Vad händer om du skriver dåliga kontroller?
De flesta känner till de uppenbara följderna av studsande kontroller :
- Avgifter: din bank - och den som du skrev checken till - kommer troligtvis att betala avgifter runt $ 35 eller så när en check returneras. Om du betalade något med förfallodag, kommer du också att möta "sena betalningsavgifter" (och andra komplikationer kan också uppstå).
- Kreditpoäng: En studsekontroll skadar inte din kredit omedelbart , men du måste få saker att rensas och göra din betalning. Om du tar för lång tid kan din fordringsägare (om det är ett läkarkontor, en försäljare eller ett kommunalt distrikt) skicka ditt konto till en samlingsbyrå - och då kommer din kredit att lida.
- Konto stängning: Efter alltför många studsade checkar kan din bank stänga ditt konto för att minimera risken
Felaktiga listor
Många människor är inte medvetna om att det finns flera konsumentrapporterande företag som spårar ditt kontokontoaktivitet. Om du går under noll i ditt konton mer än bara ibland kan dessa företag skapa problem för dig. Många av dessa företag är reglerade enligt Fair Credit Reporting Act (FCRA), precis som de stora kreditrapporteringsbyråerna .
De två huvudtyperna av transaktioner som orsakar problem är:
- Stoppar en check - när du skriver en check, men den returneras obetald när någon försöker sätta in eller kontantera checken
- Otillräckliga medel - när avgifter till ditt konto (inklusive kontroller du skriver, liksom elektroniska överföringar av pengar) skulle få ditt konto saldo under noll
ChexSystems är ett av de företag som följer ditt bankkoncept. ChexSystems används främst av banker och kreditföreningar när man utvärderar om du vill öppna ett konto för dig eller inte.
Det är riskabelt att kunderna rutinmässigt studsar kontroller, så många banker gör en sökning på potentiella kunder innan de öppnar konton. Andra företag, som TeleCheck, Certegy och Early Warning Systems, ger liknande rapporter.
Vad ChexSystems gör
ChexSystems håller register över personer som på ett eller annat sätt spenderar mer pengar än vad som var tillgängligt i sina checkkonton, liksom de som har kränkt annan bankspolicy. Om du har studsat tidigare eller du är skyldig pengar till en bank finns det en god chans att du är i ChexSystems-databasen.
Banker och kreditföreningar ger information om ditt banks beteende till ChexSystems, och andra källor bidrar också. Då köper finansiella institut rapporter från ChexSystems för att ta reda på om du har haft problem vid andra banker.
Den huvudsakliga ChexSystems rapporten innehåller endast negativ information . Med andra ord har du bara registrerat dig i den rapporten om du har avstått kontroller eller haft kassakrediter på dina bankkonton. Om det inte finns något i din ChexSystems rapport är det bra - och det skiljer sig från kreditrapporter för upplåning , vilket är bättre om du kan visa en solid historia om upplåning och återbetalning .
Negativa journaler hålls hos ChexSystems i fem år, eller tills banken eller kreditförbundet som rapporterade problemet frågar att den har tagits bort.
Eventuella felaktiga uppgifter kan emellertid ifrågasättas (de kommer att tas bort om du kan ge tillräckligt med bevis på ett misstag eller identitetsstöld).
ChexSystems bestämmer inte huruvida du får öppna ett bankkonto eller ej. Bankerna fattar det beslutet baserat på deras politik - men du kommer ha större lycka om din ChexSystems rapport är ren.
Få poäng och rapporter
Som med alla konsumentrapporteringsbyråer är ChexSystems skyldiga att gratis ge dig en gratis kopia av din rapport varje år. För detaljer om beställning av en rapport, besök ChexSystems hemsida. ChexSystems skapar också ett konsumentresultat, vilket är ett nummer som används för att försöka förutse ditt framtida beteende. Du kan också beställa din poäng, som erbjuds gratis med detta skrivande (men konsumentrapporteringsföretag får ta ut avgifter för poäng).
Andra chanser
Om din ChexSystems rapport gör det svårt att öppna ett konto måste du hitta en bank eller kreditförening som är villig att arbeta med dig. Du har flera alternativ.
Ingen kontroll: inte alla banker använder ChexSystems rapporter. Hitta en, och de kommer inte att vända dig bort baserat på innehållet i dessa rapporter. Små lokala banker och kreditföreningar är din bästa satsning.
Gör ett undantag: ibland är det möjligt att begära ditt fall - förklara vad som hände med dina kontrollkonton tidigare och varför du inte förväntar dig att samma saker kommer att hända i framtiden. Återigen är dina chanser bäst med en liten institution.
Andra chanser: vissa banker, enligt policy, är glada att öppna konton för personer på dåliga checklistor. Känd som "andra chanser konton", dessa konton ger dig mindre frihet att spendera, men åtminstone kan du registrera dig för direkt insättning , spara pengar och tjäna ränta. Med tiden kan du arbeta dig tillbaka till ett fullt fungerande bankkonto.
Sluta studsa kontroller
För att undvika problem i framtiden, behåll en säkerhetskudde av pengar i ditt checkkonto. Börja med att balansera din checkbook regelbundet och se om alternativa betalningsmetoder fungerar bättre (som ett betalkort , vilket avvisas omedelbart om du inte har tillräckligt med pengar i ditt konto).