Hur mycket pengar ska jag spara?

Sedan investeringen börjar med att spara, tittar vi på den här viktiga frågan

En av de vanligaste frågorna som nya investerare frågar är "Hur mycket pengar ska jag spara för min investeringsportfölj?" Även om frågan är enkel är svaret inte så lätt eftersom det beror på en handfull faktorer som skiljer sig åt med varje individ eller familj. Låt oss ta en titt på frågorna och då kan vi hantera var och en specifikt.

Innan vi börjar är det dock viktigt att du förstår skillnaden mellan att spara och investera.

För att lära dig mer om detta och hur du ska närma dig båda läser du Spara mot investeringar - Hitta rätt balans .

Fyra frågor som hjälper dig att bestämma hur mycket du ska spara

Först börja med att fråga dig själv fyra frågor och skriv sedan ned dina svar:

1. Hur mycket passiv inkomst vill du ha varje år från dina investeringar? Den här siffran bör inte bara omfatta anskaffningskostnaden för de saker du vill ha (t.ex. priset på ett nytt hus), men underhåll och underhåll, samt (värme, luftkonditionering , försäkring, gräsmatta, etc.).
2. Hur mycket volatilitet (vilket betyder att du tittar på ditt konto värde varierar) är du villig att ta? Ju snabbare du vill bli rik, desto större svänger i värde, både på upp och ner. Du kan till exempel titta på ditt konto med 50 procent eller gå upp med 100 procent för aggressiva strategier som har potential att nå ditt mål tidigare.

1. Vid vilken ålder ska du få tillgång till pengarna? Detta är viktigt eftersom de stora fördelarna med skattefria och skattemässiga uppskjutna konton inte kommer att vara tillgängliga för dig om du vill dra tillbaka pengarna innan du är 59 1/2 år eller annars kommer du att tvingas betala väsentliga påföljder till IRS (om du inte kvalificerar dig för en av de åtta sätten att undvika 10 procent tidig utträdesstraff .

1. I vilken grad är du villig att offra din nuvarande levnadsstandard för dina rikedomsmål?

Låt oss nu titta på hur dessa faktorer fungerar tillsammans för att svara på frågan: Hur mycket ska jag spara?

Hur mycket pengar vill du ha från dina investeringar varje år?

Hur mycket pengar skulle det ta för dig att leva som du vill? Skulle det ta $ 50 000 per år? $ 150.000? Kanske $ 500,000. Säkra eventuella inkomster från ditt jobb (om du inte vill arbeta, hoppa över det här steget) och eventuella andra inkomster du kan ha. Dela sedan siffran med .04 för att ta reda på de tillgångar som det skulle ta för att stödja den årliga inkomsten. (Varför .04, du frågar? Många ekonomiska planerare beräknar att en investerare kan dra tillbaka 4 procent av sina pengar varje år och kontot skulle fortfarande generera tillräckligt med tiden för att behålla sitt nuvarande värde efter justering för inflationen .)

Ett exempel kan hjälpa till. Låt oss säga att du vill göra 80 000 dollar per år för att leva som du vill. Du vill bara arbeta deltid och räkna med att du kan tjäna $ 20 000 per år. Du förväntar dig att samla 15 000 dollar per år i socialförsäkring. Du skulle ta $ 80,000 - $ 35,000 = $ 45,000. Sedan $ 45.000 dividerat med .04 = $ 1.125.000. Det är det belopp som skulle krävas för att du skulle kunna tjäna den andra $ 65 000 från dina investeringar och aldrig gå tom för pengar.

Nu måste du räkna ut hur snart du vill ha pengarna. Låt oss säga att du är 35 och du vill gå i pension vid 65 år. Det ger dig 30 år. Med hjälp av någon av de tusentals sparande kalkylatorerna online (kolla in den här från Bankrate, till exempel: Spara kalkylator) kan du plugga in dina nummer och ta reda på vad det skulle ta när det gäller månadsbesparingar för att nå ditt mål. Förutsatt att du kan tjäna 8 procent på dina investeringar, skulle det kräva 754,85 ​​dollar avsatt varje månad tills du gick i pension. (Om du började vid 25, skulle det bara ta 322,26 dollar per månad på grund av kraften i sammansättning . Om du började kl 18, skulle det bara ta $ 181,09 per månad.)

