De flesta amerikaner som bor i städer där bilkörning är nödvändig anser också att det är nödvändigt att ta ut ett autolån när de köper den bilen: 2015 finansierades mer än hälften av alla begagnade bilar och en hel 85,9 procent av nya bilar genom ett lån.
Den genomsnittliga månatliga bilbetalningen på ett nytt fordon 2017 är en rejäl $ 479, och från och med 2016 var det genomsnittliga billånet en hel del $ 30.032 med en genomsnittlig längd på 68 månader - det är över fem och ett halvt år! Räntorna på auto lån ökar också och kommer att kosta dig bra över 4 procent i genomsnitt i genomsnitt.
Tyvärr har den stigande kostnaden för att köpa ett ofta väldigt nödvändigt fordon utan ordentlig förberedelse också lett till ökad brottslighet på auto lån i många stater.
Om du funderar på att köpa en ny bil och ta ut ett autolån är det viktigt att förstå de faktorer som går in i att bestämma din genomsnittliga månatliga bilbetalning så att du kan bestämma vilken typ av lån som är mest förnuftigt för dig.
Primärt typer av billån
Det finns två primära typer av auto lån: direkta lån och återförsäljare finansiering. Ett direktlån är ett traditionellt lån genom en bank eller finansinstitut, medan återförsäljarfinansiering är ett lån som erhållits via återförsäljaren - ibland kallad "köp här betala här" (BHPH).
Ett direkt lån är mycket vanligare, och en återförsäljare kan vanligtvis sälja det lån de gör till dig till bank- eller kreditförening som då tjänar ditt konto. Även om det här betyder att de två alternativen är mycket lika när du börjar betala ditt lån, kan återförsäljare erbjuda speciella tillverkares sponsrade incitament eller andra erbjudanden som en bank inte skulle göra.
Faktorer som går till att bestämma din bilbetalning
Oavsett om du väljer att få ett lån via din bank eller via bilhandlaren, bestäms din månadsbetalning av samma faktorer:
- Din inkomst, kredit värdering och skuld. Din skuldsättningsgrad är en viktig faktor som långivare använder för att utvärdera din kreditvärdighet. Om du har en hög inkomst och relativt låg skuld blir du mer attraktiv för långivare och kan komma undan med bättre utlåningsvillkor. Men om du har hög inkomst och lika höga skulder kommer du att vara mer av en risk för långivare, och därmed mindre benägna att kvalificera sig till ett lån med mycket önskvärda villkor. Om du har en subprime kredit värdering, kan det vara svårt att få ett lån alls.
- Bilens ålder. Det kan tyckas kontraintuitivt, men ju nyare bilen, desto bättre kan lånets villkor vara. Om något skulle hända som gör att du inte kan betala ditt lån och din bil ska tas in, kommer banken eller återförsäljaren att ha en lättare tid att sälja en nyare bil än en äldre bil - och därmed ha mer ett incitament att riskera på att stödja denna tillgång.
- Lånets längd . Kortare lån genereras generellt med mer förmånliga villkor eftersom det visar att du har en högre förmåga att betala dina skulder inom rimlig tid. Ett kortare lån kommer emellertid generellt att ge högre månatliga betalningar eftersom du kommer att betala av saldot på kortare tid.
- Lånets storlek och beloppet för betalningen. Att sätta in en betydande betalningssignal till långivare att du är seriös om denna investering och kan leda till en mer önskvärd ränta. Ett större lån , speciellt om du har en hög skuldsättning, kommer sannolikt att komma med en brant ränta, medan ett litet lån sannolikt kommer med gynnsamma villkor.
- Årlig procentsats (räntesats). Den årliga procentsatsen (APR) är den ränta du ska betala varje år på ditt lån. Lån på äldre fordon kommer i allmänhet med högre räntor eftersom de har ett lägre återförsäljningsvärde. En mängd olika faktorer går in i att bestämma APR som du kommer att erbjudas, inklusive din kredithistoria, marknadsförhållanden och specialerbjudanden. Även om det är ovanligt att ha en APR som förändras under ett autolåns liv, var uppmärksam på det fina trycket eftersom en variabel kurs skulle kunna kosta dig!
Innan du köper
Förutom din genomsnittliga bilbetalning, om du planerar att köpa ett nytt fordon bör du budgetera för försäkringskostnader, gaspriser, beskattnings- och registreringsavgifter, underhåll och reparationer och det realistiska återförsäljningsvärdet du kan förvänta dig att göra tillbaka när du säljer din bil. Tänk på att priserna för försäkring och registrering kan variera dramatiskt med stat. Även om det kan tyckas att det är svårt att göra dessa beräkningar och undersökningar ger du en mycket mer realistisk bild av vilken typ av fordon du har råd att köpa än bilens klistermärke och bättre utrusta dig för att stå fast under press hos återförsäljaren. Om du kan, överväga att köra ditt gamla fordon längre, carpooling eller ta kollektivtrafik medan du sparar för ett fordon.
Bottom line: Beslutet att köpa en bil är ett beslut som inte bör fattas lätt, och inte heller borde beslutet att ta ut ett lån på din bil. Överväg att spara för en nedbetalning för att spara pengar på lång sikt. Handla om de bästa lånevillkoren - jämför återförsäljarens erbjudande med det från din bank, eller överväga att låna pengar från en familjemedlem. Granska dina statliga lagar för att bestämma dina rättigheter som långivare. Med lite forskning kommer du bra på väg att äga ett fordon som kan hålla dig i flera år framöver - och bevara din ekonomiska framtid medan du är på den.