Att kontrollera utgifterna och undvika onödig kreditkortsskulder är verkligen lovvärda mål. Men även om du tror att du inte behöver kredit i framtiden, kanske det inte är realistiskt. Du kan ha brutit vanan att ladda en restaurang middag eller använda ditt kreditkort för att köpa ett nytt par skor på impuls, men det är svårt att spara pengar för att köpa ett hus eller till och med en bil.
Så, hur påverkar konkurs ett kreditresultat? Det är ett legitimt bekymmer. Låt oss titta på vad som händer när du filen.
Vad är FICO-poäng?
En av de ledande leverantörerna av kredit värderingen är ett företag som heter Fair Isaac. Scores beräknade med hjälp av formler och algoritmer som utvecklats av Fair Isaac Company kallas FICO-poäng. Rättvis Isaacs formel är proprietär, vilket innebär att Fair Isaac äger processen och behöver inte ge den formulären till någon. På grund av detta är det ibland svårt att förklara eller förutsäga hur företaget beräknar en viss kreditpoäng.
FICO-kreditpoäng varierar från så lite som 300 till så högt som 850. De flesta utlåningsbankerna anser att en kreditpoäng på 720 är bra.
Fair Isaac Company använder informationen i din kredit rapport som råmaterial för att beräkna poängen. De tre huvudrapporteringsbyråerna, Equifax, Trans Union och Experian, får inte ha samma information, och därför kan din kreditpoäng skilja sig från en byrå till en annan.
Vanligtvis är denna skillnad inte mer än några punkter.
För att Fair Isaac ska kunna beräkna en kreditpoäng måste du ha minst ett konto som har varit öppet sex månader eller längre och minst ett konto som har rapporterats till kreditbyrån under de senaste sex månaderna.
Fair Isaac använder olika bitar av kreditinformation, både negativ och positiv, för att beräkna din poäng. Enligt företagets egna material är här de procentsatser som varje typ av information bidrar till den totala poängen:
- Betalningshistorik: 35%
- Belopp som skyltas: 30%
- Längden på kredithistorik: 15%
- Ny kredit: 10%
- Typer av kredit i bruk: 10%
Om du vill veta mer om vad som gäller för att bestämma ditt kreditpoäng, se Hur mina FICO-poäng räknas.
Andra företag marknadsför och tillhandahåller även kreditpoäng baserat på egna beräkningar, vilket kan skilja sig från de som används av Fair Isaac.
Hur påverkar konkurs din kreditpoäng?
De flesta typer av negativ information i din kreditrapport kommer att påverka din kreditpoäng. Om du är långsam att betala eller hoppa över betalningar kommer din poäng att spegla det. Att bära en stor skuldsats jämfört med gränsen för dessa konton kan också vara ett problem.
Innan du når den punkt där du har filkurs, har du förmodligen haft svårt att betala regelbundet på dina konton.
Du kanske har maxed ut de flesta eller alla dina kreditkort. Endera omständigheten kommer att påverka kreditpoängen negativt.
Det är svårt att förutse exakt vad din kredit värdering kommer att göra när du får din konkursurladdning. Hur illa din kredit värdering är när du filar inte verkar ha stor inverkan på var du hamnar. Om du börjar bli låg kommer du att gå ur konkurs låg. Om du börjar höga kommer din poäng att sjunka mycket. Men de flesta rapporterar att de hamnar på cirka 550 eftersom de kommer ur konkurs, oavsett om de börjar med ett högt poäng eller ett så högt poängtal.
Konkurs och framtida kreditbeslut
Grunderna för många är emellertid inte den effekt som konkursen kommer att ha på kreditpoängen. Det är den effekt som arkivering av konkurs kommer att ha på kreditbeslut i framtiden.
Även utan kreditpoäng kommer det faktum att konkurs visas på kreditredovisningen alls att driva många kreditbeslut så länge arkiveringen visas, vilket kan vara så länge som tio år.
Det finns goda nyheter och hopp om framtiden. Många som rapporterar konkurs rapporterar också att om de är försiktiga i sina ansträngningar att återuppbygga sin kredit, inte ta för mycket skuld för tidigt och noggrant betala sina skulder i tid varje gång, det tar ungefär två år för sin kredit poäng att stiga in i "bra" intervallet.
Läs sedan varför din kredit värdering är viktig även efter konkurs, och de steg du kan vidta för att förbättra ditt kreditpoäng.
Hur man förbättrar ditt kreditresultat efter konkurs
Är ditt kreditpoäng viktigt efter konkurs?
Uppdaterad Carron Nicks November 2017