Annuity ryttare kan vara dyrt så undvik funktioner som du inte behöver
Boendeförmåner
En levande förmånsruttare erbjuder någon form av garanti för hur mycket inkomst du kan dra ut medan du lever.
Denna ryttare är avsedd att ge dig ett säkerhetsnät. Det är ett sätt att se till att din pensionsinkomst fortfarande finns när du behöver det.
Men som med någon form av försäkring kommer denna fördel med ett pris-typiskt inom intervallet .25 procent till 1 procent per år. Övriga avgifter och kostnader inom livränta kan också gälla.
Livräntepolicyn kan kräva att du annuiterar din policy, vilket innebär att du skulle omvandla den till en omedelbar livränta för att kunna utöva dessa funktioner. Eller det kan hända att du är skyldig att äga policyn i minst ett antal år, till exempel 10, innan ryttaren kan användas.
Inkomstbasen
Många politiker garanterar att något som kallas din "förmånsbas" eller "inkomstbas" kommer att växa till en fast avkastning. Du kan sedan dra tillbaka 4 eller 5 procent av den inkomstbasen vid en bestämd ålder, och det återbetalningsbeloppet är garanterat för livet även om investeringarna inte fungerar bra.
Annuity köpare brukar misstänka denna inkomstbas för deras konto värde, men inkomstbasen är faktiskt en bokföring post-det är typ av ett fantomkonto. Det är bara vanligt att beräkna ditt tillåtna återtagningsbelopp.
Ditt faktiska kontovärde är vad du får om du betalar pengar i policyn. Om investeringarna går bra är ditt faktiska kontovärde sannolikt högre än din inkomstbas.
Om investeringarna inte har klarat sig kommer ditt faktiska kontovärde sannolikt att vara lägre än inkomstbasen. Den garanterade intäkten från inkomstbasen kan visa sig vara en värdefull funktion under en lång period av dålig avkastning på marknaden, eftersom det garanterar en del av din pensionsinkomst.
Förstå reglerna
Boendeförmåner kan ge garanterad pensionsinkomst, men du måste se till att du förstår vilka krav du måste mötas innan du kan använda garantierna. Fråga dessa frågor om din rörliga livränta innan du väljer in för en ryttare.
- Hur länge måste du äga politiken?
- Vad är kostnaden?
- Kan ryttaren avslutas och kostnaden avslutas om du inte längre behöver det?
- Är du skyldig att annuitera kontraktet för att använda förmånen?
Köp inte en policy med en levande nytta om inte och tills du förstår hur förmånen fungerar och när du kan använda den.
Förbättrade dödsfördelar
Den grundläggande dödsförmånen som erbjuds av en rörlig livränta är en garanti för att försäkringsbolaget efter din död betalar din förmånstagare åtminstone det belopp du lägger in. Men det låter inte så mycket av en fördel, och det är därför många livräntor erbjuder någon form av en "förbättrad" dödsförmån också.
En förbättrad dödsförmån kommer i form av en dödsförmånsförare som erbjuder månatliga eller årliga "uppstart". Om policyn har en månatlig uppstart, tar försäkringsbolaget en ögonblicksbild av ditt kontovärde varje månad. Den högsta månatliga månaden Registrerat värde blir dödsbeloppet när du dör, även om marknadsvärdet är för närvarande mindre. De flesta dödsförmånerna minskar för eventuella uttag som du tar.
Dessa dödsavgiftsköpare kostar mer än den grundläggande dödsförmånen själv. En dödsfrämjande ryttare som har en månatlig steg-up kan kosta dig någonstans från .25 till .50 procent av kontovärdet per år. En kostnad på .50 procent per år kan öka betydligt över tiden.
Dödsberättigade ryttare som erbjuder månatliga eller årliga uppstart kan ge dig möjlighet att låsa in marknadsvinster för att passera till dina arvingar.
Om du inte kan kvalificera dig för livförsäkringar och du inte behöver använda pengarna själv under din livstid kan det här vara ett bra sätt att ge en extra förmån till förmånstagarna. Förstärkningen kan inte överföras som skatteeffektivt som andra alternativ.
Ett varningstecken
Om du har för många extra ryttare på din rörliga livränta kan avgifterna öka upp till 3,5 procent till 4 procent per år. Höga avgifter gör det nästan omöjligt för investeringarna att fungera tillräckligt bra för att tjäna tillbaka avgifterna och växa, var därför försiktig med att lägga till funktioner som du inte verkligen behöver.