Hur man undviker och tar bort dem
Vad är en hållare?
Ett håll är en tillfällig fördröjning när det gäller att göra medel tillgängliga.
Banken fryser medel så att du inte kan dra tillbaka pengarna eller använda den för elektroniska betalningar, men de fonderna visas i ditt konto. Din kontohistorik visar alla insättningar och pengarna läggs till i ditt kontosaldo, men pengarna ingår inte i ditt tillgängliga saldo.
Nyckelordet ovan är "tillgängligt". Du har flera kontosaldon, inklusive ditt totala kontobalans och dina medel tillgängliga .
Om ditt konto betalar ränta, börjar du normalt tjäna intresse direkt - även om pengarna inte är tillgängliga.
Varför banker håller pengar
Pengar rör sig inte så snabbt som du skulle tro. När du sätter in en check eller en orderingång i ditt konto, krediterar banken ditt konto omgående (visar en ökning av ditt saldo). Pengarna har emellertid ännu inte överförts från betalningsbanken. Processen kan ta flera dagar , och banken vet inte säkert om betalningen är bra.
Bankerna är oroade över att checkar ut till dig kan studsa, eller att dessa kontroller inte är legitima. Ett tag på insättningen ger banken några dagar för att ta reda på om något är fel.
Banken skyddar sig mot förluster, och de innehavarna kan hjälpa dig att undvika dyra misstag också (se nedan).
Hur länge håller sist
I vissa fall lägger bankerna inte några inlåning - du kan spendera pengarna omedelbart. Det är emellertid vanligt att hållare håller på att vara i flera arbetsdagar, och typen av insättning är viktig.
Banker får lov att vara lika generösa som de vill ha när de gör tillgång till pengar - de kan låta dig gå direkt i kontanter - men inlåning hålls vanligen i flera arbetsdagar. Kom ihåg att arbetsdagar är måndag till fredag, exklusive helgdagar , så fem arbetsdagar betyder sju kalenderdagar (eller mer om det finns en semester).
Federal lagstiftning (lagen om expedited funds availability layer) begränsar hur länge bankerna kan hålla dina insättningar .
Kontantinkomster
När du sätter in pengar i person till en bankanställd (i motsats till en bankomat ) måste pengarna vara tillgängliga inom en arbetsdag.
Resten av reglerna nedan gäller för inlåning utan kontanter.
Första $ 200
Den första $ 200 av din insättning måste vara tillgänglig inom en arbetsdag. Resten ska vara tillgänglig den andra arbetsdagen (om inget undantag gäller).
"Officiella" insättningar är generellt tillgängliga inom en arbetsdag. När du lägger in mer än $ 5000 av checkar på en dag, bör den första $ 5 000 vara tillgänglig inom en dag, men det kan finnas en kvarhållning på det återstående beloppet.
Dessa insättningar inkluderar:
- Officiella bankcheck som kassörskontroller eller certifierade kontroller
- Penningorder utfärdade av Förenta staternas posttjänst
- Kontroller utfärdade av statliga organisationer (till exempel ett skattebidrag från US Treasury)
- Kontroller som tas ut på samma institution du gör din insättning på
"Undantag" kan resultera i längre hålltider. Din bank måste fortfarande följa federal lag och motivera förlängningen, men i de flesta fall ska hållet sluta inom sju arbetsdagar. Vanliga undantag inkluderar:
- Inlåning på mer än $ 5000 per dag till ditt konto
- Inlåning till ett helt nytt checkkonto eller konton med en historia av otillräckliga medel
- Omdefinierade kontroller (som tidigare har studsats)
- När banken misstänker bedrägeri eller inte tror en check är legitim
Hur man tar bort en hållare
Det är frustrerande när du inte kan spendera dina egna pengar, och banker brukar fasthållas av politiken (datorsystemet gör samma sak för alla kontroller, ofta utan att du sätter ut dig).
Det är möjligt att få tag på ett tag, men du måste invända ditt fall.
Vad orsakade det?
Först, ta reda på varför hållet finns. Till exempel kan du ha deponerat en Western Union-order för något du sålde online. Det är i huvudsak en check insättning. Alternativt kan dina pengar frysas eftersom du använde ditt betalkort i ett företag som använder ett stort förhandstillståndslag.
