Federal Law and Payment Networks erbjuder hjälp
I många fall behöver du inte betala när något går fel - federal lag ger dig rätt att få dessa avgifter borttagna. Men du har också ansvar som följer med dessa rättigheter. Ditt jobb är att övervaka dina konton och rapportera eventuella problem till din bank eller kreditförening snabbt.
Federal lag, ytterligare förmåner
Under åren har regler utvecklats för att hjälpa dig att undvika att betala för avgifter som inte är legitima. Lagstiftare började ta upp frågan redan i 1978 med lagen om elektronisk överföring av pengar (även kallad förordning E). Reg E gäller för elektronisk överföring av pengar (EFT) i bankkonton, men inte nödvändigtvis till andra bankliknande tjänster.
Till exempel är ditt betalkort skyddat eftersom det drar direkt från ditt konto, men ditt kreditkort använder olika regler (kreditkort är i allmänhet säkrare än betalkort när det gäller konsumentskydd). Vissa förbetalda kort omfattas, medan andra inte är.
Din bank- eller kortutgivare kan erbjuda förmåner utöver vad som krävs enligt lag. Du hör ofta om en "nollansvars" -policy, och de funktionerna kan hjälpa dig att hantera din risk (fördelarna liknar det skydd du får med ett kreditkort). Men du kan fortfarande vara utan pengar på ditt konto för några dagar medan sakerna sorteras ut.
Typer av elektroniska överföringar
Vilka typer av problem skyddas du från? Elektroniska fondöverföringar som påverkar ditt konto på grund av fel och bedrägeri. Några vanliga exempel är:
- ATM-uttag
- Betalkortstransaktioner (oavsett om de är färdiga personligen, online eller via telefon)
- Papperskontroller som konverterades till elektroniska kontroller
- Överföringar mellan dina bankkonton
- Överföringar in och ut från dina konton (till exempel direktbetalning eller online-betalning - men om din bank skriver ut och skickar en check, kan betalningen inte omfattas)
Bedrägliga transaktioner
Om ditt betalkort blir stulen är det viktigt att agera snabbt. Om du meddelar din bank om förlusten innan några obehöriga avgifter tar emot ditt konto, är du inte ansvarig för avgifterna. Men väntar kan kosta dig.
- Du kan hållas ansvarig för upp till $ 50 av obehöriga avgifter om du meddelar din bank om förlusten inom två arbetsdagar efter förlusten
- Du kan vara ansvarig för upp till $ 500 av obehöriga avgifter om du meddelar din bank inom 60 dagar (men du saknar tidsfristen för två arbetsdagar)
- Din risk är obegränsat om du väntar mer än 60 dagar - tjuvar kan tömma ditt konto och spendera pengar du inte ens har genom att använda kreditkrediter
Observera att förlora ett kreditkort är inte lika riskabelt som att förlora ett betalkort.
Med ett förlorat eller stulet kreditkort är du endast ansvarig för upp till $ 50 av obehöriga avgifter (precis som med betalkort, är du inte ansvarig för avgifter som slår ditt konto efter att du har anmält förlusten).
Fel i ditt konto
Om du fortfarande har ditt betalkort har du mer tid att anmäla fel och få avgifter tillbaka - men det är aldrig en bra idé att vänta. Om ett fel träffar ditt konto har du 60 dagar efter att ditt uttalande har skapats för att rapportera fel. Efter den tiden kan du vara ansvarig för eventuella avgifter, så var noga med att granska dina bankkonton regelbundet.
När du har anmält din bank
När du meddelar din bank om några problem, får du pengarna tillbaka omedelbart? Inte nödvändigtvis. Det här är ett annat sätt betalkort är riskfyllda än kreditkort: de pengar du behöver för konton kanske inte är tillgängliga när du behöver det (medan ett fel på ett kreditkort inte har direkt och omedelbar effekt på ditt kontokonto).
Bankerna har 10 dagar att undersöka eventuella fordringar som du gör eller tillfälligt krediterar ditt konto (känd som en preliminär kredit). Du ser ofta pengarna krediteras tidigare än det. En undersökning av felet kan ta mycket längre tid - upp till 45 eller 90 dagar, beroende på vilken typ av transaktion du har - men du får använda pengarna när utredningen äger rum. Om banken bestämmer att det inte fanns något fel eller bedrägeri, är du dock ansvarig för avgifterna. Den preliminära krediten tas tillbaka, och du måste ersätta pengarna om du redan har spenderat den.
Att anmäla din bank kan kräva mer än bara ett telefonsamtal eller en snabb e-post. För att få fullt skydd enligt regel E är det viktigt att följa alla instruktioner som din bank tillhandahåller. Efter en muntlig anmälan kan du vara skyldig att skicka in en specifik blankett eller tillhandahålla dokumentation som visar att du inte är ansvarig för avgifterna. Om du hoppar över några steg kan du förlora dina rättigheter.
Mer (eller mindre) skydd
Regel E är inte den enda uppsättningen regler som kan skydda dig från bedrägeri och fel. Statliga lagar ger ibland ytterligare befrielse. Hitta konsumentskyddsmedel i ditt tillstånd om du har problem (fråga advokatbyrån om du inte vet var du ska börja).
Betalningsbehandlare kan också hjälpa till. Visa och MasterCard erbjuder till exempel robust skydd för kortinnehavare. Andra förmedlare som PayPal erbjuder liknande fördelar.
Tyvärr, om du driver ett företag, har du inte samma skydd som konsumenterna . Regel E täcker inte företagskonton, så det är särskilt viktigt att du övervakar bankkonton, hanterar kassanivåer och håller reda på utgifterna. Du kan dock få nollansvarsskydd från kreditkortsutgivare.