Hantera semestern när du är i kapitel 13 konkurs
Hur klarar en familj när de befinner sig i ett konkursfall i kapitel 13 ? Måste du ge upp firande i fem år? Inte alls, men det kommer att ta lite medvetenhet och planering. Här är några saker att tänka på.
Hur mycket kostar vi på semester?
Jul är inte det enda slutet på året som kostar pengar.
Det kommer på häftarna i skolan med leveranser, böcker, avgifter och kläder. Sedan finns det Halloween med fester, kostymer och godis. Även Thanksgiving kan ta en bit av förändring. Då kommer jul: leksaker för barnen och gåvor till vuxna familjemedlemmar, medarbetare, vänner och tjänsteleverantörer. Det finns fester, mat, klä upp kläder, resor och välgörenhetsgivande ger.
Ett vanligt förslag är att du spenderar högst 1,5 till 2 procent av din bruttoinkomst på alla saker som är förknippade med semestern. För en familj med en inkomst på $ 40.000, kommer det ut till $ 600 till $ 800. Du spenderar $ 1 125 till $ 1500 om din familj tjänar $ 75 000.
Begränsningar i kapitel 13
Om jul är en ekonomisk katastrof för de flesta familjer kan det verka som ett uppdrag omöjligt för föräldrar som är involverade i ett kapitel 13-fall. Kapitel 13 återbetalningsplaner krävs för att ligga mellan tre och fem år. Betalningar görs månadsvis.
Ett antal omständigheter och överväganden spelar in i beräkningen av planbetalningen, men en av de viktigaste är gäldenärens disponibla inkomst. Du måste avslöja din inkomst till konkursrätten, inklusive eventuella bonusar, deltidsarbete, social trygghet, arbetslöshet, inkomst från ett företag och ränta på besparingar och investeringar som du kan få.
Du måste också avslöja alla dina utgifter. Disponibel inkomst är de pengar du har - eller borde ha lämnat - i slutet av månaden efter att du har uppfyllt alla dina rimliga och nödvändiga utgifter.
Idealt sett kunde den disponibla inkomsten ha använts för att köpa roliga saker, för att ge gåva, eller för att resa eller spara till ett stort köp. Men inköp kan begränsas i ett kapitel 13-fall eftersom de inte anses vara rimliga eller nödvändiga. Din disponibla inkomst blir din kapitel 13 planbetalning. Pengarna går till dina fordringsägare.
Ta ny skuld i kapitel 13
Ett annat viktigt krav i kapitel 13 är att gäldenären måste avstå från att ta på sig ny skuld under planens gång. Kom ihåg att dessa planer kan variera från tre till fem år. Även om många människor går igenom livet utan att använda kredit, går "kall kalkon" när vi lägger till ett kapitel 13 fall är en svår anpassning för de flesta av oss.
Kapitlet 13 budgetar är mycket snäva av nödvändighet, och många gäldenärer kan inte komma igenom ett helt fall utan hjälp. För dessa händelser tillåter konkurskoden en gäldenär att ta på sig skuld om han har en riktigt bra anledning och endast med domstolsbehörighet. Om ditt kylskåp ger upp spöken skulle du förmodligen bli godkänd för ett litet lån för att ersätta det.
Men du får inte ta ut ett lönelån för att ge ditt barn en xbox till jul.
Detta gäller också kreditkort. Om en kreditkortsgivare misslyckades med att stänga ditt konto när du lämnat in för konkurs betyder det inte att du är fri att använda den. Betalkort är bra, men du måste vara försiktig med kassaskydd, vilket är tekniskt ett förskott på kredit.
Strategier för ekonomiskt förvaltning av semestern
Det kan finnas sätt att eke ut några pengar för att finansiera jul utan att låna från banken eller en payday långivare . Du kan försöka spara i små steg om du börjar långt före semestern. Vissa banker erbjuder "julklubbar" som kräver att du gör små, vanliga insättningar under en viss tidsperiod.
Ett annat sätt att spara i små bitar är att utnyttja din banks automatiska sparande eller "round up" -program.
Du kan ställa in en automatisk sparplan som överför en liten summa varje vecka eller månad till ett segregerat konto. Så lite som $ 10 per vecka ger dig en fin kudde på $ 520 efter ett år.
Några andra alternativ
- Ändra din betalningsplan: Du kan eventuellt ändra din betalningsplan för kapitel 13 för att minska dina betalningar i en månad eller två så att du kan använda de "sparade" pengarna för att betala för julkostnader. Men innan du ser allvarligt på det här alternativet måste du veta två saker. Först kommer din advokat att debitera dig flera hundra dollar för att förbereda och lämna in ändringsförfrågan hos domstolen. För det andra, eftersom du betalar ett bestämt belopp över en viss period i ditt återbetalningsspel, kommer dina betalningar att gå upp under de återstående månaderna för att kompensera om du sänker dem under ett par månader,
- Låna från din 401 (k) plan: Det minst attraktiva alternativet kan vara att låna från din 401 (k) plan. Din advokat kommer sannolikt att lämna in en rörelse med domstolen om att få tillstånd att göra det också. Om tillstånd beviljas måste du lägga upp en plan för att återbetala lånet.
- Använd din skatteåterbetalning: Vi skickar vanligtvis vår avkastning på våren och våra återbetalningskontroller kommer några veckor senare. Vissa människor lägger pengarna i banken, men många anser att det är lite av en fallfall och slänger det i enlighet med detta. När du befinner dig i ett kapitel 13-fall är dessa pengar tekniskt mer disponibel inkomst. Din förvaltare kan ta det till gagn för dina fordringsägare. Å andra sidan förstår många förvaltare att ta allt återbetalning är hård. De kan låta gäldenärer hålla några av pengarna. Om du har tur och detta händer med dig, var noga med att spara den tills helgdagarna rullar runt.