Livsförsäkring
Livförsäkring är ett avtal mellan ett försäkringsbolag och en individ, där försäkringsbolaget instämmer i att om den enskilda personen ("den försäkrade") ska dö under livförsäkringstiden, kommer försäkringsbolaget att betala det förutbestämda beloppet till den mottagare som den försäkrade valt vid dödsfallet.
Livförsäkring kan köpas för en förutbestämd period, vanligtvis 5-30 år eller permanent.
Skäl till att köpa livförsäkring
Människor köper livförsäkring av många skäl. Den vanligaste orsaken är att lämna några pengar till din familj om du dör, så att de inte hamnar i en finansiell kris på grund av din förlorade inkomst. Det finns dock några andra skäl att köpa livförsäkring du kanske vill överväga:
- För att täcka begravningskostnader
- Att säkra din inteckning istället för att köpa försäkring via banken
- Att betala av kreditskulder eller andra lån så att din egendom eller familj inte fastnar med dina skulder
- Att betala skatt
- För att skydda din makas livsstil, även om du inte har barn
- För att skydda din framtida livsstil genom att låsa in en lägre livförsäkringsränta medan du är yngre, friskare och har inga problem med en läkarundersökning
- Att bygga rikedom som en del av din ekonomiska strategi
Livförsäkring Fakta som kan överraska dig
Enligt en 2016 Trends in Life Insurance Ownership studie:
- 84 procent av amerikanerna tror att de flesta behöver livförsäkring
- 70 procent sa att de behövde livförsäkring, men 41 procent av amerikanerna hade det inte
- Millennials överskattade priset på en $ 250.000 livförsäkring med 3 eller 4 gånger den faktiska kostnaden
- 83 procent av amerikanerna kände att de skulle överväga livförsäkring om det var lättare att förstå
Uppgifterna föreslår då att det finns några saker om livförsäkring som är förvirrande för den genomsnittliga personen. Vi kommer att rensa upp några av missuppfattningarna, förklara några livförsäkringsgrunder och svara på några viktiga frågor som:
- Behöver du verkligen livförsäkring ?
- När ska du köpa den?
- Vilken typ av livförsäkring är bäst ?
- Hur sparar jag pengar på livförsäkring?
Vad är de olika typerna av livförsäkring?
Låt oss börja med att gå igenom de olika typerna av livförsäkring, och fördelarna och nackdelarna för varje.
- Term Life Insurance : Termins livförsäkring är ett överkomligt alternativ som ger dig stor flexibilitet med hänsyn till hur länge du vill ha policyen såväl som till försäkringsgränsen. Eftersom det gäller en viss period kan du också begära en fast ränta som gör att du kan budgetera dina betalningar för den angivna terminen. Termförsäkring börjar vid 5 år och kan gå upp till 30. Detta är det billigaste alternativet.
- Hela livförsäkring : Hela livförsäkringen är en permanent form av livförsäkring eftersom den täcker dig för ditt livs löptid. Till skillnad från terminsförsäkring som löper ut efter den valda antal år som du försäkrade dig för. Nackdelen för vissa människor i en hel livspolitik är att premierna vanligtvis är högre.
- Universal livförsäkring: Universellt liv är en typ av hela livförsäkring. I det förflutna orsakade det historiska resultatet av det universella livet att många människor var försiktiga på grund av investeringsfaktorn för en del av premierna. Det kan vara ett intressant alternativ om du informerar dig om fördelarna, till exempel möjligheten att senare låna pengar från din livförsäkring .
Konvertera Term Life till hela livförsäkring
Om du inte är säker på vilken typ av policy som fungerar bäst för dig, bör du också överväga att fråga om du köper ett billigare, billigare alternativ som en term livförsäkring, om du får möjlighet att konvertera till ett helt liv politik senare.
Var kan du få livförsäkring?
Du kan köpa livförsäkring direkt via ett försäkringsbolag, genom en livförsäkringsmäklare eller finansiell planerare eller genom grupp- eller medlemsförbund. Allt fler människor köper livförsäkring online eller direkt via försäkringsbolag. Ibland verkar det som en snabb och enkel lösning, men du kanske inte får den bästa täckningen för det pris du betalar. Kontrollera alltid några platser eller arbeta med en finansiell planerare eller mäklare för att få råd om din omständighet.
4 tips för att spara pengar på livförsäkring
Förutom att välja en terminpolicy finns det sätt att spara pengar på din livförsäkring.
- Handla runt för din livförsäkring för att hitta de bästa priserna. Överväg att använda en livförsäkringsmäklare som kan kontrollera många olika livförsäkringsbolag och politik för dig och erbjuda dig de olika alternativen. Att använda en mäklare eller finansiell rådgivare ger dig också fördelen av att arbeta med någon som ska analysera dina behov och komma med lösningar som fungerar för dig. Hitta någon du kan lita på och njut av att arbeta med vem som svarar på alla dina frågor. Livförsäkringspriserna regleras, så det känns inte som att du behöver ringa många mäklare - bara ta itu med den du gillar bäst, du får samma priser.
