När du lämnade ditt konkursfall hade du ett kraftfullt verktyg i din arsenal. Den " automatiska vistelsen " trädde i kraft när du lämnade ditt ärende. Det var ett förbud som förbjöd dina fordringsägare att vidta några åtgärder för att samla dina skulder medan du var i konkurs. De kunde inte:
- ring upp
- skicka brev, texter eller e-postmeddelanden
- ta tillbaka din säkerhet
- avskärma på ditt hem
- fortsätt eller lämna in en process
- placera en lien på din egendom
- och andra aktiviteter
Du borde ha märkt en nästan omedelbar och betydande minskning av dessa aktiviteter nästan så snart du arkiverade. Vissa fordringsägare, särskilt små "mamma och pop" affärer och omvänt stora byråkratiska organisationer, har problem med att integrera konkursmeddelandena och det faktum att du arkiverade in i sina system. Det kan ta tid och ibland åtgärder från din konkursadvokat eller till och med sanktioner från konkursrätten att imponera på borgenärens allvar och behovet av att stoppa trakasserierna.
Ibland kommer kunderna att förbise den fortsatta samlingsaktiviteten under ärendet, förutsatt att det kommer att sluta eller att det inte har någon mening och det är inte värt att försöka rätta till. Tyvärr är dessa fordringsägare ofta de som inte får meddelandet alls, och när ansvarsfriheten skrivs in, försöker du fortfarande få dig att betala sin urladdade skuld.
Discharge Injunction
När domstolen går in i din allmänna ansvarsorder , omvandlas den automatiska vistelsen till ett permanent avskrivningsförbud enligt 11 USC § 524. Det innebär att den borgenär vars skuld har blivit utsläppt inte längre kan vidta åtgärder för att samla in skulden. Men det finns omständigheter där borgenären kan fortsätta att kontakta dig och till och med försöka samla skulden.
Här är några av de åtgärder som en fordringsägare kan vidta efter att ditt konkursfall har lämnats in eller efter din ansvarsfrihet:
- föreslår eller pressar dig att ingå en ny skuld för att ersätta den gamla.
- införlivande av den gamla skulden till ett nytt lån (ebwhen refinansiering av ett billån)
- försöker samla in skulder som du verbalt enades om att betala (utan återbekräftelse)
- ringa eller göra skriftliga krav
- vägrar att visa skulden som utsläppt på din kredit rapport om du inte betalar skulden
- skicka meddelanden om åtgärd på uteblivna skulder
- återtagande eller avskärmning
- ansöka om rättegång
Att veta när kreditgivaren är lagligt motiverad och när gäldenären faktiskt bryter mot ansvarsfriheten, måste du svara på följande frågor:
Var fallet avskedat (snarare än urladdat)? Om fallet avskedades snarare än urladdat, har borgenären rätt att fortsätta samla in skulden.
Konkursfall kommer i allmänhet att sluta antingen i ansvarsfrihet eller uppsägning. Ansvarsfriheten är vanligtvis det avsedda resultatet, vilket ger skulden skyldighet att återbetala utskrivbara skulder som kreditkort, medicinska räkningar och personliga lån (och även bil- och bostadslån - se nedan). Men vissa fall gör det inte att bli utsläppt och avvisas i stället.
Det kan finnas några orsaker till att ett ärende avvisas. Om gäldenären inte fullföljer sitt officiella pappersarbete, underlåter att ge förvaltaren besked, inte närvara vid sitt kretslovens § 341 eller på annat sätt misslyckas eller vägrar att samarbeta med förvaltaren kommer domstolen att avvisa ärendet. Ett kapitel 13 återbetalningsplanfall kan avfärdas av alla dessa skäl, men också när gäldenären inte lyckas få bekräftelse på kapitel 13 återbetalningsplan eller misslyckas med att göra betalningarna eller vidta andra åtgärder som krävs enligt återbetalningsplanen.
När ärendet avvisas, är det på många sätt som om fallet aldrig lämnades in i första hand. Debitorer förlorar skyddet för den automatiska vistelsen, och fordringsägare som stannade kan återuppta sina insamlingsinsatser.
Var skulden oåterkallelig? Vissa skulder kommer inte att släppas ut i ett konkursfall. Vissa utlöses automatiskt, och andra kommer bara att överleva om en av parterna ber domstolen att deklarera att skulden inte är urladdningsbar. Din ansvarsorder som utfärdats av domstolen kommer inte att lista de skulder som är utslagna, men din advokat kommer att kunna klargöra detta för dig. Om skulden inte är utsläppt, kan borgenären återuppta insamlingsinsatser när domstolen går in i ansvarsfrihetsordern.
I allmänhet kommer dessa skulder inte att släppas ut:
- inkomstskatter för de tre senaste skatteåren
- förfallna barnbidrag och underhåll
- skulder orsakade på grund av din körning medan berusad
- studielån
- böter och återbetalning i ett brottmål
Dessa skulder kommer inte att släppas om en borgenär motsätter sig deras utsläpp:
- skulder från försiktiga och skadliga handlingar
- några senaste kreditavgifter för kontanta förskott eller lyxvaror eller tjänster
- skulder på grund av förskingring, larceny, åsidosättande av förpliktelser
- skulder du inte listar på ditt konkurs pappersarbete
Var skulden uppkommit efter att konkursförhållandet inlämnades? Om du öppnade ett kreditkonto eller ingått en skuld efter att du lämnat in ditt konkursfall är chansen att det inte kommer att släppas och borgenären kan försöka samla in det från dig. Om du ingått den skulden i samband med ett kapitel 13-fall (till exempel att köpa en ny bil) måste du inkludera den skulden i din kapitel 13-plan. Troligtvis kommer du betala av det medan du fortfarande är i saken och har inget att ladda ut i slutet.
Upprepar du skulden? Även din bil och ditt huslån kommer att släppas ut i ett kapitel 7-fall, men din borgenär har fortfarande rätt att ta och sälja dina säkerheter. Om du vill behålla fastigheten som säkerställer ett lån måste du fortsätta betala för det tills lånet betalas i sin helhet, även efter att konkursfallet är slut. Du kommer förmodligen att ingå ett avtal om bekräftelse där du och kreditgivaren är överens om att lånet inte kommer att släppas ut och du kommer att fortsätta att vara skuldskyldig. Om du senare är standard kommer kreditor att ha tillgång till hela samlingsinsatsen, som om skulden aldrig var en del av konkursfallet.
botemedel
Om en fordringsägare ber dig om pengar efter att ditt konkursfall har slutförts, kontakta din konsumentkonsulent omedelbart. Din advokat hjälper dig att avgöra huruvida skulden tömdes. Om den tömdes och borgenären handlar i strid med ansvarsfriheten, kommer din advokat att kontakta borgenären, antingen formellt eller informellt, att kräva att borgenären upphör med insamlingsaktiviteten. Om fordringsägaren misslyckas eller vägrar att sluta, kan din advokat be domstolen att återuppta konkursfallet och sanktionera borgenären för överträdelsen. Du kan också be domstolen att beställa fordringsägaren att betala eventuella skador som du kan ha lidit på grund av insamlingsaktiviteten.