Marrieds måste titta på gemensam livslängd och faktor i spousal och överlevande förmåner för att göra det mest fördelaktiga krav på beslut. Här är de relevanta faktorerna att komma ihåg när man bestämmer när man ska ta socialförsäkring som ett gift par.
1. Stödberättigande för spousal och överlevnadsförmåner
En giftig person kan ansöka om förmåner på egen vinstrekord, men kan i många fall också kräva en förmån på hans / hennes makas rekord, kallad förmögenhet . Spousalförmånen är en stor fördel för icke-arbetande makar eller makar som hade lägre inkomster i många år. Liksom eventuell socialförsäkringsförmån kan en person lämna in förmåner till förmåner så tidigt som 62 år, men kommer att få ett permanent reducerat förmånsbelopp för livet genom att lämna in tidigt.
En individ kan också kräva efterlevandes förmåner på den avlidna makeens resultaträkning. En överlevande kan kräva reducerade förmåner så tidigt som 60 år. Men de kommer att få mer om de väntar till sin egen full pensionsålder (FRA) innan de påstår sig.
När båda makarna får förmåner, kommer den högsta av de två förmånsbelopp som tas emot fortsättningsvis efter överlåtelse av den första makan att fortsätta som överlevnadsförmån. Det betyder att det är otroligt viktigt för gifta par att maximera fördelen med den högsta tjänaren. Det blir en överlevnadsförmån.
Genom att hävda tidigt fattar många par ett beslut som kommer att skada en långlivad make.
2. Effekt av spousal och överlevnadsförmåner för ett tvåårig gift par
Det finns en fördel att ha en äktenskapsförmån för ett tvåårigt gift par. Om född 1 januari 1954 eller tidigare kan den högsta löntagaren göra anspråk på spousalförmåner när de når sin FRA, och lämnar förmånen utifrån sin egen rekord för att ackumulera försenade pensionskrediter genom uppskjutning. Den högre tjänsteförmånen växlar sedan till sin egen arbetstagares förmån vid ungefär 70 år. I detta scenario antas de lägre förtjänstfilerna för deras arbetstagarförmån baserat på deras egna resultatposter mellan 62 år och deras FRA.
Detta hävdar nu, hävdar mer senare strategilås i en högre överlevnadsförmån för vilken den längsta makan ska bo. När överlevandepensionen beaktas kan ett tvåpensioneringspar finna att det är fördelaktigt att försena förmåner till den högre tjänstemannen och börja samla förmåner tidigt för makan med den lägre månatliga betalningen.
Då kommer den högre tjänstemannen att gå över till den högre överlevnadsförmånsbeloppet. Med andra ord är beslutet att fördröja den högre tjänarens förmåner baserad på den andra makeens livstid att dö.
Detta maximerar livslängds kumulativa förmåner för ett par där en make kan förvänta sig att överträffa den andra. Det är likvärdigt med att köpa en annans-till-döda eller gemensamma livränta.
På samma sätt ska beslutet om när den lägre tjänstemannen bör börja hävda förmåner är den första makas livstid att dö. Förmåner baserade på den lägre tjänstemannens rekord kommer endast att vara förrän den första makan dör.
Tyvärr har nya socialförsäkringsregler som godkändes i november 2015 inneburit att endast de som föddes före den 1 januari 1954 kan hävda en äktenskapsförmån medan de fortsätter att låta sin egen förmån ackumulera krediter.
För de som är födda den 2 januari 1954 eller senare finns det fortfarande en fördel att ha den högre tjänstemannen förseningen - du kommer inte bara att kunna "dubbla dopp" och samla in spousalfördelar medan du väntar till 70 år.
3. Skatter på socialförsäkring
En annan faktor som ses av singlar och marrieder är likadan skatternas inverkan. Pensionsinkomst måste ses efter skatt. I sin bok ger en användarhandbok för social trygghet , CFP ® , ett bra exempel där han visar resultat efter skatt för att ta social trygghet tidigt och IRA-återkallelser senare versioner gör det exakta motsatsen, vilket skulle försena social trygghet och istället använder IRA pengar tidigt. Resultatet av att försäkra socialförsäkring och använda IRA-pengar först: $ 64.000 mer efter skatt och 179.000 dollar mer i banken efter 28 år i pension. Detta är inte chump förändring. Skattefrågan. Denna strategi fungerar inte för de med stora pensioner, men för de som inte har någon pension eller en liten pension kan det hjälpa till att dina pensionspension gör mer för dig.
4. Glöm inte om vinsttestet
Om du planerar att arbeta mellan 62 år och din FRA, vänta tills din FRA börjar fördelar. Varför? Resultattestet påverkar dig om du fortsätter att ha intjänade inkomster och får sociala förmåner innan du når din FRA. I så fall kommer dina sociala förmåner att minska om ditt totala intäkter överstiger den årliga gränsen. Om du har några månader där ditt intäkter är tillräckligt höga så att du inte anses vara "pensionär" än dina förmåner kan omräknas när du når din FRA, men det kan ta 13-14 år för att få tillbaka det belopp som var undanhållas.
5. Beräkna, sedan anspråk
Det finns ingen anledning att gissa om den bästa tiden att ta dina sociala trygghetsförmåner. Online Social Security kalkylatorer kommer att göra siffran crunching för dig och din make, och visa dig vilken hävdar strategi kommer att resultera i de mest livstidsfördelar för ett gift par. Det finns inget sätt att jag ens skulle överväga att rekommendera en socialförsäkringsstrategi för ett gift par utan att köra sina scenarier genom minst en online-räknemaskin för social trygghet.