Varje typ av försäkring har fördelar och nackdelar
Så hur känner du till alla de olika typerna av politik utan att känna sig överväldigad? Här är en snabb sammanfattning av de vanligaste typerna av försäkringar och fördelar och nackdelar för varje.
Term Livförsäkring
Term livet är exakt vad det låter som. Du köper livförsäkring för en viss period eller tidsperiod, vilket kan vara var som helst från fem till 30 år. Du betalar premier för hela längden av terminen; När termen löper ut, gör det också politiken. Om du försvinner innan terminen slutar betalar policyn en dödsförmån för dina mottagare. Dödsförmåner kan vara så låga som $ 5 000 eller så hög som $ 5 miljoner, beroende på dina behov.
Kostnadsbart, meningsliv är i allmänhet den billigaste typen av livförsäkring. Premien är baserade på din hälsa och mängden täckning du väljer. Ju yngre och friskare du är, desto billigare täckning kommer sannolikt att vara.
Term livet kan delas upp i några olika kategorier:
- Nivåterminen - Din premie och dödsersättning är densamma för hela längden av terminen, oavsett om det är 10, 20 eller till och med 30 år.
- Årlig förnybar löptid - Dödsförmånen förblir oförändrad under hela löptiden, men kontraktet förnyas årligen, vanligtvis med en ökning av premien varje år. Initialt kan premier vara mindre än i en långsiktig politik, men med tiden kan det bli dyrare.
- Minskningstid - Här minskar dödsförmånen varje år medan premien förblir densamma. Policyn slutar när dödsförmånen når noll.
Fördelar med Term Livförsäkring
Term life policies erbjuder flexibilitet att bara köpa den täckning du behöver. Om du till exempel bara är bekymrad över livförsäkringar medan dina barn är unga eller du har ett lån att betala, kan du få täckning i 20 år istället för att betala för en längre policy som du kanske inte behöver.
Nackdelar med Term Life
Termens livspolicyn ackumuleras inte kontantvärde. Och med en viss term kan också vara en nackdel. Om du köper en 20-årig policy och efter 20 år bestämmer du om att du vill förlänga din täckning, kan du behöva bevisa försäkringsförmåga och kan nekas ytterligare täckning eller behöver förnya vid en betydligt högre premie.
Universellt liv
Universal livförsäkring är en typ av permanent försäkring som täcker dig under hela din livstid, med en kontantvärde komponent. Här, istället för att bara välja en viss term och sätta 100 procent av ditt premie mot policyn, kommer en del av ditt premie faktiskt att gå in i ett kassakonto i policyn. Detta kassakonto ger ränta och ackumulerar skatteuppskjuten.
Fördelar med det allmänna livet
Universell livförsäkring ger mer flexibilitet än löptid. Eftersom det har en kontantkomponent, kan du faktiskt tillfälligt sluta göra premieutbetalningar så länge som kontantvärdet kan täcka kostnaden för försäkring. Dessutom kan du också öka eller minska dödsförmånen över tiden. Dessutom kan du vanligtvis ta skattefria lån mot kontantvärdet i policyn.
Nackdelar med det universella livet
Eftersom det är permanent täckning tenderar det universella livet att vara dyrare än begreppet liv.
Medan en del av den extra kostnaden kommer att gå in på kontot i form av ett kontantvärde, kan de räntor som du tjänar på pengarna inte vara så höga som vad du skulle få från att investera i aktier eller fonder. Det är därför många finansiella yrkesverksamma rekommenderar att köpa termen och investera skillnaden. Detta gör att du fortfarande kan köpa en dödsförmån samtidigt som du har flexibilitet att investera skillnaden var du än väljer.
Variabel livförsäkring
Variabel livförsäkring är mycket lik universell liv med en stor skillnad. Med denna typ av politik tjänar du inte någon speciell ränta i en värdepappersfond, utan i stället kan du investera den här delen i en mängd olika investeringar som fonder . Så du får mer kontroll och potentiellt högre avkastning från ditt kontantvärde.
Fördelar med variabelt liv
Du är fortfarande garanterad den minsta dödsavgiften så länge du håller dig med minimipremien. Du har också flexibiliteten att investera i värdepappersdelen i en mängd olika investeringsfordon. Om du fattar kloka investeringsbeslut kan du utnyttja betydande skatteförskjutna vinster på dessa investeringar.
Nackdelar med variabelt liv
Genom att investera i en del av din policy i eventuellt riskabla investeringar kan du sätta din policy i fara om marknaden går söderut. En betydande minskning av kontovärdet kan tvinga dig att betala extra premier bara för att hålla din policy gällande. Dessutom kan kostnaderna i samband med investeringarna i det variabla universella livet vara betydligt högre än vad du kan betala någon annanstans.
Hela livförsäkringen
Som namnet antyder är hela livet avsett att täcka dig för hela ditt liv. Liksom det universella livet har hela livet en kontantvärdesbeståndsdel. I de flesta fall med en hel livspolitik är premie- och dödsförmånen fastställda. Ju yngre du köper täckning, desto lägre blir dina premier sannolikt att bli. Hela livet marknadsförs ofta till föräldrar som en investering för små barn , under förutsättning att de kan låsa i täckning medan de är unga, vilket gör det billigare när de blir vuxna.
Fördelar med hela livet
Det finns inga överraskningar med hela livet. Du har en garanterad premie, ränta och dödsförmån för policyens livstid. Kontantvärdet växer också med uppskjuten skatt och tillåter också vanligtvis uttag och lån mot policyn.
Nackdelar med hela livet
Hela livet är i allmänhet dyrare än både termin och universell politik. Detta beror till stor del på de tilläggsgarantier som kommer med hela livet. Tänk också på att policyn är mindre flexibel. Att ändra din dödsersättning eller premie är inte ett alternativ. Liksom det universella livet kan räntan som upptas på kontanter för kontanter bli mindre än vad du kan få någon annanstans.
Välj vist
Ett antal livförsäkringar är tillgängliga och vad som är rätt för dig kanske inte speglar vad som är rätt för någon annan. Att ta tid att lära sig vad varje typ av policy erbjuder kan säkerställa att du väljer en politik som bäst passar dina långsiktiga behov och ekonomiska situation.