Dessa fyra faktorer hjälper dig att bestämma när du ska ta social trygghet.
- Kommer du arbeta mellan 62 år och din fulla pensionsålder?
- Din livslängd
- Din civilstånd
- Din önskan att skydda din köpkraft bör du leva längre än du kan förvänta dig
Nedan kan du se hur var och en av de fyra faktorerna påverkar din personliga situation, och du hittar specifika exempel med siffror.
1. Intjänad inkomst före ålder 66 eller 67
Om du inte har nått din fulla pensionsålder som definieras av socialförsäkring (för de flesta omkring 66 år eller 67 år) och du fortfarande arbetar, kommer det nog inte vara meningsfullt att börja ta emot dina sociala trygghetsförmåner.
Varför? För om du tjänar över inkomsterna för social trygghet kommer dina sociala förmåner att minska. En du når full pensionsålder, dina förmåner kommer inte att minskas oavsett andra inkomster du kan tjäna (även om dina förmåner kan beskattas.)
2. Livslängd
Om du lever till din normala livslängd, tro det eller inte, kommer du att få nästan lika mycket om du tar social trygghet tidigt, eller vänta tills senare ta det. För att se hur det fungerar fungerar det att titta på ett exempel med hjälp av reella tal, som nedan.
George är 61 år och han bestämmer sig för att ta social trygghet.
Här är siffrorna från hans socialförsäkringsförklaring som visar vad han kommer att få vid vilken ålder:
- Ålder 62: $ 1 643 ($ 19 716 per år)
- Ålder 66: $ 2 238 ($ 26 856 per år)
- Ålder 70: $ 3,009 ($ 36,108 per år)
En 62-årig man har en livslängd på nitton år eller fyller 81 år. Social trygghet har en levnadskostnad som ger en ökning av förmånerna genom åren, men för närvarande kommer vi bortse från det.
Låt oss titta på tre möjligheter:
- Antag att George börjar få förmåner vid 62 år. Han får $ 1 643 per månad, eller $ 19 716 per år, i 19 år. Han tar emot totalt 374 600 dollar.
- Om han väntar till 66 år får han 2 238 dollar per månad, eller 26 800 USD per år, i 15 år (81 år). Han mottar totalt $ 402,870.
- Om han väntar tills 70 år, får han 3 009 dollar per månad, eller 36 368 dollar per år, i 11 år (81 år). Han mottar totalt $ 397,190.
Sammanfattningsvis:
- $ 374,600 om han började ha förmåner vid 62 års ålder
- $ 402.870 om han började ha förmåner vid 66 års ålder
- $ 397,190 om han började ha förmåner vid 70 års ålder
Det är uppenbart att om George lever livslängden maximerar han sin livstidsinkomst genom att ta sociala förmåner vid sin fulla pensionsålder, 66 år i hans fall.
När du faktor i de potentiella ökningarna av förmånerna på grund av kostnaden för levnadsjustering som Social Security ger, väntar längre att ta social trygghet ser ännu bättre ut.
Med levnadskostnaderna stod justeringar på 2% per år och levde till livslängd, skulle George förvänta sig följande totala belopp.
- $ 450,320 om han började ha förmåner vid 62 års ålder
- $ 502.720 om han började ha förmåner vid 66 års ålder
- $ 514 800 om han började ha förmåner vid 70 års ålder
Om George lever upp till 81 år, kommer han att maximera sin livstidsinkomst genom att vänta tills 70 år för att börja ta sina sociala trygghetsförmåner.
(I Georges fall är hans jämn ålder 80 år, vilket betyder att om han väntar tills 70 år för att börja ha förmåner måste han leva åt minst 80 år för att få samma summa som han skulle ha fått om han började ta förmåner tidigare.)
Se hela uppsättningen antaganden bakom dessa siffror i PDF-dokumentet när du ska ta socialförsäkringsanalys.
Det finns många dollar på spel och naturligtvis känner ingen av deras livslängd med säkerhet. Men vissa hälso- och livsstilsfaktorer påverkar din personliga livslängd. Precis som ett försäkringsbolag skulle göra underskrift, skulle jag föreslå att du gör en analys av din personliga livslängd, med hjälp av en beräknad livslängdsläkare som kommer att fråga dig hälsa och livsstilsrelaterade frågor.
3. Civilstånd
För singlar är livslängden en av de främsta faktorerna att överväga.
En jämn analys baserad på hur länge du bor kan vara en bra utgångspunkt för socialförsäkringsbeslutet för singlar . Skatter bör övervägas också. Tro det eller inte, för vissa personer som försenar starten av socialförsäkringen och att skriva ut av pensionskonton tidigare kan ge några extra skatteförmåner.
För gifta par Social trygghet är det inte så enkelt . Det sätt på vilket överlevande socialförsäkringen kan fungera, när du är gift, när den första makan är död, kan den efterlevande maken hålla den större av antingen sin egen förmån eller deras make. På grund av detta finns det sätt för par att samordna hur och när de båda tar fördelar så att de kan få mer som ett par.
4. Önskar att skydda köpkraft
De flesta vill ha sina sociala trygghetsförmåner så snart de är berättigade, vilket är 62 år. De fattar detta beslut utan att förstå de långsiktiga konsekvenserna. Om du borde leva bra in i 80-talet, ger du upp någonstans från $ 50.000 - $ 150.000 i extra inkomst genom att fatta ett skyndsamt beslut om att samla in dina sociala trygghetsförmåner.
Socialförsäkringsförmåner har en levnadsjustering inbyggd i dem, vilket innebär att dina sociala avgifter kommer att öka med inflationen. Att få ut mesta möjliga av dina sociala trygghetsförmåner genom att försena ditt startdatum kan erbjuda dig en enorm inkomstinkomst senare i livet.