Medan konkurs är det första steget i återupprättandet av bra kredit, kan du inte bara lämna ett ärende och förvänta sig en betydande rörelse. Du måste jobba på det. Det kommer att ta lite uppmärksamhet, och det kommer att ta tid, men det kan göras.
Vad gör ditt kreditresultat?
Kreditpoäng baseras på data som samlats över en period av månader och år. En månad eller till och med sex månaders data kanske inte räcker för att kreditgivningsbolaget ska producera en poäng som kommer att ge dig de bästa kreditvillkoren. Men kanske ett år eller två av data kommer. För att lära dig mer om kreditpoäng efter konkurs se:
Hur påverkar konkurs kreditpoäng?
Är ditt kreditpoäng viktigt efter konkurs?
Så här kommer du dit. . . .
Betala dina löpande förpliktelser i tid
Konkurs eliminerar inte nödvändigtvis all skuld. Vissa lån, särskilt de som är säkrade, kan överleva konkursen, eftersom långivaren har rätt till åtminstone värdet av säkerheten. Dessa är allmänt kända som bekräftelser .
Normalt överlever en bekräftelse konkursen med samma villkor som lånet hade gått in. Om du har ett billån när du lägger till ett kapitel 7 och du vill behålla bilen, fortsätter du att göra betalningarna som stavade ut i lånehandlingar.
Eftersom denna skuld är bekräftad eller inte utladdad, kommer långivaren att fortsätta att rapportera skulden och din behandling av skulden varje månad till kreditrapporteringsbyråerna.
Bekräftelser kan gå långt mot att bygga upp en kreditpoäng. Men de fungerar bara om du gör betalningarna i tid.
Tänk på ett säkert kreditkort
Med ett säkrat kreditkort insätter du med långivaren ett belopp som är lika med eller nästan lika med den maximala kreditlinjen på kortet.
Om du slutar göra betalningar kan långivaren hålla insättningen för att kompensera för vad du inte betalade.
Många ser att detta inte är så annorlunda än att använda sina bankkonton och ett betalkort eftersom de fortfarande måste lägga in ett belopp på insättning. Men det finns några väldigt viktiga skillnader.
På den negativa sidan: de avgifter du betalar för privilegiet. Vanligtvis debiterar långivaren en årlig avgift, kanske en administrativ avgift för upprättandet av kontot och en hög årlig procentsats. Eftersom dessa avgifter vanligtvis ändras direkt till kontot och eftersom kreditgränserna på säkrade kort vanligen är låga - $ 300 till $ 500 för att börja, kan du lätt hitta med ditt första uttalande om att hälften av din kreditillgänglighet har gått mot täckningsavgifter.
På plussidan: Din betalningshistorik för det säkrade kortet kommer att rapporteras till kreditrapporteringsbyråerna. Detta gäller inte för ditt betalkortsaktivitet. På din kreditrapport kommer det säkrade kortet att se ut som vilket som helst annat konto. Om du betalar enligt villkoren i kontot kommer din kreditpoäng att stiga. Om du misslyckas med att betala enligt villkoren kommer kreditvärdet att falla.
För mer läsa De bästa kreditkorten du kan få efter konkurs .
Anställa andra typer av kredit
I vårt område marknadsför bilhandlare aktivt till personer som nyligen har kommit från konkurs.
Några korta månader efter det att de fått ansvarsfrihet kommer många av mina kunder att börja få brev från återförsäljare som hjälper dem att återställa kredit genom köp av ett fordon i tid. Från vad jag har sett är villkoren för dessa typer av lån inte överensstämmer med villkoren i andra delar av subprime-marknaden. Men de är inte hemska heller. Medan människor med en anständig kreditpoäng kan få 5% kan dessa lån ligga så hög som 18% eller mer.
Vissa människor har haft tur att få kreditkort från återförsäljare. Det här är inte så enkelt som det var en gång när varuhus var lokala verksamheter som drivs oberoende och inte ingick i en kedja med flera marknader och bär sina konton i sig själva.
Undvik kreditreparationer
Först och främst finns det inget som en kreditreparationsbyrå kan göra som du inte kan göra själv med hjälp av ett antal webbaserade resurser eller böcker från Amazon.
Om felaktig eller föråldrad information visas på din kreditrapport finns det några steg du kan vidta för att få det rättat. Om informationen om din kreditrapport är negativ, men ändå korrekt, kan den inte tas bort permanent.
Trots detta återfinns kreditreparationsbedrägerier. De brukar utnyttja det faktum att ett kreditrapporteringsorgan tar bort omstridt information under en tidsperiod medan tvisten undersöks. Med den omtvistade negativa informationen från rapporten kan din kredithistorik se mycket renare än den borde se ut.
Men chansen är att informationen kommer att dyka upp på din rapport när utredningen är klar. Kreditreparationer gör sina pengar genom att debitera löpande avgifter, ofta genom månatlig prenumeration, för att täcka de successiva tvisterna som de använder för att hålla exakt men negativ information ur din fil.
Det tar bara tid
Här är bottenlinjen: Det tar bara tid. Så småningom kommer negativ information att släppa bort din kredit rapport. Ju mer och desto snabbare du kan ersätta de negativa inmatningarna med nya konton som visar dig kan betala dina räkningar enligt deras villkor, desto högre kommer din kreditpoäng att stiga.
Uppdaterad april 2018 av Carron Nicks.