5 faktorer för singlar att tänka på när man börjar social trygghet
Mer än 75 procent av personer som slutar arbeta före 62 års ålder ansöker om sociala förmåner inom två månader efter att ha nått denna ålder.
I många fall skulle det vara mycket mer fördelaktigt för dem att använda andra besparingar för att stödja sin livsstil ett tag, även om man tar några IRA-uttag för att försena starten på sina sociala trygghetsförmåner.
Många av de sociala trygghetsbesluten du fattar är oåterkalleliga, men om du är singel är beslutet mindre komplext än om du är gift.
Ålder 62 vs. Ålder 70
Socialförsäkringsförmåner kan krävas när som helst från 62 år till 70 år. Du får en "full" pensionsförmån som kallas det primära försäkringsbeloppet eller PIA vid hela pensionsåldern . År 2017 är det ålder 66 för personer som föddes mellan 1943 och 1954. Dina fördelar blir mindre om du börjar samla före 66 år och de kommer att öka om du börjar efter 66.
Den maximala fördelen uppnås om du väntar tills 70 år. Det är en betydande 76 procent mer än vad det skulle vara om du började ha förmåner vid 62 års ålder.
Här är en tabell som visar det månatliga förmånsbeloppet som börjar från 62 till 70 år med en PIA på 1 000 USD.
Åberopande ålder: förmånsbelopp
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: $ 867
- 65: $ 933
- 66: $ 1000
- 67: $ 1 080
- 68: $ 1,160
- 69: $ 1 240
- 70: $ 1,320
Påverkan av förväntad livstid
En enskild individ som förväntar sig att leva längre än genomsnittet kan dra nytta av att försäkra sig om att förseningar börjar, medan de som förväntar sig att de lever kortare än genomsnittet kan dra nytta av att anspråk på tidigt.
I allmänhet drar kvinnor nytta av att de försenar förmånerna på grund av deras längre livslängder.
Studier visar att kumulativa livstidsförmåner är ungefär desamma för en individ som bor i 80 år, oavsett om han påbörjar förmåner i alla åldrar från 62 till 70 år. Åldrarna 80 till 82 kallas ofta "jämnåldern" eftersom det är till din fördel att ta social trygghet senare snarare än tidigare om du bor längre än detta.
Bristerna i Break-even Age Analysis
Även om jämnåldern kan vara en viktig del av en noggrann analys, är det av flera orsaker felaktigt att använda den som den enda faktorn för att bestämma när man ska börja social trygghet.
- Social trygghet tjänar som en värdefull hedge mot att överlämna dina tillgångar. Forskning visar att försening av förmåner fram till 70 år kan förlänga din portföljs livslängd med sex till 10 år. Du kanske tror att du förmodligen kommer att leva tills 82 år, men vad händer om du lever till en hälsosam och produktiv 92? Försenande social trygghet skyddar dig mot att överlämna dina pengar.
- Med tanke på att endast den jämnliga åldern försummar skatternas inverkan. Om socialförsäkringen är din enda inkomstkälla betalar du inga skatter på dina förmåner, men du kan sluta betala skatt på upp till 85 procent av dina förmåner om du har andra inkomstkällor. Men du kan välja att ta ut sparande istället och fördröja starten på dina sociala trygghetsförmåner. I många fall kan denna strategi avsevärt öka din tillgängliga månatliga pensionsinkomst eller förlänga lång livslängden i din portfölj när den ses efter skatt. Kör detaljerade skattprognoser för att bestämma vilken typ av uttagsstrategi som kommer att ge dig mest efter skatt.
Resultatet
En ytterligare faktor som ofta förbises är resultattestet. Personer som arbetar för löneförmåner och som ändå hävdar förmåner före full pensionsålder, utsätts för en minskning av sina månatliga förmåner om deras intäkter överstiger inkomstgränsen.
Minskningen är tillfällig efter att du når din FRA, månadsförmåner justeras uppåt för att kompensera den tidigare minskningen. Men på grund av hur omräkningen av förmåner fungerar kan det ta 13 till 14 år att återkräva de förmånsbestämda beloppen. Det är nästan alltid till din fördel att vänta på att anspråk på förmåner tills du når din FRA om du planerar att fortsätta arbeta.
Ett tidigare äktenskap på 10 år eller längre
Här är en enda faktor för singlar att överväga: Om du någonsin var gift och att äktenskapet varade minst 10 år kan du vara berättigad att samla in förmåner på din ex-make rektionsrekord.
Tänk i det här fallet om ditt socialförsäkringsbeslut mer som en gift individ . Du kanske kan använda en spousalförmån för några år, sedan byta till egna förmåner eller vice versa. Sådana strategier ökar din livstidsinkomst.