Sista minuten skattebesparingar Tips för att ge din pensionsbesparingar en nudge
Ingen gillar att betala mer skatt till Uncle Sam än vad som är absolut nödvändigt. Lyckligtvis ger IRS-skattekoden vissa skatteförmåner för deltagande i olika pensionssparande konton för att minska våra skatter. Men när slutet av året närmar sig blir våra skatteminskningsalternativ för skatteåret 2015 lite mer begränsade.
Här är några sista minuten-alternativ som kan hjälpa dig att minska dina skatter nu (eller senare) samtidigt som du sparar dina besparingar för pensionering:
Gör sista minuten bidrag till 401 (k) eller 403 (b) pensionsplan. En metod att minska inkomstskatterna samtidigt som du sparar för pensionering är att öka avgifter före skatt till en 401 (k) eller 403 (b) plan om du omfattas av en av dessa pensionsplaner på jobbet. IRS-gränsen för planerna 401 (k) och 403 (b) är 18 000 dollar 2015 (24 000 dollar för åldrar 50 år eller äldre) och denna gräns innehåller inte några matchande bidrag . Om du inte kan bidra till det maximala beloppet i år, se till att du får den fullständiga arbetsgivarens match om man tillhandahåller. Kontakta din personalavdelning för att se hur du kan lägga in mer pengar i slutet av året.
Bidra till ett individuellt pensionskonto (IRA). En annan gemensam skattesänkningsstrategi som kan användas för pensionering är att göra ett avdragsgilla bidrag till en IRA . Bidragsgränsen är 100% av ersättningen upp till $ 5.500 ($ 6.500 om du är 50 eller äldre) eller din skattepliktiga intäkter för året om din ersättning är mindre än dessa gränser.
Tänk på att om du redan deltar i en pensionsplan via din arbetsgivare är förmågan att dra av dessa avgifter begränsat utifrån din inkomst. För skatteåret 2015 är möjligheten att göra avdragsgilla IRA-bidrag inte ett alternativ om du är en enda fil med modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) på 71 000 dollar eller mer (118 000 USD för gifta par arkivering gemensamt).
Om du är gift med arkivering tillsammans med en make som omfattas av en plan men du är inte kan du också göra avdragsgilla IRA-bidrag om MAGI är under $ 193,000.
Dra nytta av andra pensionssparande alternativ om du är egenföretagare. Ytterligare möjligheter att avsätta pensionstillgångar i skattefordelade konton finns för företagare och egenföretagare. SEP IRA , SIMPLE IRA , och Solo 401 (k) s är populära pensionsbesparingsalternativ för egenföretagare. Enkla IRA måste vara inställda före den 1 oktober och planerna för Solo 401 (k) måste sättas upp senast den 31 december. SEP-IRA kan dock etableras till och med den 15 april det följande året (den 15 oktober om det lämnas in en förlängning.
Årsskatteplaneringstips för frilansare och egenföretagare
Roth-konton kan hjälpa till att sänka dina framtida inkomstskatter. Om din arbetsgivare erbjuder alternativet Roth 401 (k) eller Roth 403 (b) kan du överväga att göra bidrag till dessa konton om du inte behöver ett aktuellt skatteavdrag . Bidrag före skatt till en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan eller till en avdragsgill IRA kan vara mindre fördelaktig om du befinner dig i en lägre skattekonsol, är inte i dina högsta tjänsteår eller om du förväntar dig att vara i en högre marginell skattekonsol i framtida.
I sådana situationer kan det vara mer meningsfullt att bidra till ett Roth-konto för att dra nytta av skattefri vinsttillväxt. Tänk på att Roth IRA har olika inkomstbegränsningar än avdragsgilla IRA, men bidragsbeloppet är detsamma.
Roth IRA-bidragsgränser för 2015
Om du fortfarande försöker bestämma vilken typ av IRA som är mest meningsfullt, var noga med att kolla in den här hjälpsamma traditionella vs Roth IRA-guiden.
Överväg att ställa in pengar i ett HSA-konto (Health Savings Account). Om du är inskriven i en hög avdragsbar hälsoplan, är HSAs en skatteförmånad, sätt att hjälpa till att betala för framtida hälsorelaterade kostnader med omedelbara skatteförmåner. HSAs gör också en utmärkt sista minuten sparstrategi för att minska dina inkomstskatter. År 2015 är HSA-bidragsgränserna $ 3 350 för individuell täckning och 6 650 USD för familjedäckning.
Om du är 55 år eller äldre, finns det ytterligare ett tillskott på $ 1000 till dess att Medicare-stödberättigande börjar vid 65 år.
Hälsokostkonton är unika genom att de erbjuder tredubbla skattebefrielse. Pengarna som du lägger in i HSA sänker din nuvarande beskattningsbara inkomst, blir skatteuppskjuten och kommer ut av ditt konto skattefria så länge du använder det för hälsorelaterade kostnader. HSA betraktas ofta som ett viktigt pensionssparande fordon eftersom det inte finns några påföljder för att använda dessa konton för icke-medicinska utgifter när de fyllt 65 år. (Icke-kvalificerade uttag efter 65 års ålder beskattas till ordinarie inkomstskattesats.)
Hälsokostkonton och pensionering
HSA-bidrag kan fortfarande göras till 15 april 2016, för skatteåret 2015. Bekvämligheten och enkelheten att göra bidrag genom automatiska löneavdrag är en tilltalande egenskap hos HSAs. Många HSA-deltagare är dock inte medvetna om den extra tid som tillåts att göra bidrag för skatteåret 2015 utan vanliga löneavdrag. Du har fram till skattefristen (inklusive eventuella tillägg) för att göra extra bidrag till din HSA om du inte redan har maximerat dina bidrag genom löneavdragsavdrag senast den 31 december. För att utnyttja denna skattebesparingsmöjlighet skulle du måste göra direkta bidrag till ett HSA-konto genom att direkt skriva en check eller konfigurera automatiska överföringar från ditt bankkonto.
En extra fördel med skatteavdraget för HSA-bidrag är att du inte behöver specificera avdrag för att göra avdrag. För skattemässiga ändamål anses HSA-bidrag som ett överstegsavdrag. Det innebär att de kan hjälpa till att sänka din justerade bruttoinkomst (AGI) och potentiellt hjälpa dig att kvalificera dig för andra skatteavdrag och krediter som är inkomstberoende.
Om du är frisk eller inte behöver tillgång till dina HSA-medel finns det ingen "använd den eller förlorar" bestämmelsen som är fallet för flexibla utgifterskonto (FSA). Som ett resultat kan du fortsätta lämna HSA-medel i ditt konto och låta din balans växa till dina pensionsår. Hälsokostkonton ger också diversifierade investeringsmöjligheter genom olika fonder som erbjuder långsiktig tillväxtpotential.
Till skillnad från bidrag till en IRA har hälsokonton inte inkomstbegränsningar. Var bara medveten om att du måste omfattas av en högavdragsbar sjukförsäkring med ett hälsokonto som är knutet till det under skatteåret 2015. Fristen för att göra HSA-bidrag är 15 april, även om du lämnar in en förlängning.
Uppskatta dina skattebesparingar. Om du är nyfiken på att se dina beräknade skatter för skatteåret 2015 behöver du inte vänta tills du har lämnat in din skattedeklaration. Denna sparande kalkylator före skatt kan användas för att uppskatta skatteeffekterna av ytterligare bidrag till en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan, avdragsgilla IRA, självständiga planer eller HSAs.