Håll dina pengar växande skattefria längre med en Roth IRA
För så många pensionsplaner, reglerar Internal Revenue Service (IRS) regler att du inte kan hålla dina pensionsfonder ditt skatteförmånerliga pensionskonto på obestämd tid. För att upprätthålla denna regel kräver IRS att du tar nödvändiga minsta utdelningar eller RMD eller har en brant straff.
Vad är Required Minimum Distributions (RMDs)?
Vissa pensionsplaner, såsom 401 (k) planer och traditionella IRA, kräver att individer börjar börja ta ut pengar från sitt konto när de når 70 år. Dessa erforderliga uttag är kända som minimala fördelningar eller RMD, och de dikterar det lägsta belopp som människor måste ta ut från sitt konto varje år från och med 70 år. IRS är ganska strikt på RMDs eftersom de ingår i pensionärens skattepliktiga inkomst och därför är föremål för inkomstskatt. Detta är IRS: s möjlighet att samla in någon skatt på pengar som hade varit avdragsgill eller skattefri fram till denna punkt.
För de personer som använder sina pensionskonto pengar att leva på i pension är RMD-kravet väsentligen irrelevant, eftersom många av dem troligen redan uppfyller detta krav.
I själva verket, eftersom RMDs helt enkelt är det nödvändiga läget, tar de flesta som använder sina pensionssparande pengar för inkomst i själva verket mer än det begärda beloppet, och de börjar faktiskt uttagna innan åldersgränsen slår in.
Men för de pensionärer som har andra inkomstkällor eller som annars inte skulle kunna spendera pengarna i dessa typer av pensionskonton, slår detta krav in och väsentligen utlöser skattepliktig inkomst.
Följaktligen kan de inte fortsätta att hålla fonder i dessa konton på obestämd tid och möjligheten till framtida skatteförskjuten tillväxt förloras. Medan RMDs är ett krav på traditionella IRA, är 401 (k) planer , SIMPLE IRA och SEP IRA, RMD inte ett krav på Roth IRAs.
När krävs minimala fördelningar (RMD)?
I de flesta fall måste du ta din första minimala fördelning för det år då du fyller 70 år. Din första utdelning kan dock fördröjas till 1 april året efter det år då du blir 70½. För alla efterföljande år, inklusive det år då du mottog den första RMD före den 1 april måste du ta RMD senast den 31 december.
Om du inte tar uttag, eller om du tar mindre än du borde, kommer du äntligen att träffas med en 50% federal straffavgift på skillnaden mellan det belopp du drog tillbaka och det belopp som du borde ha återkallat. Och även med den dåliga nyheten måste du fortfarande ta tillbaka det erforderliga beloppet och betala eventuell inkomstskatt på grund av det skattepliktiga beloppet.
Hur man beräknar din erforderliga distributionsbelopp
Internal Revenue Service tillhandahåller erforderliga ministributionsblad för att hjälpa till med beräkningen av RMD.
- Gemensamt och sista överlevnadsbord (se bilaga B) - Använd om din make är tio år yngre än dig.
- Enkelt livslängdstabell - Använd om du tar utdelningar som icke-make-makare.
En mängd användbara RMD-kalkylatorer finns också tillgängliga för att hjälpa dig att beräkna erforderliga fördelningar.
Roth IRAs och Required Minimum Distributions (RMDs)
Roth IRAs, liksom andra pensionssparande fordon, erbjuder några stora fördelar från skattefri tillväxt till investeringsflexibilitet, men en annan potentiell fördel med Roth IRA är att de inte har några minimikrav (RMD) och inte omfattas av RMD-reglerna. Även personer som är äldre än 70½ behöver inte ta några pengar från sina planer, vilket innebär att den skattefria tillväxten som erbjuds av Roth IRA kan fortsätta.
För de flesta pensionärer är detta undantag från RMD-reglerna inkonsekvent, eftersom de flesta börjar påbörja uttag från deras Roth IRA vid pensionering. Men för dem som kanske inte behöver ta ut pengar från sina Roth IRA för pensionskostnader, kan en Roth IRA erbjuda ett fantastiskt tillfälle att vidarebefordra ett växande arv till arvingar och kära. Även om Roth IRA har inte RMDs under kontoägarens livstid krävs uttag på arvade Roth IRA-medel, men de följer lite olika regler från RMD-reglerna.