Be om att få det rensat
Om en handlare har hållit på ditt konto via ditt betalkort kontaktar du handlaren och ber dem att frigöra pengarna. Dessa håll bör falla av efter några dagar, men de är särskilt problematiska med hotell, hyrbilar och gaspumpar (eller andra situationer där din slutliga faktura är okänd). Om din bank håller fast på en personlig check som du deponerat, fråga om det är möjligt att ta bort hållet - kanske pengarna har kommit in från betalningsbanken och det finns ingen risk för banken. Din bank kan vara villig att snabba på saker, speciellt om du inte har en historia av studsande checkar eller gör dåliga insättningar.
Vänta det
I vissa fall kan du inte göra någonting om ett håll. Återigen måste din bank följa federala bestämmelser och rättfärdiga alla innehav i ditt konto, så att de inte kan hålla dig från dina pengar för alltid. Om allt är för länge, kontakta den amerikanska Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) och lämna in ett klagomål.
Förhindra hållplatser
För att undvika att hålla i ditt konto gör du insättningar som kommer att bli tillgängliga så snart som möjligt.
För din lönecheck , registrera dig för direkt insättning . Elektroniska överföringar (speciellt de som sker regelbundet, som en lönedepositum) tenderar att rensa snabbt. Du kan till och med få tillgång till dina pengar en dag eller två tidigare än du skulle ha fått din lönecheck.
För stora insättningar , fråga om en betalningsform som snabbt rensar:
- Trådöverföringar är ofta tillgängliga inom en dag.
- Kassatekontroll, USPS-orderingång (men inte andra order) och certifierade kontroller kan ge upp till $ 5 000 inom en arbetsdag.
Insättning till ett separat konto om du gör en insättning som sannolikt kommer att orsaka problem. Om du till exempel har flera checkkonton och du behöver deponera en stor utländsk eller utländsk check, gör du insättningen i ett konto som du inte litar på för daglig användning.
När du använder ditt betalkort, fråga om ett lag kommer att placeras på ditt konto och ta reda på hur mycket det kommer att bli. Om beloppet är tillräckligt stort för att orsaka problem, använd ett kreditkort istället eller överför extra pengar till ditt konto för att täcka hållet. Var försiktig med att byta ditt betalkort på bensinpumpar, hotell och restauranger, där dessa "pre-auth" -innehåll är mest vanliga.
Hela kontot är fruset?
I vissa fall fryser bankerna hela kontot, även pengar som redan var tillgängliga i ditt konto innan du gjorde en stor insättning. Ibland bestämmer ett dataprogram (av en anledning som inte kommer att förklaras för dig) att det finns risk och pengar måste frysas tillfälligt. Återigen kan ett telefonsamtal kunna frigöra åtminstone några av pengarna.
Pengarna du kan spendera i ditt konto kallas ofta ditt tillgängliga saldo . Otillgängliga medel kan listas under din balans.
Vad är det bästa sättet att undvika detta krångel? Prata med en bankir när du öppnar ett konto och gör stora insättningar. Berätta för dem exakt hur du planerar att använda kontot: hur ofta ska du sätta in och dra tillbaka, den typiska storleken på transaktionerna och källan av medel. En bra bankrör känner igen kontofunktioner som gör dig till en lycklig kund.
Med tiden bör din bank (och dess datorsystem) vara van vid hur du använder ditt konto. Om du ofta reser eller gör insättningar och uttag, kommer banken så småningom se till att du inte gör något fel och sänker behållarna på ditt konto. Banker använder komplexa riskpoäng och datormodeller för att förhindra bedrägerier, och du måste träna banken om vad du kan förvänta dig i dina konton.
Du är ansvarig för pengarna
När ett lag har släppts är du fri att använda pengarna: ta ut pengar eller spendera det med ditt betalkort, checkbok eller betalningsapp kopplad till ditt checkkonto . Du är dock fortfarande ansvarig för insättningen - banken garanterar inte att en check eller pengarorder du fått var bra. Med andra ord, skyddar du banken, och du spenderar på egen risk.
Ibland tar det flera veckor att ta reda på att en check kommer att studsa . Om du har spenderat pengarna från en insättning har du en negativ kontosaldo, och du måste ersätta dessa medel. Ibland är det svårt att göra, speciellt om du skickat pengar till någon du inte vet (som händer i den klassiska kassörens checkar ).
Om du är osäker på en insättning, fortsätt försiktigt. Försök att verifiera medel med checkskribentens bank ( eller med en orderingångsleverantör ) innan du gör en insättning. Det här kan hjälpa dig att undvika avgifter för att deponera dåliga kontroller hos din bank. Vänta minst flera veckor innan du spenderar pengarna (speciellt om någon ber dig att skicka pengarna någon annanstans , vilket är ett tydligt tecken på en bluff).