Hur man vet när pension är ett alternativ
OK, det är inte riktigt en hemlighet. De flesta av oss känner till någon som i åldern 70, 80 eller till och med 90 fortfarande arbetar åtminstone en del av tiden. Vissa gör det för att de älskar det och kan inte föreställa sig att göra något annat, andra eftersom de måste. Och det här är en generation som har turen att ha hälsosamma sociala avgifter och pensioner. Som medlem i Generation X är meddelandet jag har fått hela mitt liv att Social Security kanske inte finns där för mig, och jag måste bygga min egen pension.
De flesta av de personer jag känner är avgick till tanken att de aldrig kommer att kunna gå i pension.
Men pensionering, till och med en bekväm pension, är inte lika svårt som du kanske tror. Särskilt för dem som har sparat och investerat regelbundet under hela arbetsåren. När din portfölj kan generera tillräckligt med inkomster för att täcka utgifter, kan du skriva din egen biljett.
Kan du gå i pension? Kör siffrorna för att se vad som är möjligt. Följande steg hjälper dig att bestämma din pensionsberedskap idag och hjälpa dig att förbereda dig för pensionering i framtiden.
1. Få ett inkomstmål. För att få en uppskattning av hur mycket pengar du kommer att behöva gå i pension är det första att göra reda på vad du behöver leva på. Finansiell personal rekommenderar generellt att budgetera för cirka 85 procent av dina nuvarande utgifter, under antagandet att du kommer att spendera mindre om du inte pendlar eller köper saker som arbetskläder och kontorsluncher.
Dina egna personliga utgifter kan skilja sig åt, så skapa din egen budget som listar väsentliga saker och allt annat. Det här är en bra övning för att hjälpa dig att börja trimma någonting som du är villig att ge upp, och även överväga sätt att sänka viktiga utgifter som bostäder.
2. Utveckla en tidslinje. När du har en grov uppskattning av vad du behöver leva på vid pensionering, är nästa steg att beräkna hur länge dina befintliga besparingar kommer att vara kvar.
(Vi antar att dina investeringar kommer att hjälpa dina besparingar att hålla jämna steg med inflationen.) Eftersom det är omöjligt att veta hur många år du behöver besparingarna för att vara sist, är det meningsfullt att fel på sidan av livslängden. Tänk på att den genomsnittliga amerikanen nu lever i pension i mer än 25 år, enligt Fidelity Investments.
3. Tänk på garanterad inkomst. Med all osäkerhet som kommer med planering för pensionering kan garanterade inkomstströmmar ge lite säkerhet och stabilitet. Garanterad betyder inkomst som du vet att du kan räkna med, från källor som förmånsbestämda pensioner , sociala avgifter och livränta betalningar. Helst kommer dina garanterade inkomstflöden att täcka dina väsentliga utgifter. Om så inte är fallet kan du överväga en livstidsinkomstlös eller rörlig livränta . Tänk bara på att inte alla livränta produkter skapas lika, så arbeta med en finansiell rådgivare eller mäklare du kan lita på, vara medveten om vad livränta kostar och ställa många frågor om det finns något du inte förstår.
4. Ställ in en uttagshastighet. När du väl har tagit reda på ovanstående faktorer borde du ha en känsla av hur mycket du säkert kan dra tillbaka varje år från dina spar- och investeringskonton.
Experter rekommenderar generellt en målavdragshastighet på 4 procent årligen (eller var som helst från 3 procent till 6 procent beroende på andra inkomstkällor och ekonomiska utsikter). Det finns gott om onlinekalkylatorer (som den här från Vanguard) som kan hjälpa dig att räkna ut vad en 4 procentsats skulle se ut från dina besparingar och den kursen kommer att påverka din portfölj över tiden. Det här är en ögonöppnare, och hjälper dig att bli verklig om dina pensionsinkomstbehov.
Dessa fyra steg hjälper dig att avgöra om du kan gå i pension idag. Om svaret är nej, har du nu en bättre bild av vad du ska arbeta på. Behöver du öka din sparande? Hitta en garanterad inkomstkälla? Arbeta längre eller hitta deltid jobb eller företag för att komplettera inkomst ? Förminska ditt hem eller dina vanor? Beväpnad med information och villig att göra några små tweaks, du kan vara pensionär redo på nolltid.
Innehållet på denna webbplats tillhandahålls endast för information och diskussion. Det är inte avsett att vara professionell ekonomisk rådgivning och borde inte vara den enda grunden för dina investerings- eller skatteplaneringsbeslut. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.