Hur länge kommer mina pengar att gå i pension?

by Dana Anspach

Varje kommande pensionär vill veta hur länge pengarna kommer att gå i pension. För att komma med ett svar måste du adressera alla de sju objekten i den här listan.

01 avkastning

Den första av de sju föremålen är den avkastning du tjänar.

Den avkastning du tjänar på besparingar och investeringar kommer att ha stor effekt på hur länge dina pengar varar. Det har varit långa perioder där säkra investeringar (som cd-skivor och statsobligationer) tjänat en anständig ränta och tidsperioder (som nu) där räntorna är ganska låga. Samma med aktier. Det har varit årtionden där aktierna gav enastående avkastning och årtionden där avkastningen var ungefär densamma som vad du skulle få om du hade fastnat med säkra investeringar. Det finns inget sätt att veta exakt vilken avkastning du kommer att tjäna på dina pengar vid pensionering.

Att basera framgången för din plan endast med genomsnittlig avkastning är inte en bra idé. Medelvärde betyder halva tiden du skulle ha tjänat något under genomsnittet.

Vad man ska göra: Kolla in historiska avkastningar genom att titta på både bästa fall och värsta fall. Vissa 20-åriga tidsperioder ser bra ut; andra gör det inte. Du måste se till att din plan fungerar även om du får ett resultat som är under genomsnittet. Du kan sedan köra scenarier som visar olika alternativ så att du vet vad du ska anpassa i din plan (till exempel utgifter) om du går i pension i en tidsperiod som levererar under genomsnittlig avkastning.

02 Sekvens av retur

När du tar pengar ut ur konton, är sekvensen av avkastning eller order där du upplever avkastning betydelse. Detta kallas sekvensrisk . Anta till exempel att de första 5 till 10 åren av din pension betalar alla dina investeringar bra, så att du inte bara har det belopp du behöver ta ut, utan dessutom växer din huvudsakliga balans. I det här fallet går dina chanser att spendera pengar ner. Å andra sidan, om dina investeringar gör dåligt dina första år av pensionering, kan du behöva spendera några av din huvudansvarig för att täcka dina levnadskostnader. Det kommer bli svårare för dina investeringar att återhämta sig vid den tiden.

Vad gör du: Testa din plan över många möjliga resultat. Om en dålig sekvens av avkastning sker tidigt i pensionen, planera att göra en nedjustering av dina utgifter och livsstil för att se till att pengarna varar under hela pensionsåren.

03 Hur mycket du drar ut

Traditionella pensionsplaner är baserade på något som kallas uttagningsfrekvens . Om du till exempel har $ 100 000 och tar ut $ 5 000 per år är din uttagningsprocent fem procent. Mycket forskning har gjorts på vad som kallas en hållbar uttagshastighet; vilket betyder hur mycket du kan dra ut utan att du har runnit pengar över din livstid. Olika studier sätter det numret i någonstans från cirka tre procent till cirka sex procent per år, beroende på hur dina pengar är investerade, vilken tidshorisont du vill planera för (exempelvis 30 år mot 40 år) och hur (eller om) du öka dina uttag för inflation.

Vad man ska göra: Skapa en plan som beräknar din förväntade uttagshastighet inte bara år för år, men också mätt över hela pensionens tidshorisont. Beroende på när social trygghet och pensioner börjar, kan det finnas några år där du måste dra tillbaka mer än andra. Det är okej så länge det fungerar när det ses i samband med en flerårig plan.

04 Hur mycket du spenderar - och när du spenderar det

Ett av de största pensionsfel som jag ser att människor gör är att felaktigt uppskatta vad de ska spendera vid pensionering. Folk glömmer att de under några år kan få hem reparationskostnader. De glömmer behovet att köpa en ny bil varje så ofta. De glömmer också att lägga stora hälsovårdskostnader i sin budget.

