Skapa en plan innan du knackar på ditt investeringskonto
Du kanske redan är bekant med det viktiga begreppet tillgångsallokering. Att vara uppmärksam på din tillgångsplats är lika viktig. Hur och när du tar utdelningar från varje konto påverkar dina skatter och inkomstplanering. Här är vad du ska tänka på när du knackar på dina egna pensionssparande konton för inkomst.
Planera att ta en viss procentandel varje år
Pensionärer som ställer in en disciplinerad återkallelse kan göra sina besparingar längre. Pensionsexperter rekommenderar generellt en distributionshastighet på cirka 4 procent per år , justerat för inflationen. Du kan använda en räknare för att se hur den 4 procenten skulle se ut från dina konton. Det kan vara nödvändigt att justera uttagningsgraden vid någon tidpunkt. Åsikterna varierar med årlig uttagsflexibilitet i 3 procent till 7 procent.
Prioritera vissa konton
Ordern där du börjar ta pengar från olika konton beror mest på skatter.
Skattepliktiga konton tappas först. Dessa inkluderar mäklarkonton, ärvda investeringsportföljer och eventuella konton för vilka du betalar skattepliktigt resultat. Lämna de skatteförskjutna pengarna blandas så länge som möjligt.
De skatteförskjutna IRA och 401 (k) s är kontona att dra från nästa. Investerare kan börja ta utdelningar från dessa konton från och med åldern 59 1/2.
Om du föredrar att vänta har du förrän 70 1/2 år innan du måste börja distribuera . Missa en obligatorisk fördelning och du kan vara skyldig 50 procent av det belopp som borde ha delats ut. Plus de skatter du betalar för den uttag som du fortfarande tvingas ta. Aj. Det är inte värt risken.
Det slutliga kontot som berörs är ett skattefritt konto, till exempel en Roth IRA , Roth 401k eller HSA. Dessa konton är inte föremål för obligatoriska distributionsregler, oavsett ålder. (Undantaget är om du är död, då krävs en fullständig fördelning.) Till dess kan investeringar i en Roth samla skattefria vinster.
Automatisera utbetalningar
Vissa arbetsgivarplaner och investeringsbolag erbjuder medel som kommer att automatisera pensionsutbetalningar för dig. Ett exempel är Vanguards förvaltade utbetalningsfond , som är utformad för att balansera huvudsaklig tillväxt och utbetalningsgrad för att spara dina besparingar sist. Utdelade tillgångar inom dessa fonder kan överföras till en efterlevande make eller andra förmånstagare. Undersök alternativen som erbjuds av din 401 (k) administratör eller via din bank eller mäklare för att se om det finns en plan som gör utbetalningar enkelt för dig.
Skydda mot inkomst osäkerhet
För pensionärer eller förtidspensionärer som är oroade för att de inte har pengar, rekommenderar vissa finansiella rådgivare att man köper en omedelbar livränta eller inkomstränta för att täcka nödvändiga utgifter. En livränta är en typ av försäkring. I grunden handlar investeraren ett belopp för en garanterad inkomst för livet. Om du bor 30 eller 40 år i pension är det mycket för dig. Om du bor bara några år är det en bättre affär för försäkringsbolaget. Några livräntor inkluderar efterlevande förmåner som täcker en make, efter att livräntainnehavaren har dött, men du kan betala lite mer för detta alternativ. Kan du bättre investera på marknaden genom en lågprisfond eller ETF? Kanske. Men när andra garanterade inkomstflöden inte finns där, kan en livränta hjälpa till att ge en viss sinnesro att grunderna är täckta.
Naturligtvis är det bara toppen av isberget när det gäller vad man ska tänka på när man planerar pensionsinkomst. Kom ihåg att överväga andra källor till garanterad inkomst, såsom socialförsäkring, livränta eller pensionsinkomst vid beräkning av dina distributionsbehov.
Innehållet på denna webbplats tillhandahålls endast för information och diskussion. Det är inte avsett att vara professionell ekonomisk rådgivning och borde inte vara den enda grunden för dina investerings- eller skatteplaneringsbeslut. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.