Varför behöver du kredit?
Om du inte har en kredithistoria vet ingen om du har återbetalat lån tidigare eller inte, och långivare tenderar att vara tveksamma om utlåning till nya låntagare (eller dem som har fallit på svåra tider nyligen).
Bra kredit kan hjälpa till på flera områden.
Upplåning: Den vanligaste användningen för kredit är lån godkännande. När du ansöker om ett lån tittar långivare i första hand på din lånehistorik och din inkomst är tillgänglig för att återbetala lånet . Om du är en erfaren låntagare med en solid historia att betala i tid, är det lättare att bli godkänd. Med tiden kan du bli godkänd för allt större lån , inklusive bostadslån.
Hyra: Bra kredit kan hjälpa dig när du hyr ett hus eller lägenhet. Hyresvärdar känner inte dig, så de använder kreditpoäng som ett sätt att utvärdera dig som hyresgästen. Det här är inte alltid en korrekt mätare, men vissa hyresvärdar lägger stor tro på dessa poäng, så du är bättre med bra kredit (eller åtminstone en brist på negativa saker i din kredithistoria). Vissa hyresvärdar använder specialiserade poäng titta på mer än bara din lånehistoria och offentliga poster som ingår i standard kreditpoäng .
Ansökan om jobb: Kredit kan också påverka din förmåga att få jobb. För många positioner är din kredit inte ett problem. Men om du vill hantera pengar eller arbeta med projekt med hög säkerhet, kan dålig kredit skada dina chanser att få ett erbjudande.
Försäkringspoäng: När du köper bilförsäkring kan din kredit påverka din förmåga att köpa och de priser du betalar.
Liksom vid uthyrning finns det ingen direkt parallell mellan din kredit och ditt körbeteende, men försäkringspoäng är en realitet .
Vem behöver bygga kredit?
Att bo i den moderna moderna världen behöver du kredit. Visst kan du leva utan kreditpoäng, men vissa saker blir svårare , och om du ändrar dig en dag måste du börja från början. Det finns ingen anledning att låna oklart eller betala mer intresse än vad du behöver - kredit och upplåning är helt enkelt verktyg som du kan använda när det är lämpligt.
Ingen historia: Om du aldrig har lånat i det förflutna, eller om dina tidigare lån inte finns på fil med de tre stora kreditrapporteringsbyråerna, måste du upprätta en kredithistorik. Detta kan vara fallet om:
- Du har aldrig lånat förut (om du är ung eller du har bara undvikit skuld).
- Du har nyligen anlänt i USA.
Negativa saker i din historia: Om du har lånat i det förflutna - men missade betalningar eller till och med misstänkt på lån - kan du förbättra din kredit med samma teknik som någon som börjar. Samlingskonton, avskärmning och konkurs kan alla övervinnas. Nyckeln är att börja ombygga och lägga till positiva saker som så småningom överväger de negativa objekten.
Hur man bygger kredit
För att skapa en kredithistoria som kommer att vara attraktiv för långivare och andra behöver du låna pengar och göra alla dina betalningar i tid. Det är så enkelt, men det är inte nödvändigtvis enkelt. Du kan säkert se förbättringar på kort tid, men betydande förändringar tar tid.
Strategierna nedan hjälper dig att få kortsiktiga momentum och skapa en solid kredithistoria som tjänar dig för resten av ditt liv. Du behöver inte flytta igenom dessa i ordning, men de enklaste metoderna listas först, speciellt om du är ensam (utan föräldrar eller andra som hjälper). Beroende på dina behov och dina resurser kan vissa av dessa alternativ inte vara bra.
Oavsett vilken metod du använder, är det viktigt att din långivare rapporterar din verksamhet till de tre stora kreditbyråerna .
Om de inte gör det kommer du inte att förbättra din kredit. Fråga din långivare om de rapporterar till kreditbyråer innan de lånas, och sedan verifiera genom att kontrollera dina kreditrapporter efter minst 30 dagar.
Kontantskyddade lån: Ett av de enklaste lånen för att kvalificera sig till är ett lån som du redan har betalat. Med ett kontantersäkrat lån lånar du mot pengar som du har på ett sparkonto eller inlösenbevis (CD) hos din bank eller kreditförening. Som ett resultat tar långivaren mycket liten risk - de kan bara ta pengar om du misslyckas med att göra betalningar - och det är lättare att bli godkänd. Som ett exempel kan du sätta in $ 500 i din bank och du får ett lån på 500 kronor. Du skulle göra små månatliga betalningar på lånet, och med tiden förbättrades din kredit. Dessa lån går genom en rad namn, inklusive kredit-builder lån.
Säkrade kreditkort: En variation på kontantsäkringar, ett säkert kreditkort låter dig också låna mot pengar som du har deponerat hos en långivare. Skillnaden är att du får ett plastbetalkort som du kan använda för personliga eller online inköp. Du kan också hålla din lånebalans noll (du behöver inte hålla balans på kortet), vilket bidrar till att minimera räntekostnaderna. Observera att ett säkert kreditkort inte är samma sak som ett kontantkort .
