ålder.
Kredit för att ha nytta senare än FRA
- 2/3 av 1% per månad eller 8% om året: Om du föddes 1943 eller senare kommer dina förmåner öka med 2/3 av 1% per månad (8% per år) för varje månad som du är förbi din FRA när du börjar ha förmåner. Överlevnadsförmåner för änka eller änkling kommer också att delta i dessa försenade pensionskrediter.
Resultat:
- 32% ökning: Om din FRA är 66 betyder det att dina förmåner ökas med 32% genom att vänta tills 70 år börjar.
Hur inflationen påverkar din PIA
Din PIA beräknas vid din ålder 62 år. Om du väntar tills över 62 år, för varje år utöver 62 års ålder, kommer du att behöva lägga till ytterligare kostnader för levnadsjustering på din PIA. Den potentiella ökningen baserad på en inflationstakt på 2% visas i nedanstående exempel på höger sida i kolumnen "PIA i Future $ s @ 2%". De reducerade eller ökade fördelarna för olika åldrar visas till vänster i kolumnen "PIA i dagens dollar".
Om du redan har haft de flesta av dina 35 års intäkter, och du är nära 62 idag, kommer den 70-åriga förmånsbeloppet du ser på din socialförsäkringsutredning sannolikt att vara högre på grund av dessa levnadskostnader. Många tar inte hänsyn till detta när de gör egna beräkningar och det får dem att tänka att ta social trygghet tidigt är en bättre affär, när i de flesta fall (men inte alla) väntar är det bättre.
| PIA i dagens dollar | PIA i Future $ s @ 2% | |||||
| Effekt | Belopp per månad | År | Ålder | # År från nu | Belopp | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Mindre | $ 1455,99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Mindre | $ 1553,06 | 2016 | 63 | 1 | $ 1584 | |
| Mindre | $ 1682,48 | 2017 | 64 | 2 | $ 1750 | |
| Mindre | $ 1811,90 | 2018 | 65 | 3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941,32 | 2019 | 66 | 4 | $ 2101 | |
| Mer | $ 2096,63 | 2020 | 67 | 5 | $ 2315 | |
| Mer | $ 2264,36 | 2021 | 68 | 6 | $ 2550 | |
| Mer | $ 2445,50 | 2022 | 69 | 7 | $ 2809 |