- Köp livförsäkring när du är yngre och friskare. Livförsäkringspriserna är baserade på din ålder och ditt hälsotillstånd. Du vet inte vad som kommer i framtiden, så om du är frisk nu, överväg att få en policy där du kan klara läkarundersökningen och få bästa möjliga låsning. Var noga med att fråga om garanterade nivåpremier så att du kan dra nytta av en jämn takt under hela den politiska terminen du väljer och har inga överraskningar. Om du har hälsoförhållanden, se till och handla, se den första punkten ovan om hur du använder en mäklare eftersom vissa livförsäkringsbolag kommer att ge bättre priser för vissa medicinska tillstånd, där andra kommer att debitera mer. En finansiell rådgivare kommer att kunna hjälpa dig.
- Rök inte. Icke-rökare får lägre livsförsäkring än rökare. Om du röker, överväg att sluta. Även om du kan köpa en policy som rökare, om du kan sluta i 12 månader, kommer de flesta livförsäkringsbolag att justera skattesatserna när du har varit rökfri. Men sluta inte köpa livförsäkring förrän du slutar röka, speciellt om du har det i planerna. bara få din policy och ta reda på vad kostnaden kommer att vara när du är rökfri. Det kan hjälpa till att motivera dig på lång sikt, och din familj kommer att skyddas när du jobbar på den.
- Fråga om det finns en bättre skattesats för att betala ditt bidrag årligen i stället för varje månad. Vissa företag erbjuder bättre priser när du betalar på årsbasis.
Livförsäkring genom ditt arbete: Är det tillräckligt?
Enligt studien 2017 för bästa livsränta har en tredjedel av amerikaner som har livförsäkring bara en gruppförsäkring livspolitik. Även om det är bättre än ingenting, finns det några anledningar till varför du inte bör förlita dig på livförsäkringen du får genom arbete:
- Du kan förlora det när du byter jobb
- Du måste ta en ny läkarundersökning om du bestämmer dig för att få en ny policy
- Gränsen för din grupplivförsäkring genom arbete är begränsad - till exempel kan det bara vara två gånger din lön (eller mindre). Det här räcker inte, i de flesta fall, för att hjälpa din familj eller att täcka dina skulder och ekonomiska ansvar på lång sikt.
Missuppfattningar om livförsäkring, Debunked
Livförsäkring anses ofta vara en onödig kostnad eller en som blir avstängd. Här är några saker du kanske vill tänka på innan du bestämmer att livförsäkring inte är för dig just nu.
"Folk som inte arbetar behöver inte livförsäkring"
Även om du inte arbetar, skulle din död fortfarande få ekonomiska konsekvenser om du utför caregiving eller homemaking arbetsuppgifter medan en partner jobbar. Om något hände med dig kan det inte finnas någon inkomstförlust, men det skulle vara en drastisk ökning av utgifterna. Barnomsorgskostnader och hushållskostnader kan till exempel bli nödvändiga om du plötsligt var borta. Om du vill att din familj ska behålla sin livsstil och ha saker som tas om hand på ett liknande sätt som du gör nu, måste du titta på kostnaden för att anställa människor för att ta över dessa uppgifter så att din partner kan fortsätta arbeta och tjäna inkomst.
"Människor utan barn eller makar behöver inte livförsäkring"
Om du inte har några anhöriga eller barn men planerar att få en familj senare i livet, kanske du vill överväga att köpa livförsäkring tidigare i livet, medan du är yngre. Livförsäkringskostnaderna är baserade på ett antal faktorer, inklusive din ålder och hälsa. När du är yngre får du betydligt lägre priser än när du äntligen gifter dig och har den familjen.
"Livförsäkring är för dyr"
Väntar på att betala ner skulder innan du köper livförsäkring låter som en bra idé, men om något skulle hända dig imorgon, skulle du lämna din skuld till din familj. Skulle de kunna täcka dessa skulder och kompensera för den förlorade inkomsten på grund av din frånvaro?
Det finns alternativ för billig livförsäkring som kan köpas för så lite som några dollar per dag. Att ha en liten mängd livförsäkring kan nu ge ett bra säkerhetsnät för din familj.
Hur lång tid tar det för att få livförsäkring?
Livförsäkringsprocessen omfattar i allmänhet 3 steg och det kan normalt slutföras i 4-6 veckor från det att ansökan fyllts i:
- Diskutera alternativ och sedan fylla i en ansökan om livförsäkring
- Med läkarundersökningen
- Motta resultaten av läkarundersökningen och efterföljande godkännande, kursjustering eller avslag på förmåner
Kommer livförsäkringar att betalas direkt efter att du har köpt den?
Många företag kommer att "hålla dig täckta" för livförsäkringsförmåner från det ögonblick du skickar in ansökan under förutsättning att:
- Allt har deklarerats enligt ansökan
- Läkarundersökningen kommer igenom utan ny information.
Fråga ditt livförsäkringsbolag om detta när du bestämmer dig för att köpa policyen och signera ansökan. Ta reda på om täckningen börjar omedelbart eller om det finns en väntetid. Också se upp för uteslutningar i policyn som självmordsklausulen och tävlingsperioden .