Om du inte vill lämna någonting till din familj, vänner eller välgörenhet (ett välgörande återstående förtroende kan vara ett bra val för investerare), skulle besparingsuppgifterna vara mycket lägre eftersom den här modellen förutsätter att du behåller $ 1,125,000-fonden i evighet.

Det är därför du ser att många ekonomiska planerare uppskattar din livslängd. De ska faktiskt utforma ett program så att dina pengar går ut på, säg 85 eller 90 år gammal.

Du kan nå ditt mål mycket snabbare genom att spara mer varje månad. Huruvida du kan uppnå det beror på hur mycket du är villig att offra. Även en extra $ 300 per månad kan innebära att du når dina besparingsmål år, eller kanske till och med decennier, tidigare än vad du annars skulle kunna. Är det värt att köra en begagnad bil eller inte beställa något annat än vatten på restauranger? Det beror på dina prioriteringar och ingen kan svara på den frågan för dig. Jag tog upp detta i The $ 25,000 Bouquet of Roses.

För flera år sedan gjorde jag en kommentar om situationen i Detroit. Med tanke på den skyhöjande arbetslösheten, dåliga jobbutsikterna och den ogynnsamma demografiken i området, blev jag frågad om vad jag skulle göra om min familj var i staden. Mitt svar: Flytta. Jag skulle packa allt vi ägde, hitta ett mer gynnsamt ekonomiskt klimat och flytta dit. Oddsen att fånga något (i det här fallet ett högt betalande jobb och bra skolor för barnen ) skulle bli mycket bättre genom att kasta min linje i en damm med mycket fisk.

En handfull människor svarade starkt att jag var helt oskälig för att föreslå att familjer upprotas själva. Jag är inte säker på hur man säger det här artigt, så jag ska bara uttrycka det där ute: Om du inte är villig att oroa dig för chansen på ett bättre liv, lär du dig bättre att vara nöjd med fattigdomen. Det är allt du någonsin har.

I mitt eget liv var detta ett beslut jag gjorde tidigt. Till skillnad från nästan alla mina vänner vägrade jag att köpa en bil tills jag var över 23 år eftersom jag som en tonåring insåg att de hade stora löpande kostnader i form av gas, försäkring och mycket mer. Det tog disciplin (och visst var det inte alltid trevligt), men när jag äntligen gjorde mitt första fordon strax efter examen college var det en vacker Jaguar som jag fick till ett otroligt attraktivt pris. Då hade jag ringa eller ingen skuld, mina skatter betalades, och jag hade byggt en stor investeringsportfölj tack vare att jag gick igenom skolan. Min sparande och investeringar hade blivit betalda, trots att jag måste sätta mig genom college. Mina vänner saknade tålamod, ville ha omedelbar tillfredsställelse, och köpte sina bilar till 16 med auto lån som debiteras ränta.

Tumregeln kan sammanfattas som ju mer du är villig att ge upp idag, ju snabbare du når ditt sparande och rikedomsmål . En varning: Ta inte detta till det yttersta. Som den berömda ekonomen John Maynard Keynes påpekade: "På lång sikt är vi alla döda." Pengar existerar bara för att du ska kunna ha den typ av livsstil du vill ha och öppna dörrar för möjlighet till din familj. Som min far berättade förrän han och min mamma lämnade mig på högskolan campus för alla år sedan, aldrig handla en möjlighet eller erfarenhet för pengar eftersom det kommer att vara en fattig fynd. Jag levde verkligen inte som en pauper (långt ifrån). Det mesta av detta var möjligt eftersom min tidiga disciplin gjorde det möjligt för mig att undvika de enorma räntekostnader som de flesta amerikaner betalar på sina hem, kreditkort, bilar, studielån , varuhusavgiftskonton och mycket mer.

Du kan använda samma räknare från tidigare i artikeln för att öka besparingsbeloppet du är villig att lägga in varje månad. Det kommer att generera ett nytt svar som visar hur snart du når ditt mål. När det gäller vårt tidigare exempel skulle den 25-årige som var villig att sparka i extra $ 300 per månad kunna gå i pension vid 57 år och 10 månader eller nästan 7 år och 2 månader tidigare än planerat . Är det värt det för dig? Går upp 300 dollar per månad värd en extra 7+ års pension? Återigen kan du bara svara på den frågan.

Mer information om Spara pengar

För mer information om hur du kan börja spara pengar läs The Complete Beginner's Guide för att spara pengar .