Försenade pensionskrediter är särskilt viktiga för gifta par.
Socialförsäkringsforskning visar att förseningen av början av dina förmåner fungerar bra för både singlar och gifta par, särskilt i lågränta miljöer.
Och om gifta blir denna permanenta ökning blir överlevandebeloppet så länge som någon av er borde leva. Detta kan tjäna som en kraftfull form av livförsäkring för en långlivad make som hade mindre vinst än dig.
Hur fungerar försenade pensionskrediter?
Mängden social trygghet du får är baserad på din fulla pensionsålder (FRA) som varierar beroende på det år du föddes. Om du hävdar innan du når FRA får du mindre. Men när du når full pensionsålder lockar inte dina förmåner ut. I själva verket för varje år efter FRA att du försenar förmåner, kommer du att ackumulera en permanent ökning av dina förmåner med 5-8% per år fram till din 70 års ålder. Ökningen beror på det år du föddes .
Du kan ta reda på exakt hur mycket av en ökning du skulle få genom att använda Social Security online-räknemaskinen, vilket visar att den effekt som tidigt eller försenat pension kommer att ha på dina fördelar.
Denna strategi fungerar särskilt bra för par som använder den för att öka den högsta förtjänstens förmånsbelopp. För ett par, när båda båda har förmåner, när den första personen passerar, sjunker det lägre förmånsbeloppet och det högre förmånsbeloppet fortsätter under den efterlevande makeens livstid.
När den högre tjänaren väntar tills 70 år för att börja förmåner så säkerställer det maximala antalet överlevande förmåner som kan betalas ut.
Bonusstrategin slutade 30 april 2016
För vissa par fram till den 30 april 2016 kunde en maka lämna in och avbryta vid sin fulla pensionsålder, så att den andra makan kunde lämna en begränsad ansökan om spousalförmåner vid sin fulla pensionsålder. Detta fungerade om makan som lämnade den begränsade ansökan redan hade nått FRA och föddes den 1 januari 1954.
Den make som lämnar in och avbryter skulle låta sin egen förmån ackumulera försenade pensionskrediter och byta till det högre beloppet när de fyller 70 år. Den make som lämnar den begränsade ansökan skulle göra detsamma, växla till sin förmån när de når 70.
Tyvärr har nya socialförsäkringsregler som undertecknades i november november 2015 innebära att filen och uppskjutningsstrategin bara kommer att fungera för dem som kunde avbryta förmånerna före eller före den 4/30/16. Dessa nya regler innebär också att alla som är födda den 2 januari 1954 inte kan lämna in en begränsad ansökan (såvida de inte är änka eller änkling).
De nya reglerna ändrar inte effekten av försenade pensionskrediter.
Det är fortfarande meningsfullt för gifta par att samordna för att få bästa möjliga överlevnadsförmån. Försenade pensionskrediter är vad som gör detta arbete. Det är fortfarande meningsfullt för singlar att leta efter sätt att skydda sin inkomst väl i sina senare år. Fördröjning av social trygghet är ett av de mest effektiva sätten att uppnå detta mål.