En översikt över din kreditrapport och poäng
Har du någonsin undrat hur långivare vet så mycket om din kredithistoria? Och hur kan kreditkortsutgivare besluta att godkänna din ansökan på bara några sekunder? Det är på grund av din kredit rapport och din kredit värdering - två saker som borgenärer och långivare använder för att fatta beslut om dig.
Vad är en kreditrapport?
Din kreditrapport är en rapport över dina skuldkonton och hur bra du har lyckats med dem, inklusive om du har betalat i tid konsekvent.
Kreditrapporter innehåller vanligtvis kreditkort, lån, vissa obetalda medicinska räkningar, skuldkollektioner och offentliga poster som en avskärmning eller återtagande.
Förutom din kreditinformation innehåller din kreditrapport personlig information, dina nuvarande och tidigare adresser, och din nuvarande eller senast kända arbetsgivare. Personlig information innehåller ditt namn och alternativa stavning av ditt namn och ditt födelsedatum. Kreditorer kommer att använda denna information för att bekräfta din identitet, men generellt fattar inte beslut om din ansökan baserad endast på denna information.
Merparten av din kreditrapport är detaljerad information om dina kreditkort och lån. För kreditkort ingår ditt saldo, kreditgräns, kontotyp, konto status och betalningshistorik alla i din kredit rapport. Lånebelopp, ursprungliga lånebelopp och betalningshistorik visas på din kreditrapport.
Kreditrapporter innehåller en lista över företag som nyligen har kontrollerat din kredithistorik. Dessa kreditkontroller är kända som förfrågningar .
Din version av din kredit rapport kommer att visa förfrågningar från alla som har dragit din kredit rapport de senaste två åren, inklusive företag som tittar på din rapport för reklam ändamål. En långivars version av din kreditrapport visar bara de förfrågningar som gjordes när du sätter in någon typ av ansökan.
Hur skapas kreditrapporter?
Kreditrapporter skapas och underhålls av företag som kallas kreditrapporteringsbyråer eller kreditbyråer . I USA finns tre stora kreditbyråer: Equifax, Experian och TransUnion. När kreditgivare och långivare checkar din kredithistorik tar de vanligtvis din kreditrapport från en eller alla tre av dessa kreditbyråer.
Kreditbyråer partner med banker och andra företag för att få din kontoinformation. Företag som du gör affärer med kommer regelbundet att skicka eller uppdatera dina kontouppgifter till kreditbyråerna. Detta inkluderar dina kreditkortsutgivare och långivare samt tredjepartsinsamlingsbyråer som har anställts för att samla in skulder på uppdrag av andra företag. Kreditbyråerna drar också information från lokala, statliga och federala domstolar för att inkludera i sektorn för offentliga poster i din kreditrapport.
Det finns företag du har konton med som inte rapporterar till kreditbyråerna eftersom konton du har med dem är inte kreditkonton. Företag som tillhandahåller din el-, mobil-, kabel- och internettjänst rapporterar exempelvis inte regelbundet ditt konto eller betalningar till kreditbyråerna. Förbetalda kort, betalkort och checkkontoinformation rapporteras inte heller till kreditbyråerna och ingår inte i din kreditrapport.
Medan vissa företag inte uppdaterar din kreditrapport med dina månatliga betalningar, kommer de att meddela kreditbyråerna om du blir allvarligt brottslig mot dina betalningar.
Vem kan se din kreditrapport?
Lyckligtvis kan inte bara någon få tillgång till din kredit rapport. Federal lag säger att ett företag eller en enskild person måste ha ett "tillåtet syfte" för att kontrollera din kredit rapport. I allmänhet innebär detta att verksamheten måste se din kreditrapport för att godkänna en ansökan du har gjorts, att samla in en skuld, för vissa anställningsändamål, att följa en domstolsorder eller att försäkra dig om försäkring. Avsnitt 604 i lagen om laglig kreditrapportering innehåller alla rättsligt tillåtna ändamål för kontroll av din kreditrapport.
Du har rätt att se din egen kredit rapport. Faktum är att varje konsument har rätt till en gratis kreditupplysning varje år från varje kreditrapporteringsbyrå. Du kan beställa din gratis kopia av dina Equifax, Experian och TransUnion kreditrapporter genom att gå till AnnualCreditReport.com.
Du kan också få en gratis kreditupplysning direkt från kreditbyråer om du har blivit nekad för kredit de senaste 60 dagarna (på grund av information i din kreditrapport), du är arbetslös och planerar att leta efter ett jobb i nästa 60 dagar får du för närvarande statligt stöd, du har blivit offer för identitetsstöld eller har felaktig information om din kreditrapport.
