Kapitel 7 är inte den enda typen av konkurs som är tillgänglig för oss.
Det finns fem i alla. Du kanske har hört talas om kapitel 11 , vilka företag ofta använder för att omorganisera sina skulder. Eller ett kapitel 9 , som används av kommuner som en stad eller ett offentligt vattentjänst för att omorganisera sina skulder under skyddet av konkursrätten. Eller till och med ett kapitel 12 , som endast är tillgängligt för bönder och fiskeverksamhet.
Det finns en annan typ av konkurs som individer använder för att omorganisera sina skulder. Denna typ kallas kapitel 13 konkurs. Till skillnad från kapitel 7 omfattar inte kapitel 13 likvidation. Vanligtvis är en skuldsättare i kapitel 13 (det är vad vi kallar personer som lämnar konkurs) tillåtelse att behålla all sin egendom, oavsett om det är befriat eller ej, så länge som kapitel 13-planen överensstämmer med lagen. Kapitel 13 kan också innebära mer kostnad än ett kapitel 7 när det gäller advokatavgifter, eftersom processen är mer komplicerad och utdragen.
Tid engagemang
Kapitel 7 är en relativt kort process, och brukar bara varas i fyra till sex månader innan domstolen utfärdar ansvarsfriheten.
Å andra sidan, kapitel 13 konkurs kommer från tre till fem år, längden på en månatlig betalningsplan du föreslår för domstolen att betala vissa skulder. Planperioden varierar mellan tre och fem år beroende på om din familjebostad är över eller under medianinkomsten för ditt hemvist.
Betalningsplan
Kapitel 13-planen , eller helt enkelt betalningsplanen, är hjärtat i ett kapitel 13-fall. Kapitel 13 är ett försök att "omorganisera" en skuld över tiden. Det är ett bra verktyg för gäldenären som är bakom i husbetalningar eller bilbetalningar. Dessa betalningar kan komma ikapp med betalningsplanen över tid, vilket sparar huset från avskärmning eller bilen från återtagande. Planen kommer även att innehålla eventuella förfallna prioritetsanspråk , såsom underhåll, barnbidrag eller nyinkomstskatt.
Kapitel 13-planen kan också omfatta utbetalningar till osäkrade fordringsägare som kreditkort och medicinska räkningar. En beräkning tillämpas på dina intäkter och kostnader för att avgöra om du har någon disponibel inkomst när alla andra skyldigheter är uppfyllda. Du förväntas ägna din disponibla inkomst till din planbetalning, och den extra pengar kommer att användas för att betala osäkra fordringsägare som kreditkort och medicinska räkningar. Om du inte har någon disponibel inkomst, är det okej. Skulderna kommer fortfarande att släppas, eftersom du har satsat på att betala dina räkningar genom kapitel 13.
Planera krav
Kapitel 13-planen måste uppfylla flera tester för att den ska bekräftas eller godkännas av konkursdomstolen.
För det första måste planen föreslås i god tro. Det innebär i huvudsak att du har för avsikt att helt följa igenom planen och försöker att förvrida din ekonomi eller begå ett bedrägeri på domstolen. Planen måste också uppfylla "borgenärens bästa intresse" -test. Detta test kräver att Kapitel 13-planen måste betala osäkra fordringsägare åtminstone vad de skulle ha haft under ett kapitel 7-konkurs. I många fall skulle de osäkrade fordringsägarna inte ha fått något i kapitel 7, så det här testet kan ofta lätt mötas. Det andra testet kallas testet "bästa insats". Det bästa insatsprovet kräver att Kapitel 13-planen betalar osäkra fordringsägare ett visst belopp multiplicerat med gäldenärens disponibla inkomst.
Kapitel 13 Förvaltare
Liksom Kapitel 7-förvaltaren fungerar Kapitel 13-förvaltaren som huvudkontakt för en gäldenär.
Förvaltaren kommer att granska den föreslagna betalningsplanen och har befogenhet att utmana planen i konkursdomstolen om han eller hon anser att det är felaktigt. Om Kapitel 13-planen bekräftas av konkursdomstolen, fungerar förvaltaren som en mellanhand mellan gäldenären och fordringsägare som erhåller betalningar. I synnerhet gör gäldenären betalningar varje månad till förvaltaren. Förvaltaren delar upp betalningen, så som den fastställs i Kapitel 13- planen, och utbetalar betalningar till fordringsägarna.
Begränsningar under kapitel 13 Konkurs
Kapitel 13 konkurs medför några begränsningar som inte finns i Kapitel 7 konkurs, den månatliga planen betalningen är den mest uppenbara. Dessutom får du inte få någon mer skuld, till exempel ett billån, utan domstols godkännande. Du måste också upprätthålla försäkringar på någon säkerhet, som säkerhet för ett billån.
Ansvarsfrihet
Liksom ett kapitel 7 konkurs, i slutet av planen, kommer de flesta eller alla dina skulder att släppas ut. Du kan vara kvar med skulder som inte släpps ut , som studielån. Liksom i kapitel 7 är ansvarsfrihet för kapitel 13 personlig, vilket innebär att om det finns någon som också är skyldig i en av de utlånade skulderna, är han eller hon fortfarande ansvarig för skulden.
Uppdaterad av Carron Nicks, juli 2017