En av dessa reformer kallas medeltestet. Det är en beräkning för att avgöra om gäldenärer (de som lämnar ett konkursfall) har tillräckligt med pengar kvar varje månad för att göra en meningsfull betalning mot att minska sin osäkra skuld. Osäker skuld har ingen säkerhet. Det inkluderar kreditkortsaldon, lönedagslån, signaturlån, medicinska räkningar, obetalda räkningar och liknande. Det kan även inkludera obetalda inkomster (eller andra) skatter.
I andra artiklar i denna serie har vi diskuterat vad medeltestet är tänkt att göra , hur det fungerar , vad "förmodan om missbruk" är och vilka typer av inkomster som ingår eller utesluts från beräkningen.
Prognostiserad disponibel inkomst
Vad innebär det att kunna "råd" för att göra betalningar på egen hand eller genom en kapitel 13 återbetalningsplan ? Medeltestet är utformat för att komma fram till ett nummer som kallas "prognostiserad disponibel inkomst", som ska representera en mängd extra pengar du har lämnat över varje månad, med hänsyn till din inkomst och dina rimliga och nödvändiga utgifter.
Jag vet vad du tänker. "Jag har inget kvar. Jag är i hålet i slutet av månaden. Därför är mina kreditkort maxa ut." Tja, medeltestet ser på din inkomst och dina utgifter på ett sätt som kan skilja sig från hur du skulle titta på dem. Det gäller många godtyckliga regler och siffror, vissa baserade på nationella eller regionala medelvärden, som kanske inte har någon grund i verkligheten i ditt liv.
Först, din inkomst
Medeltestet tittar först på din inkomst för att avgöra om du faller i den övre halvan av tjänstemän eller den lägre hälften av tjänstemän i ditt land, pengar. Om du hamnar i den nedre halvan har du automatiskt godkänt provet. Om du befinner dig i den övre halvan ser medeltestet också på dina utgifter för att avgöra om du passerar eller inte. I denna artikel koncentrerar vi oss på hur dessa utgifter behandlas.
Därefter dina kostnader
Många av avdragsavdrag baseras inte på vad du faktiskt spenderar varje månad, men vad IRS anser vara ett normalt belopp för en familj, hur stor din levande är där du bor. Ja, jag sa IRS - samma folk som samlar dina skatter. När IRS samlar in skatter, använder den en formel för att avgöra vilka skattebetalare som har råd att betala tillbaka och hur ofta. När kongressen passerade översynen av de konkurslagar som inkluderade medeltestet, bestämde de sig inte för att återuppfinna hjulet, men ställde i stället krav på att medelprovet ritar på tabellerna som utvecklats av IRS. Dessa belopp kan eller kanske inte speglar din personliga situation.
Dessa fasta belopp finns på webbplatsen som Förenta staternas förvaltare håller på med testning och faller i tre stora kategorier som vi kommer att ringa personligt, boende och transport.
Personlig
Denna kategori omfattar:
- Mat
- Hushållsprodukter
- Kläder och tjänster (som kemtvätt)
- Personliga hygienprodukter
- Diverse
- Out-of-pocket sjukvårdskostnader (för under 65 år och över 65 år)
Dessa belopp betraktas som nationella standarder och gäller oberoende av din plats.
Hus
Standarden för bostäder har delats upp på stats- och länsnivå. Dessa inkluderar fasta belopp för
- Hypotek eller hyra
- Fastighetsskatt
- Intressera
- Försäkring
- Underhåll och reparationer
- Verktyg, inklusive gas, el, vatten, värmeolja, sophämtning, telefon, mobiltelefon, internet och kabel
Transport
Om du har ett fordon kommer kostnaderna för ditt fordon i två delar. En är ägandekostnaden (som täcker ett månatligt lån eller en leasingavgift) och driftskostnaden (underhåll, reparationer, försäkring, bränsle, registreringar, licens, inspektioner, parkering och vägtullar).
Dessa belopp fördelas per region.
Om du har en bil, men ingen betalning, kan du vanligtvis endast tillämpa den tillåtna kostnaden för driftskostnaden.
