För att lära dig om din kredit är det bra att förstå den stora bilden och sedan ta reda på detaljerna för specifika kreditpoäng.
Grundläggande om kreditpoäng
Kreditpoäng är utformade för att göra lånebeslut lättare för långivare.
Banker och kreditföreningar vill veta om du är sannolikt att standard på ditt lån , så de ser till din lånehistoria för ledtrådar. Har du till exempel lånat pengar före och framgångsrikt återbetalade lån, eller har du nyligen slutat göra betalningar på flera lån?
Tidigare fick långivare manuellt läsa igenom dina kreditrapporter, vilket inkluderar sida efter sida med detaljer om din lånehistorik. När du får ett lån rapporterar långivare din verksamhet till kreditbyråer , och den informationen sammanställs i kreditrapporter. Att läsa igenom dessa rapporter är tidskrävande, och det är lätt att missa viktiga detaljer.
Med kreditpoäng läser ett dataprogram samma information och spetsar ut en poäng - ett enkelt nummer som långivare kan använda för att utvärdera hur sannolikt du ska betala tillbaka. I stället för att spendera 20 minuter på varje låneansökare, tar poäng mycket mindre ansträngning för att generera.
Kreditpoäng kan också vara till nytta för låntagare.
Långivare kan inte använda subjektiv bedömning när en poäng berättar för dem mest av vad de behöver veta. Scores kommer inte (eller borde inte) diskriminera baserat på hur du ser eller hur du agerar.
Typer av poäng
Du har många kreditpoäng. För varje poängmodell som har utvecklats har du minst ett poäng.
De flesta människor hänvisar till FICOs kreditpoäng när man pratar om poäng, men du har flera olika FICO-poäng - en för varje kreditbyrå - plus andra typer av poäng. När du pratar om din kredit är det viktigt att förstå specifikt vilken typ av poäng som används.
Traditionellt är FICO-poängen det mest populära värdet som används för viktiga lån som hem och auto lån. Men det förändras gradvis. Oavsett vilket poäng du använder, söker de flesta modellerna mer eller mindre samma sak: de vill förutsäga om du sannolikt kommer att betala dina räkningar i tid .
FICOs kreditpoäng ser på hur mycket skuld du har, hur du har återbetalt tidigare och mer. Scores faller var som helst mellan 300 och 850 och består av följande komponenter :
- 35% Betalningshistorik - har du missat betalningar eller misslyckats med lån?
- 30% Belopp Owed - hur mycket är du skyldig ( och är du maxed ut )?
- 15% Längden på kredit - lånar du nytt till dig?
- 10% Ny kredit - har du ansökt om många lån under det senaste förflutna?
- 10% Kredittyp - Har du en hälsosam blandning av olika typer av skulder (auto, hem, kreditkort och andra)?
Alternativa kreditpoäng bygger ofta på liknande uppgifter. Men vissa människor har ingen historia att låna - kanske är du ung, eller du har aldrig lånat.
Nyare "alternativa" kreditpoäng tittar på andra informationskällor, till exempel om du betalar dina räkningar i tid (inklusive räkningar, hyra och mer).
Andra typer av poäng finns också. De kan använda en kombination av information från kreditrapporter och andra källor. Till exempel långivare bygger ibland anpassade "ansökningsresultat" som använder information du tillhandahåller i din låneansökan (din inkomst eller tid på din nuvarande bostad kan användas).
Information om dina poäng
Hur kan du ta reda på vad din kredit värdering är och vad finns i dina kreditrapporter?
Gratis kreditrapporter är tillgängliga för alla amerikanska konsumenter enligt federal lag . För att få din rapport från de tre stora kreditrapporteringsbyråerna (TransUnion, Equifax och Experian), besök AnnualCreditReport.com. Kom ihåg att dina poäng baseras på informationen i dina kreditrapporter.
Om dina kreditrapporter ser bra ut blir dina poäng höga.
Gratis kreditpoäng är svårare att komma med, men det finns flera sätt att få gratis poäng . Fråga din långivare för din poäng när du ansöker om ett lån, och se om ditt bank- eller kreditkortsföretag ger gratis poäng. Var försiktig med webbplatser som marknadsför fri information - några av dem erbjuder "inofficiella" poäng (som kan vara till hjälp) och andra är bedrägerier.
Få godkännande
Kreditpoäng bestämmer inte huruvida din låneförfrågan är godkänd eller inte. De är helt enkelt siffror som genereras av din kreditrapport (eller annan kreditvärdemodell). Din långivare ställer krav på vilka kreditpoäng som är acceptabla och gör det slutliga beslutet. Om du väljer att leva ett skuldfritt liv , har du ingen kredithistoria eller hög kreditpoäng (men det kan fortfarande vara värt det).
För att förbättra dina kreditpoäng måste du visa att du är en erfaren, ansvarig låntagare som sannolikt kommer att återbetala i tid. Om du bygger dina kreditfiler med positiv information följer dina kreditpoäng. Det tar tid, men det är möjligt.
Ibland innehåller din kreditrapport fel. När det händer kan du sakna möjligheter som du annars förtjänar. Det är viktigt att du får de korrigerade felen om någon frågar om din kredit. Processen är tråkig men väl värt din tid. För tidskänsliga korrigeringar (när du ansöker om hypotekslån och köp av hus) kan snabb räddning få dina poäng högre inom några dagar .