Högre inkomst eller mer kontroll? Valet är ditt
För varje pensionsinkomstinvestering du överväger skriver du ned följande:
- Kostnad per $ 1000 av månadsinkomst
- Längd eller inkomstperiod
- Pros
- Nackdelar
Se exempel jämförelsen nedan som ett exempel.
Kostnaderna per 1 000 dollar per månad av inkomst som anges nedan är exemplar i realtid med prissättning från och med augusti 2010, eftersom räntorna och marknadsförhållandena ändras, kommer kostnaderna att förändras.
Var noga med att göra din egen jämförelse när du tittar.
Målsättning: att generera 1 000 dollar per månad med konsekvent pensionsinkomst utöver social trygghet.
Alternativ 1: Omedelbar livränta
Kostnad per $ 1000 / månad av inkomst:
Singelliv, manlig ålder 65 år
- Endast liv: $ 159.835
- Livet med 20 års löptid viss: $ 161,290
Gemensamt liv, båda 65 år
- Gemensamma liv: $ 197.023
- Gemensamma liv med 20 års löptid viss: $ 201.812
Termin
- Anges ovan.
Pros
- Omedelbara livräntor garanterar inkomst för livet. Du kan inte överleva dina pengar.
Nackdelar
- Att köpa en omedelbar livränta är i allmänhet ett oåterkalleligt beslut. Du kan inte ändra dig och ta tillbaka investeringen.
- Om du köper en livränta livränta och dör snabbt, övergår inte dina återstående medel till arvtagarna. Välja en viss viss utbetalning kan minimera risken.
Läs mer: Allt du behöver veta om omedelbara livräntor
Alternativ 2: Variabel livränta med livstidsinkomstförare
Kostnad per $ 1000 / månad av inkomst:
- $ 240 000, förutsatt att försäkringsbolaget erbjuder en 5% garanterad återkallande som börjar vid 65 års ålder.
Termin
- 5% uttag av det ursprungliga insättningsbeloppet är garanterat för livet.
Pros
- Din inkomst kan stiga om den underliggande placeringsportföljen fungerar bra.
- Ditt initialinkomstbelopp är garanterat för livet. Du kan inte överleva dina pengar.
- Du har tillgång till din rektor på vägen, men om du tar överflödiga uttag kommer det att minska mängden av din framtida garanterade inkomst.
- Eventuella återstående medel överförs till arvtagare vid din död.
Nackdelar
- Din garanti är bara lika bra som försäkringsbolagets ekonomiska styrka bakom det, men i fall av försäkringsbolagets misslyckande har varje stat en statlig garantiförening som erbjuder ett extra skyddslag.
- Många rörliga livränta produkter med garanterade inkomstfunktioner har avgifter som är så höga att det är osannolikt att du någonsin kommer att få mer än det garanterade inkomstbeloppet.
Läs mer: Garanterade uttag och livstidsinkomstköpare
Alternativ 3: Pensionsinkomstfond
Kostnad per $ 1000 / månad av inkomst:
- $ 240,000 - $ 300,000, beroende på utbetalningsgraden för fonden.
Termin
- Det finns ingen bestämd löptid på de flesta pensionsinkomstfonder. Fondförvaltaren kommer att justera uttagningarna upp eller ner beroende på marknadsförhållandena.
Pros
- Professionell investeringsförvaltning till låg kostnad för att skapa tillförlitlig pensionsinkomst.
- Din inkomst kan stiga om den underliggande placeringsportföljen fungerar bra.
- Du kan få tillgång till chefen efter behov.
- Eventuella återstående medel överförs till arvtagare.
Nackdelar
- Inkomstbeloppet och huvudmannen kommer att variera med marknadsförhållandena.
- Du riskerar att rinna ut pengar om du spenderar för mycket och investeringarna fungerar inte bra.
Läs mer: Pensionsinkomstfonder - värt ett utseende
Alternativ 4: Självstyrda eller rådgivningsinriktade investeringar
Kostnad per $ 1000 / månad av inkomst:
- $ 240,000 - $ 300,000 av kapital per $ 1000 / månad inkomst förutsatt en 4-5% uttagningshastighet.
Termin
- Det finns ingen bestämd term. Det är upp till dig att hantera dina uttag så att du inte går tom för pengar.
Pros
- Din inkomst kan stiga om den underliggande placeringsportföljen fungerar bra.
- Du och din rådgivare har fullständig kontroll och flexibiliteten att byta investeringar efter behov.
- Du kan få tillgång till chefen efter behov, och eventuella återstående medel överförs till arvtagare.
Nackdelar
- Din inkomst och huvudstol varierar med marknadsförhållandena.
- Du riskerar att rinna ut pengar om du spenderar för mycket och investeringarna fungerar inte bra.
Läs mer: Strategier för återkallande av avdrag för att skapa pensionsinkomster från en portfölj
Sammanfattning av pensionsinkomsten för pensionsinkomst
När du jämför ovanstående pensionsinkomstinvesteringar märker du att kostnaden för att garantera en inkomstnivå, som med en omedelbar livränta, är något mindre än de andra alternativen. Detta beror på att varje inkomstbetalning består av både huvudstol och ränta.
När du flyttar till att välja pensionsinkomstinvesteringar som möjliggör en stigande inkomst, till exempel med de rörliga livräntorna med den garanterade återkallande ryttaren, en pensionsinkomstfond eller en självstyrd portfölj, är kostnaden högre eftersom du behöver lite mer rektor att börja med att ge dig de bästa oddsen av inkomst som varar. Med dessa alternativ har du potential för högre inkomst, men också den extra risken.
Den goda nyheten: du kan blanda och matcha pensionsinkomstval för att få en blandning av garanterad inkomst och potentialen för en stigande inkomst också.