Om din bilbetalning är mindre än standarden, kommer du bara att kunna ta ut bilbetalningsbeloppet som ditt ägandekostnad.
Om du är en enda fil får du bara kredit för en bil. Om du lämnar in tillsammans med din make, får du bara kredit för två bilar, även om du har anhöriga som behöver egna bilar.
Andra nödvändiga utgifter
För många typer av utgifter kan medelberäkningen göra det möjligt att dra av medeltalet av de faktiska beloppen du utgifter för dig själv och dina anhöriga. Många anges i själva formuläret:
- Skatter: federala, statliga och lokala, inklusive inkomst, egenföretagande social trygghet och Medicare, men inte fastigheter och försäljningsskatter
- Anställning: Objekt som krävs för din anställning, som fackliga avgifter och enhetliga kostnader, och obligatoriska pensionsavgifter (inte frivilliga pensionsavgifter)
- Domstolsbeställda betalningar: till exempel spousal eller barnbidrag, om inte de är förfallna
- Livsförsäkring
- Utbildning för anställning eller för ett fysiskt eller psykiskt utmanat barn
- barnomsorg
- Hälsovårdskostnader, som överstiger de fasta belopp som tillåts ovan, som inte återbetalas genom försäkring eller betalas ut från ett hälsokonto
- Telekommunikationstjänster: Annat än grundläggande hemtelefon och mobiltelefontjänst - ingår i bostadskostnaderna ovan - i den utsträckning som behövs för din hälsa och välfärd eller för dina anhöriga.
- Sjukförsäkring, invaliditetsförsäkring och kostnader för hälsan besparingar
- Fortsatt bidrag till vården av hushåll eller familjemedlemmar som är äldre, kroniskt sjuk eller invalid
- Skydd mot familjevåld enligt lagen om förebyggande och vård av familjevapen eller annan tillämplig federal lag
- Välgörenhetsbidrag får inte överstiga 15% av din brutto månadsinkomst
Ytterligare rimliga och nödvändiga utgifter
Följande kostnader kan hävdas, om du kan visa, vanligtvis med dokumentation, att kostnaderna är rimliga och nödvändiga.
- Överflödiga energikostnader för hemmet
- Utbildningskostnader för barn som är beroende av barn under 18 år (men inte privat skolundervisning).
- Ytterligare kostnader för mat och kläder: Om kostnaden för mat och kläder överstiger standardbeloppet dras ovan kan du göra anspråk på ytterligare 5%
Skuldbetalningar
Betalningar på osäkra fordringar, till exempel medicinska räkningar, kreditkort och lönedagslån är inte tillåtna som kostnader för medeltestet. Följande skulder kan dras av som en kostnad
- Betalningar på säkrade fordringar, inklusive lån för köp av fast egendom, bilar och annan personlig egendom.
- Betalningar på "prioriterade krav", som inkomstskatt, barnbidrag och underhållsavgifter.
- Administrativa utgifter: medelberäkningen beräknar också ett belopp som uppskattar vad din beräknade genomsnittliga månatliga kapitel 13 betalning skulle vara, tillsammans med den avgift som kap. 13-förvaltaren skulle ta ut för att administrera ärendet.
Kvalificerade pensionsavdrag
När det gäller ett kapitel 13 innebär test endast, kan du dra av ett frivilligt bidrag till ett ERISA pensionskonto, som 401 (k), samt betalningar du gör på lån som tas ut från pensionskonto.
Särskilda omständigheter
Om du tror att du presenterar speciella omständigheter som motiverar extra kostnader för vilka det inte finns något rimligt alternativ, ger hjälpmedelformuläret dig möjlighet att lista dessa utgifter och förklara varför du tror att dessa kostnader ska räknas i ditt fall. Du måste vara beredd att tillhandahålla dokumentation för att stödja ditt krav.
För att lära dig mer om de typer av situationer som kan ge upphov till speciella omständigheter, besök The Means Test - övervinna presumtionen av missbruk .
Uppdaterad december 2017 av Carron Nicks.