Förhoppningsvis kan vi demystifiera något av det.
I den här artikeln utforskar vi Kapitel 7, den vanligaste typen av konkurs inlagd i USA . Kapitel 7 kallas också rakt konkurs eller likvidation konkurs. Det är den typ som de flesta tänker på när ordet "konkurs" kommer i åtanke. I ett nötskal utser domstolen en förvaltare som övervakar ditt ärende. En del av förvaltarens jobb är att ta dina tillgångar, sälja dem och dela ut pengarna till fordringsägare som lämnar in korrekta påståenden. Förvaltaren tar inte all din egendom. Du får behålla tillräckligt med "befriad" egendom för att få en "ny start".
Förberedelse
Innan ett ärende inlämnas måste du samla alla dina finansiella dokument som bankdeklarationer, kreditkortsutlåtanden , lånehandlingar och löneposter. Du använder den informationen för att fylla i konkursförhållandet , scheman , finansieringsöversikt och andra handlingar som kommer att lämnas in till domstolen.
Du kan ladda ner kopior gratis från webbplatsen som underhålls av US Courts. Din advokat kommer att använda konkursprogram för att producera dem.
I stort sett innehåller dessa handlingar den frivilliga framställningen för befrielse, tidsplanen för tillgångar och skulder, deklarationer om gäldenärutbildning och finansieringsöversikten .
Dessa dokument kräver att du öppnar ditt ekonomiska liv för konkursrätten. De inkluderar en lista över alla hans egendom, skulder, fordringsägare, inkomst, utgifter och egendomsöverföringar, bland annat. När du är klar fyller du i din lokala konkursdomstols kontorist och betalar en ansökningsavgift . Om du är intresserad av att hitta din lokala domstol, besök federal domstols sökande sida, välj "Konkurs" under "Domstolstyp" och lägg till din plats i bottenrutan.
Kreditrådgivning
Nästan varje enskild gäldenär som vill lämna ett kapitel 7-fall måste delta i en session med en godkänd kreditrådgivare innan saken kan lämnas in. Detta kan vara personligt, online eller via telefon. Bakgrunden till detta krav är att vissa potentiella gäldenärer inte känner till sina alternativ. En kreditrådgivare kan kanske föreslå alternativ som håller dig ute av konkurs. Du kan få mer information om detta krav på webbplatsen för den amerikanska förvaltaren.
Medeltest
En gäldenär måste också framgångsrikt överföra medeltestberäkningen , vilket är ett annat dokument som måste fyllas i innan ansökan lämnas in för konkurs . Det här testet, som lagts till i konkurslagen 2005, beräknar om du har råd, eller har "medel" att betala minst en meningsfull del av dina skulder.
Medeltestet jämför din inkomst med medianinkomsten för ditt tillstånd. Om du misslyckas med testet kan du bara filera Kapitel 7 konkurs under mycket specialiserade undantag. Ditt alternativ skulle vara att lämna ett kapitel 13 återbetalningsplanfall . Du kan lära dig mer om medeltestet och de siffror som används i beräkningen från den amerikanska förvaltarens webbplats.
Kreditsamtal
Efter ett kapitel 7 konkurs inlämnas, kommer domstolen att utfärda ett dokument som meddelar gäldenärs sammanträde med borgenärer . Detta meddelande skickas också till alla fordringsägare som listas i konkursdokumenten. Under konkursmötet kommer gäldenären att fråga gäldenären olika frågor om konkursen, till exempel om all information i konkursdokumenten är sant och korrekt.
Förvaltaren får ställa andra frågor om gäldenärens finansiella angelägenheter. Om förvaltaren vill undersöka konkursen vidare, kan han fortsätta borgenärsmötet till ett framtida datum. Det är viktigt att notera att vid borgenärsmötet, som namnet antyder, kan någon borgenär dyka upp och fråga gäldenärfrågor om hans konkurs och ekonomi. I själva verket är emellertid de enda fordringsägare som uppträder regelbundet fordringsägare (för att fråga vad du avser att göra om dina bilbetalningar) och IRS (att fråga när du ska betala tillbaka de oskattliga skatterna).
Beslagläggning av tillgångar
Om du har någon icke befriad egendom har konkursförvaltaren förmågan att gripa och sälja fastigheten. Undantag avser federala eller statliga stadgar som tillåter dig att skydda vissa typer av egendom när du filar konkurs. Till exempel finns undantag för att skydda pensionskonton , till exempel en 401 (k) plan. Eventuella tillgångar som förvaltaren kan återhämta sig distribueras till fordringsägarna.
Financial Management Course
Innan de flesta gäldenärer kan få ansvarsfrihet, måste de ta en kurs i ekonomisk förvaltning. Den här klassen lärs sannolikt av samma grupp som du använde för kreditrådgivningen. Planera att spendera ungefär en och en halv timme personligen, online eller på telefon.
Ansvarsfrihet
Om förvaltaren och fordringsägarna inte invänder mot gäldenärens ansvarsfrihet kommer konkursdomstolen automatiskt att ge gäldenären en ansvarsfrihet vid någon tidpunkt efter den sista dagen att göra invändningar mot. Den sista dagen för att lämna in ett klagomål mot en gäldenärs ansvarsfrihet är 60 dagar efter det första mötet med fordringsägare. Om inget klagomål lämnas in kommer utsläppet vanligtvis flera dagar senare. Ansvarsfriheten förhindrar att fordringsägare försöker samla in någon skuld mot dig personligen, som uppstod före insamling av konkursen. Således, för alla ändamål, uttorkar utsläppet effektivt ut skulder. Det är emellertid viktigt att notera att inte alla skulder är utskrivbara , inklusive vissa skatter och åtaganden för barn eller äktenskapsstöd. Dessutom är en konkursurladdning personlig. Detta innebär att en borgenär fortfarande kan samla in en urladdad skuld från en medskyldig som inte lämnade in för konkurs. En borgenär med säkerhet kan också använda den säkerheten för att tillfredsställa en del av den utestående skulden.
Uppdaterad december 2017 av Carron Nicks