Betala ner en balans över tiden
Med lån, inklusive hemlån och auto lån, medan varje månadsbetalning är densamma, består betalningen av delar som ändras över tid. En del av varje betalning går mot:
- Räntekostnaderna (vad din långivare får betalt för lånet ).
- Minskar din lånebalans (även kallad betalning av lånets huvudstol).
I början av lånet är räntekostnaderna högst. Speciellt med långfristiga lån är majoriteten av varje periodisk betalning en räntekostnad och du betalar bara en liten del av balansen. Med andra ord gör du inte mycket framsteg på skuldens huvudsakliga återbetalning under de första åren.
Med tiden går mer och mer av varje betalning mot din rektor och du betalar proportionellt mindre i intresse varje månad.
Avskrivna lån är utformade för att helt löna ut lånebalansen över en viss tid . Din sista lånebetalning kommer att betala det slutliga beloppet kvar på din skuld.
Till exempel, efter exakt 30 år (eller 360 månatliga betalningar) betalar du 30-årigt inteckning.
Dina månatliga lånebetalningar ändras inte. matematiken arbetar helt enkelt ut i förhållande mellan skuld och huvudbetalningar varje månad tills den totala skulden elimineras.
Avskrivningar i aktion
Ibland är det bra att se siffrorna istället för att läsa om processen.
Bläddra till botten av den här sidan för att se ett exempel på ett autolån som skrivs av. Tabellen nedan kallas en avskrivningstabell (eller avskrivningsplan) och dessa tabeller hjälper dig att förstå hur varje betalning påverkar lånet, hur mycket du betalar i ränta och hur mycket du är skyldig på lånet vid en viss tidpunkt.
Sample Amortization Table
Tabellen nedan visar avskrivningsplanen för början och slutet av ett autolån. Detta är en femårig låneavgift på 20 000 dollar med 5% ränta (med månatliga betalningar).
För att se hela schemat eller skapa ditt eget bord, använd en lönomskrivningsberäknare.
| Månad | Balans (Start) | Betalning | Rektor | Intressera | Balans (slut) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377,42 | $ 294,09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377,42 | $ 295.32 | $ 82,11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377,42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114,04 |
| 4 | $ 19,114,04 | $ 377,42 | $ 297.78 | $ 79,64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1 494,10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1,122,90 |
| 58 | $ 1,122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
Titta på avskrivningar är mycket hjälpsamt om du vill förstå hur upplåning fungerar.
Den verkliga kostnaden för upplåning: Med en detaljerad bild av ditt låns komponenter kan du tydligt se hur mycket du verkligen betalar i intresse istället för att fokusera på en månadsbetalning.
Konsumenter fattar ofta beslut baserat på en "överkomlig" månadsbetalning, men räntekostnader är ett bättre sätt att mäta den reella kostnaden för vad du köper. Ibland innebär en lägre månatlig betalning att du betalar mer av intresse, om du exempelvis sträcker ut återbetalningstiden.
Beslutsfattande: Du kan också bestämma vilket lån du ska välja när långivare erbjuder olika villkor (hur mycket kan du spara med en lägre ränta?). Du kan även beräkna hur mycket du skulle spara genom att betala av skulden tidigt - du kommer att få hoppa över alla återstående räntekostnader på de flesta lån.
För att visualisera avskrivningar, bild ett diagram med din lånebalans som den vertikala X-axeln och tiden som den horisontella Y-axeln, med en linje ned och till höger. Med kortfristiga lån är linjen mer eller mindre rak. Med långfristiga lån blir linjen brantare med tiden.
Hur man amorterar lån: Beräkningar
Det finns flera sätt att få avskrivningstabeller (som ovan) för dina lån:
- Bygg ditt eget bord för hand.
- Använd en online-kalkylator, som skapar bordet för dig.
- Använd kalkylblad för att skapa avskrivningsplaner och hjälpa dig att analysera lån.
Online-kalkylatorer och kalkylblad är ofta enklaste att arbeta med, och du kan ofta kopiera och klistra in utmatningen från en online-kalkylator till ett kalkylblad om du föredrar att inte bygga hela modellen från början.
Den månatliga betalningen: Med ett avskrivningslån, utreder betalningen bara matte . Betalningen baseras på lånets storlek, räntesatsen och hur många år lånet varar. De tre ingredienserna arbetar tillsammans för att påverka hur mycket du betalar varje månad och hur mycket summa ränta du ska betala.
Att sänka räntan kan sänka din betalning och det hjälper dig spara pengar. Att sträcka ut lånet över en längre tid kommer också att sänka din betalning, men du kommer sluta betala mer i ränta under lånets livslängd.
För att avskriva ett lån använder du tabellen ovan som ett exempel och utför följande steg:
- Notera din startlånsbalans: $ 20.000
- Beräkna betalningen (beräkning som visas på den här sidan ): $ 377.42
- Beräkna ränteavgiften för varje period, vanligtvis månadsvis ( beräknad visad ): $ 83.33 under den första månaden
- Dra av ränteavgiften från din betalning; Resten är beloppet av huvudstolen du betalar den månaden: 294,09 USD i den första månaden
- Minska lånebalansen med det belopp du har betalat. Du kommer att skulda $ 19,705.91 efter din första betalning
- Börja med nästa månad: $ 19 705,91 är lånebalansen under den andra månaden
Typer av avskrivningslån
Det finns många typer av lån tillgängliga, och de fungerar inte alla på samma sätt. Eventuella avdragslån skrivs av och du betalar saldot ner till noll över tiden med nivåbetalningar.
- Auto lån är ofta femåriga (eller kortare) avskrivna lån som du betalar med en fast månadsbetalning. Faktum är att vissa människor, inklusive köpare och bilhandlare, tycker om att köpa en bil när det gäller den månatliga betalningen ensam. Längre lån är tillgängliga, men du riskerar att vara upp och ner på ditt lån , vilket innebär att ditt lån överstiger din bils återförsäljningsvärde om du sträcker ut saker för länge för att få en lägre betalning. Plus, du spenderar mer på intresse.
- Hemlån är traditionellt 15-åriga eller 30-åriga fastränteslån . De flesta människor håller inte ett lån för länge - de säljer hemmet eller refinansierar lånet vid något tillfälle - men dessa lån fungerar som om du skulle behålla dem hela tiden.
- Personliga lån som du får från en bank, kreditförening eller online långivare är vanligtvis avskrivna lån också. De har ofta treåriga villkor, fasta räntor och fasta månatliga betalningar. Dessa lån används ofta för små projekt eller skuldkonsolidering .
Lån som inte får amorteras
- Kreditkort är inte avskrivna lån. Du kan låna upprepade gånger på samma kort, och du får välja hur mycket du ska betala varje månad (så länge du uppfyller minsta betalningen - men mer är bättre ). Dessa typer av lån är också kända som svängande skuld .
- Ränta endast lån avskrivs inte heller, åtminstone inte i början . Under "ränteperioden" betalar du bara huvudstolen om du gör eventuella extra betalningar utöver räntekostnaden.
- Ballonglån kräver att du gör en stor huvudbetalning i slutet av lånets liv . Under de första åren av lånet kommer du att göra små betalningar, men hela lånet kommer tillfälle till slut. I de flesta fall kommer du sannolikt att refinansiera ballongbetalningen, om du inte har en stor summa till hands.