Ett annat misstag folk gör spendera mer när investeringar går bra tidigt. När du går i pension, om investeringarna fungerar bra de första åren av pension är det lätt att anta att det innebär att du kan spendera de överflödiga vinsterna. Det fungerar inte nödvändigtvis så bra avkastning tidigt bör stashed bort för att eventuellt subventionera dåliga avkastningar som kan inträffa senare. Bottom line: Om du drar för mycket för tidigt kan det innebära att 10 till 15 år på vägen kommer din pensionsplan att vara i trubbel.

Vad gör du: Skapa en pensionsbudget och en prognos av den framtida sökvägen som dina konton kommer att följa. Övervaka sedan din pensionsläge jämfört med din projicering. Om din plan visar att du har överskott, kan du bara spendera lite mer.

05 Inflation

Ingen fråga om det, saker kostar mer nu än för tjugo år sedan. Inflationen är verklig. Men hur mycket påverkar det hur länge pengarna varar i pensionen? Kanske inte så stor av en inverkan som du kanske tror. Forskning visar när människor når sina senare pensionsår (75 års ålder) tenderar deras utgifter att sakta ner på ett sätt som kompenserar stigande priser. I synnerhet går utgifterna för resor, shopping och uteservering.

Det har visat sig att inflationen kommer att få en mindre inverkan på hushållen med högre inkomst, eftersom de spenderar mer pengar på icke-väsentliga saker och därmed har "extras" som kan ges upp om inflationen blir hög.

Inflationen har större inverkan på hushållen med lägre inkomst. Du måste äta, konsumera energi och köpa grundläggande nödvändigheter. När priserna stiger på dessa artiklar har hushållen med lägre inkomst inga andra saker i sin budget att de kan skära ut. De måste hitta ett sätt att täcka nödvändigheterna.

Vad ska man göra: Övervaka utgifterna och uttagna utgifter årligen och vid behov göra justeringar. Om du är ett hus med lägre inkomst, överväga att investera i ett energieffektivt hem, starta en trädgård och bo någonstans med enkel tillgång till kollektivtrafik.

06 Hälsovårdskostnader

Hälsovård vid pensionering är inte ledig. Medicare kommer att täcka några av dina medicinska kostnader - men säkert inte allt. I genomsnitt förväntar Medicare att täcka cirka 50 procent av de hälsorelaterade kostnaderna som du kommer att ådra sig vid pensionering. Lägre inbetalda pensionärer kan förvänta sig att spendera nästan 30 procent av sina levnadsutgifter vid pensionering på sjukvårdsspecifika föremål.

Dessa uppskattningar kommer från att se på de totala hälso- och sjukvårdsrelaterade utgifterna som inkluderar premier för Medicare Part B, Medigap Policy eller en Medicare Advantage-plan, samt sambetalningar och doktorsbesök , labarbete , recept och pengar för att höra, dentala och Synvård.

Vad man ska göra: Ta tid att uppskatta dina kostnader för sjukvård vid pensionering . Det är bättre att anta att de kommer att vara höga och att du kommer att behöva spendera din fulla självrisk varje år. Om du inte ådra på bekostnad, är du fri att spendera pengar på något annat. Att planera på detta sätt ger dig plats för extrafunktioner. Det är mycket bättre än att komma upp kort.

07 Hur länge du lever

I genomsnitt kan du räkna med att leva till din mitten av 80-talet. Men kom ihåg, ingen är genomsnittlig. Halva folket lever längre än genomsnittet; ibland mycket längre. Det är bättre att bygga din plan om du bor längre än genomsnittet.

Om du är gift måste du redogöra för den potentiella livslängden av vilken en av er som bor längst i stället för att titta på saker som om du var singel. Om du har en åldersskillnad måste du tänka på den förväntade livslängden för den yngre av er två. Ju längre dina pensionspengar behöver vara, desto mer försiktig måste du övervaka det för att du är på rätt spår.

Vad ska man göra: Beräkna förväntad livslängd och sammanställa en pensionsprognos, vilket är en årlig tidslinje för intäkter och kostnader. Utöka denna tidslinje till ungefär 90 år.