Eller kanske du är kunden som erkänner kreditvärdet och kan inte vänta med att börja bygga upp dem.
Medan det är sant att en konkurs kan ligga på din kreditrekord i upp till 10 år, vad många människor inte inser är hur snabbt du kommer att kunna komma tillbaka till kreditmarknaden efter att du fått din ansvarsfrihet. Vissa banker och kortutgivare är så angelägna om att låna ut för personer som kommer ur konkurs att de aktivt marknadsför dem medan de fortfarande är i konkursfall. Det är inte ovanligt att folk får krediter från kreditkortsföretag, lokala bilhandlare och butiker som säljer heminredning.
Men du kommer inte att falla för varje erbjudande som kommer din väg, eller hur? Vissa är värda att undersöka, men andra är helt dumma, deras villkor är så dåliga.
Varför borgenärer är angelägna om att låna ut till konkursåtagare
Det verkar kontraintuitivt att en bank eller annan långivare skulle vara villig, mycket mindre ivriga, att ge kredit till någon som bara förorsakade sina konkurrenter att förlora hundratals eller tusentals dollar.
Men det finns sunda och rationella skäl till det.
- Gäldenären tömde bara tusentals dollar i skuld, vilket frigör resurser (dvs. inkomst) som han kan använda för att betala tillbaka ny kredit.
- Gäldenären kan inte lämna in någon annan konkurs någon gång. Om du till exempel fick ansvarsfrihet i ett kapitel 7-fall, kan du inte ta emot ytterligare utsläpp till kapitel 7 i åtta år.
- Kreditgivaren kan debitera en högre ränta eftersom gäldenären är motiverad.
Säkrad mot osäkrade kreditkort
Det mesta av kreditkortet du överväger kommer att vara en av två typer, säkrade eller osäkrade.
- Säkert kreditkort
När du öppnar ett säkert kreditkort, kommer långivaren eller emittenten att kräva att du sätter in en summa pengar på ett särskilt sparkonto hos institutionen. Beloppet du deponerar är vanligen lika med utlåningsgränsen som institutet tillåter på kontot. Insättningen fungerar som säkerhet för långivaren. Om du som standard är framtagen, kommer långivaren inte att vara några pengar eftersom det bara måste räkna pengar från depositionskonto för att betala eller betala av kreditbalansen.
Om inte det är vanligt att betala din balans, är pengarna på sparkonto fortfarande tillhör dig. Efter ett antal betalningar på tiden kan många företag låta dig konvertera ett säkert kort till ett osäkert kort med en högre kreditgräns.
Ett säkert kreditkort har ofta en lägre ränta än några osäkra konton du kan kvalificera dig för direkt efter konkurs.
- Osäker Kreditkort
Detta är branschstandarden. Det är osäkert, vilket betyder att du inte ställer någon säkerhet eller säkerhet (dvs. insättningen). Om du är standard på dina betalningar har kreditkortsföretaget inget att göra mot din balans.
Därför kommer de efter dig personligen.
Saker att se upp för
Var försiktig med två stora problem:
Räntor . Rätt ut ur porten kan du enkelt hitta dig själv med ett konto med en ränta på 20 procent eller högre.
Avgifter . Kortutgivare debiterar ofta årsavgifter för att du ska delta i sitt program, men många som ger krediter efter konkurs tar ännu mer ut. Leta efter referenser inte bara till årsavgiften utan till
- Ställa in avgift
- Transaktionsavgift
- Administrativ avgift
- Anmälningsavgift
Det är inte ovanligt att en ny kontoinnehavare tilldelas ett konto med en kreditgräns på $ 300, men klickas med $ 150 i avgifter när ansökan godkänns. För att kontot ska vara användbart alls måste hon betala av avgifterna så snart som möjligt, men om hon inte gör det kommer hon att betala ännu mer i räntekostnader.
Hur som helst vinner långivaren.
Erbjudanden att överväga
Här är några kort som får allmänt positiva recensioner. Varje kräver antingen ingen kreditkontroll eller långivaren kommer att överväga dålig kredit eller en ny konkurs.
Säkrade kort
Wells Fargo Säkert kreditkort
- Årlig avgift: $ 25
- April: 20,24 procent
- Limit / Deposition: $ 300 får dig en kreditgräns på $ 300
- Perks: vägskydd och mobiltelefonskador.
Capital One Secured MasterCard
- Årlig avgift: Ingen
- April: 24,99 procent
- Gräns / insättning: $ 49 till $ 200 beroende på kreditvärdighet
- Perks: Säkerhet kan vara mindre än kreditgräns, och du kan betala det i avdrag, vägassistans; Biluthyrning försäkring.
First Progress Platinum Prestige MasterCard Säkert kreditkort
- Årlig avgift: $ 44
- April: 11,99 procent
- Gräns / insättning: 200 till 2 000 USD
- Perks: Lägre årlig ränta än de flesta.
Osäkra kort
Credit One Bank Platinum Visa
- Årlig avgift: $ 0 till $ 75
- April: 16,99 procent till 24,99 procent
- Gräns: Initial gräns kommer att vara $ 300 till $ 500 beroende på kredit värdighet
- Perks: 1 procent kontant tillbaka på gasinköp.
Milestone Gold MasterCard
- Årligt avgift: $ 35 till $ 99
- April: 23,90 procent
- Gräns: $ 300
- Perks: Välj din egna kortdesign.