Elizabeth Warrens 50/30/20 regel kan hjälpa dig att hantera din budget.
Harvard konkurs expert Elizabeth Warren-namngiven av Time m agazine som en av de 100 mest inflytelserika människorna i världen-myntade "50/30/20 regeln" för att spendera och spara med sin dotter, Amelia Warren Tyagi.
De co-authored en bok under 2005: "All Your Worth: Den Ultimate Lifetime Money Plan."
Så hur fungerar 50/30/20 planen? Så här rekommenderar Warren och Tyagi att du organiserar din budget.
Steg 1: Beräkna din inkomst efter skatt
Din inkomst efter skatt är vad som återstår av din lönecheck efter skatt tas ut, såsom statlig skatt, lokal skatt , inkomstskatt, Medicare och social trygghet. Om du är en anställd med en stadig lönecheck, ska din inkomst efter skatt vara lätt att räkna ut. Titta på dina paystubs. Om hälsovård, pensionsavgifter eller andra avdrag tas ut ur lönechecket, lägg till dem tillbaka i.
Om du är egenföretagare, är din inkomst efter skatt lika med din bruttoinkomst minus dina företagsutgifter, till exempel kostnaden för din bärbara dator eller flygbiljett till konferenser, liksom det belopp du avsätter för skatter. Du är ansvarig för att sända dina egna kvartalsberäknade skattebetalningar till regeringen eftersom du inte har en arbetsgivare att ta hand om det för dig.
Kom bara ihåg att du är egenföretagare, så att du måste betala skatt på egenföretagande, så inkludera detta i dina beräkningar. Skatten för egenföretagande är dubbelt vad du skulle betala i moms och sociala avgifter om du var anställd.
Steg två: Begränsa dina behov till 50 procent av din inkomst efter skatt
Gå nu tillbaka till din budget.
Hur mycket spenderar du på "behov" varje månad, saker som dagligvaror, bostäder, verktyg, sjukförsäkring , bilbetalning och bilförsäkring? Enligt Warren och Tyagi och deras 50/30/20 regel ska summan du spenderar på dessa saker inte mer än 50 procent av din efterskattningslön.
Naturligtvis måste du nu skilja mellan vilka kostnader som är "behov" och vilka är "vill". I grund och botten är alla betalningar som du kan avstå med endast mindre olägenheter som din kabelräkning eller kläder till skolan ett önskemål. Eventuella betalningar som skulle påverka din livskvalitet, såsom el och receptbelagda läkemedel, är ett behov.
Om du inte kan avstå från en betalning som en minsta betalning på ett kreditkort kan det betraktas som ett "behov" enligt Warren och Tyagi. Varför? Eftersom din kredit värdering kommer att påverkas negativt om du inte betalar lägsta. På samma sätt, om den minsta betalningen som krävs är $ 25 och du regelbundet betalar $ 100 per månad för att hålla ett hanterbart saldo, är ytterligare $ 75 inte ett behov.
Steg tre: Begränsa din "önskan" till 30 procent
Det låter bra på ytan. Kan du placera 30 procent av dina pengar mot dina önskemål? Hej, vackra skor, resa till Bali, frisörsalonger och italienska restauranger.
Inte så fort. Kom ihåg hur strikt vi var med definitionen på ett "behov"? Dina önskningar inkluderar inte extravaganser. De innehåller de grundläggande nischarna i livet som du gillar, som den obegränsade textmeddelandeplanen, ditt hems kabelräkning och kosmetiska (inte mekaniska) reparationer till din bil.
Du kanske spenderar mer på "vill" än du tror. Ett gängat minimum av varma kläder är ett behov. Någonting bortom det, som att handla kläder i köpcentret snarare än på ett rabattkontor, kvalificerar sig som ett behov.
Ja, reglerna är knepiga, men om du tycker om det, är det meningslöst.
Steg fyra: Tillbringa 20 procent på besparingar och skuldåterbetalningar
Nu om extra $ 75 betalar du på det kreditkortet varje månad. Det är varken ett behov eller ett behov. Det är "20" i 50/30/20 regeln. Det är i en klass helt och hållet.
Du borde spendera åtminstone 20 procent av din efter skatt-inkomståterbetalning av skulder och spara pengar i din akutfond och dina pensionskonton.
Om du har ett kreditkortsaldo är minsta betalningen ett "behov" och det räknas mot 50 procent. Något extra är en ytterligare skuldåterbetalning, som går mot denna 20 procent kategori. Om du bär ett lån eller ett billån är minimibeloppet ett "behov" och eventuella extra betalningar räknas till "sparande och återbetalning av skulden".
Ett exempel på 50/30/20 planen
Låt oss säga att din totala hemtjänst per månad är $ 3.500. Med hjälp av regeln 50-30-20 kan du spendera högst 1 750 dollar på dina behov per månad. Du har förmodligen inte råd med en $ 1,500 per månad hyra eller inteckning betalning, åtminstone inte om inte dina verktyg, bilbetalning, minsta kreditkortsbetalningar, försäkringspremier och andra livsbehov inte överstiger 250 dollar per månad.
Om du redan äger ditt hem eller du är låst i ett leasingkontrakt, är du ganska fast med den $ 1500 betalningen. Överväga att flytta när ditt hyresavtal löper ut för att göra din budget mer hanterbar eller ta en titt på dina andra "behov" för att se om det finns ett sätt att du kan minska någon av dem. Kanske handla till mer överkomlig försäkring eller överför saldot på det här kreditkortet till en med en lägre ränta så din minsta betalning sjunker lite. Ditt mål är att kunna passa alla dessa utgifter till 50 procent av din hemtjänst efter skatt.
Du kan spendera $ 1 050 per månad på dina "önskemål" baserat på det $ 3.500 du tar hem varje månad. Du kan överväga att göra utan några saker och flytta några av pengarna till din "behov" -kolumn om du kommer upp kort där - inte nödvändigtvis i obestämd tid, men tills du kan få dina behov ner till en mer hanterbar nivå. Kom ihåg att du fortfarande behöver 20 procent kvar så att du kan spara och betala dina skulder enligt 50/30/20 planen.
Nu har du $ 700 kvar, den sista 20 procenten. Du vet vad du ska göra med det. Betala för skuld, spara för en nödsituation och planera för din framtid.