Vad ska man göra om kreditrapporteringsfel
Kreditbyråer är inte perfekta. Inte heller är de företag som rapporterar till dem. Det är vanligt att kreditrapporter har fel och en av de bästa anledningarna till att kontrollera din kreditrapport är att se till att den är korrekt.
Du har rätt till en korrekt kreditrapport. Så om du ser ett fel på din kreditrapport kan du bestrida det direkt med kreditbyrån. Du kan bestrida ett fel online, via telefon eller via mail. När kreditbyrån tar emot din tvist, undersöker de med informationsmäklaren (det företag som rapporterade felet) och korrigerar din kreditrapport baserat på resultaten.
Vad om sena betalningar eller annan negativ information?
Negativ information , som sena betalningar eller insamlingskonton, kan listas i din kreditrapport så länge det är korrekt. Lyckligtvis kommer de flesta negativa uppgifterna att falla av din kreditrapport efter en viss tid.
De flesta negativa uppgifterna kan stanna i sju år, men vissa typer av information kan vara längre.
Konkurs kan inkluderas i din kredit rapport i upp till 10 år. Obetalda skattelättnader redovisas i obestämd tid. Domsrätt domar kan rapporteras genom din statens begränsningsbegränsning , om den tidsperioden är mer än sju år.
Översikt över kreditpoäng
Så var passar din kredit värdering i allt detta?
Det kan vara svårt, för att inte tala om tidskrävande, för ett företag att läsa igenom hela din kreditrapport för att fatta ett beslut om dig. Så, de använder din kredit värdering, en tresiffrig numerisk sammanfattning som slags "betyg" din kredit rapport information. Din kredit värdering är en snabb indikator på sannolikheten för att du kommer att standardera på en ny kredit- eller låneåtagande.
Konsumenter med högre kreditpoäng anses vara mindre riskabla låntagare än dem med lägre kreditpoäng. Med högre kreditpoäng kan du få lägre räntor på kreditkort och lån, vilket sänker kostnaden för att ha kredit. Konsumenter med låga kreditpoäng har vanligtvis högre räntor och kan nekas för vissa kreditkort, lån och andra kreditbaserade tjänster.
Hur beräknas kreditpoäng?
Kreditpoäng är komplexa algoritmer som tar all information i din kreditrapport, väger den och kommer sedan upp ett nummer som representerar hur bra du har lyckats med dina kreditkonton. Vi vet inte den exakta kreditvärderingsformeln - och det finns en chans att vi inte skulle förstå det även om vi kände till formeln. Men vi vet vilka faktorer som går in i en kredit värdering och hur mycket dessa faktorer räknas.
FICO-poängen är en av de mest kända och allmänt använda kreditpoängen. Konsumentversionen av FICO-poängen varierar mellan 300 och 850 och poängen beräknas utifrån fem nyckelfaktorer. Eftersom vissa delar av din betalningshistorik är viktigare än andra, får olika delar av din kredithistoria olika vikter vid beräkning av din kreditpoäng. Trots att den specifika ekvationen för att komma med ditt kreditpoäng är proprietär information som ägs av FICO, vet vi vilken information som används för att beräkna din poäng.
Här är de fem faktorerna, uppdelade på den vikt som ges till varje faktor:
Betalningshistoriken är 35 procent: Långivare är mest oroade över huruvida du betalar dina räkningar i tid eller inte. Den bästa indikatorn på detta är hur du betalat dina räkningar tidigare.
Sena betalningar, samlingar och konkurser påverkar alla betalningshistoriken för din kreditpoäng. Nyare delinquenser skadar din kreditpoäng mer än tidigare.
Skuldnivå är 30 procent: Mängden skuld du har i jämförelse med dina kreditgränser är känt som kreditutnyttjande. Ju högre ditt kreditutnyttjande - desto närmare är du till dina gränser - desto lägre blir din kreditpoäng. Håll dina kreditkortsaldon på cirka 30 procent av din kreditgräns eller mindre.
Längden på kredithistoria 15 procent: Att ha en längre kredithistoria är gynnsam eftersom den ger mer information om dina utgifter. Det är bra att lämna de konton som du har haft länge.
Förfrågningar är 10 procent: Varje gång du gör en ansökan om kredit, läggs en förfrågan till din kredit rapport. För många ansökningar om kredit kan innebära att du tar på mycket skuld eller att du är i någon form av ekonomiska problem. Även om förfrågningar kan vara kvar på din kreditrapport i två år, tar din kreditpoängsberäkning endast de som görs inom ett år.
Blandning av kredit är 10 procent: Att ha olika typer av konton är gynnsam eftersom det visar att du har erfarenhet av att hantera en blandning av kredit. Detta är inte en viktig faktor i din kredit värdering om du inte har mycket annan information som du kan basera på din poäng. Öppna nya konton när du behöver dem, inte bara ha det som verkar som en bättre blandning av kredit.