Hjälp från en cosigner: En cosigner är någon som skriver din låneansökan med dig och hjälper dig att bli godkänd. The cosigner borde ha bra kredit och tillräcklig inkomst för att kvalificera sig för lånet eftersom de i grunden är de som godkänns (även om lånet fortsätter kommer att gå till dig). Om någon är villig att göra det här för dig, kommer det lånet att hjälpa dig att skapa kredit så länge du gör alla betalningar i tid. Cosigning är en stor fördel, och det är riskabelt. Om du misslyckas med att betala är cosigner 100 procent ansvarig för återbetalning av lånet, trots att du har fått alla pengarna.
Auktoriserad användare: Om någon redan har ett kreditkonto öppet kan de lägga till dig som auktoriserad användare. Du skulle få ett kort skrivet i ditt namn, och du skulle kunna använda kortet för inköp. Du är dock inte ansvarig för att återbetala lånet.
Återförsäljarprogram: Istället för att låna direkt från banker och kreditföreningar kan du låna genom återförsäljare, som finansierar lån med hjälp av finansbolag eller banker. Du har förmodligen sett erbjudanden för att köpa varor på en månatlig betalningsplan eller " samma som pengar ", och de kan hjälpa dig att bygga kredit. Detsamma gäller för kort utgivna av butiker och bensinstationer. De kan vara enklare att kvalificera sig till än vanliga kreditkort, men du måste se till att låneaktiviteten kommer att rapporteras till kreditbyråer. Var noga med att betala dina saldon snabbt. Fånga inte i fällan att betala minsta betalningar eller du kommer sluta betala mer för allt du köper.
Personliga lån: Du kan också bara ansöka om "signatur" eller personliga lån hos din bank eller kreditförening . Att använda ett osäkert lån hjälper dig att flytta bortom kreditkort och lån från återförsäljare. I stället för att betala som du debiterar, gör du en vanlig månadsbetalning (som kreditvärderingsprogrammen gillar att se). Med ett osäkert lån lovar du inte något som säkerhet , så långivaren tar mer risk och tar ut högre räntesatser.
Nycklar till att bygga kredit
Kontrollera din kredit: Se till att dina kreditrapporter är fria från eventuella fel som kommer att hålla ner dina kreditpoäng. Speciellt när du har tunn kredit eller du återhämtar dig från ett stenigt förflutet, hindrar fel att du får de poäng du förtjänar. Lossa dessa fel så att någon annans misstag inte hindrar dig från att få den kredit du förtjänar. Den amerikanska regeringen kräver att kreditbyråer lämnar en gratis kreditupplysning till dig årligen, och du borde utnyttja den rätten .
Betala alltid i tid: En av de viktigaste delarna av ditt kreditpoäng är din betalningshistorik. Om du betalar i tid kommer din kredit att förbättras. Sena betalningar på lån kommer att hindra dig från att göra framsteg, och det är nog bättre att hoppa över hela lånet om du inte är säker på att göra betalningar.
Sätta upp dig själv för framgång: Få ekonomiskt förberedd för att du ska ha råd med dina betalningar och få dem in i tid.
- Öppna kontroll- och sparkonton om du inte redan har dem, och lär dig hur du använder online-betalning .
- Förstå din inkomst och dina utgifter, och bygga en budget så att du håller dig på rätt spår.
- Balansera ditt checkkonto regelbundet för att undvika obehagliga överraskningar.
Låna i mått: Det finns flera anledningar att låna mindre än dina långivare tillåter dig att.
- Kreditutnyttjande. Kreditpoäng tittar på hur mycket du för närvarande lånar i förhållande till hur mycket du får låna (till exempel dina maximala kreditgränser). Om du använder en liten andel av din tillgängliga kredit - mindre än 30 procent eller så - tar du inte upp många röda flaggor. Men om du konsekvent maximerar dina kreditkonton, kan det verka som om du kämpar ekonomiskt och dina kreditpoäng kan falla. Även om du betalar ditt kreditkort varje månad kan det vara problematiskt att springa upp balansen.
- Lånekostnad. Du betalar ränta och andra finansiella avgifter när du lånar, så du betalar effektivt mer för de saker du köper på kredit. I vissa fall betalar du mer i intresse än vad du gjorde för ett objekt du köpt. Upplåning kan vara meningsfullt när det ger en långsiktig förbättring av ditt liv eller din ekonomiska situation, men att låna för "vill" är farligt för din ekonomi.
Diversifiera dina lån: När du bygger kredit, använd olika typer av lån. Kredit poäng modellerar belöna dig för att ha en mängd olika lån för olika ändamål, inklusive svängande kredit (kreditkort), auto lån, bostadslån och studielån. Ta inte skulden onödigt, men använd rätt typ av skuld när lån är meningsfullt.