En annan utbredd kreditpoäng är VantageScore . Denna version av kreditpoängen utvecklades av de tre stora kreditbyråerna. Den senaste versionen av VantageScore varierar mellan 300 och 850, liknande FICO, men VantageScores faktorer är lite annorlunda. I stället för att ge oss procentuella faktorer avslöjar VantageScore hur stor påverkan varje faktor har.
- Betalningshistorik: Extremt inflytelserik
- Ålder och typ av kredit: Mycket inflytelserik
- Procent av kreditgräns som används: Mycket inflytelserik
- Summa saldon / skuld: Måttlig inflytande
- Senaste kreditbeteende: Mindre inflytelserikt
- Tillgänglig kredit: Minsta inflytelserika
Var kan du få ditt kreditpoäng?
Medan du har rätt till en gratis kreditupplysning, men det finns ingen lag som kräver kreditgivande företag att ge dig fri tillgång till ditt kreditpoäng. Fortfarande är det relativt enkelt att få din kredit värdering antingen gratis eller genom att köpa den.
MyFico.com: Detta är den enda platsen där du kan köpa din FICO-poäng. Du kan beställa din FICO-poäng baserat på din kreditrapport hos Equifax, Experian och TransUnion.
Alla kreditbyråer: Du kan köpa dina individuella och 3-i-1 kreditpoäng från varje kreditbyrå. Varje kreditbyrå har sin egen kreditvärdemodell och kan ha små variationer i din kredithistoria, så dina kreditpoäng kan skilja sig från varandra och kan till och med skilja sig från din FICO-poäng.
Gratis kredit värdering webbplatser: Tre webbplatser erbjuder för närvarande helt gratis, ingen prenumeration-krävs kreditpoäng. De är CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com och Quizzle.com. Se upp för eventuella gratis kreditpoäng som ber dig ange ett kreditkortsnummer. Du registreras i en prövningsabonnemang på en kreditövervakningstjänst. Om du inte avbryter innan försöket slutar, börjar företaget ladda ditt kreditkort för tjänsten.
Din kreditkortsdeklaration: Vissa kreditkortsutgivare deltar i en ny FICO-tjänst som gör det möjligt för kortinnehavare att se sina FICO-poäng gratis. Upptäck, Barclaycard och First National Bank of Omaha är några kreditkortsutgivare som deltar. Du behöver bara se ditt månatliga meddelande för att se ditt senaste FICO-poäng.
Avvisas för kredit eller godkänd för mindre gynnsamma villkor: Denna metod är inte idiotsäker (eller ideal), men här fungerar det. Långivare och kreditkortsutgivare är nu skyldiga att skicka en kopia av kreditpoängen som används i ett beslut att neka en ansökan om kredit eller att godkänna ansökan, men för mindre gynnsamma villkor än de som ansökt om. Du gör inget för att få denna kreditpoäng men lägger in ansökan. Om du kvalificerar får du automatiskt kreditpoängen.
Vad är ett bra kreditresultat?
Titta på din egen kreditpoäng kan vara förvirrande. Vissa kreditgivare ger dig en förklaring till din kreditpoäng, förklarar om du har en bra kreditpoäng och bryter ner de faktorer som bidrar till ditt kreditpoäng. Ibland får allt du får ett nummer och det är upp till dig att ta reda på om det numret innebär att du har bra kredit eller dålig kredit.
Med tanke på att kreditpoängen i allmänhet sträcker sig från 300 till 850, här är en sammanfattning av vad olika tal inom det intervallet betyder:
- 800+: Exceptionell. Du är inte särskilt sannolikt att bli brottsling mot några nya kredit- eller låneåtaganden. Du har nog en lätt tid att bli godkänd för kredit och du får en lägre ränta.
- 799 till 700: Mycket bra.
- 670 till 739: Bra. Det finns en något högre (men fortfarande ganska låg) risk för standard. Med en kreditpoäng i det här intervallet borde du fortfarande ha en ganska enkel tid att bli godkänd för kredit.
- 580 till 669: Fair. Konsumenter med dessa kreditpoäng har en högre risk för misstag, många blir nekade för vissa kreditkort och lån eller, om de godkänns, kommer att ha en högre ränta.
- 579 och under: Dålig. Dessa kreditpoäng indikerar en mycket hög risk för misstag. Du kommer att få en mycket svårare tid att bli godkänd för nya kreditprodukter med en kreditpoäng i detta intervall.
Om du inte har en utmärkt kreditpoäng kan du arbeta mot det. Förbättra din kreditpoäng genom att se till att din kreditrapport är felfri, fånga upp sena betalningar, göra alla dina månatliga betalningar i tid, minska dina kreditkortsaldon och begränsa dina nya kreditapplikationer.