Hur fungerar en husägare försäkringspolicy och vad är täckt?
Husägare försäkring är ett avtal för att skydda dig som husägare mot plötsliga och oavsiktliga förluster. Hemförsäkringspolicyn är ett avtal mellan husägaren, även känd som försäkrad, och försäkringsbolaget.
Avtalet skapar en överenskommelse om att ersättning till bostadsägaren mot ersättning för premie som betalas av hemmedirektören kommer att kompensera huseieren för oväntade, plötsliga och / eller oavsiktliga skador eller katastrofer som uppstår i hemmet och / eller innehållet i hem, enligt överenskommelse i policyformuleringen.
Homeowners försäkring skyddar en husägares tillgångar och säkerställer att en täckt förlust, risk eller katastrof inte lämnar dem i ekonomisk nöd. Oavsett om du letar efter att köpa försäkring som en första husägare , hänvisar du till information för att du ska få det bästa värdet för pengarna eller letar efter hjälp för att förstå din policy, här är några grunderna om husägare försäkring.
Hur arbetar bostadsägare försäkring?
Din försäkringspolicy är ett avtal som överensstämmer med dig för specifika risker eller faror som kan hända och orsakar ekonomisk förlust.
I utbyte mot ett premie (summan av pengar du ska betala för ditt kontrakt) utgör försäkringsbrevet ett avtal om att försäkringsbolaget kommer att kompensera dig för förluster som beskrivs och detaljerat i din hemförsäkring.
Alla villkoren i din policy dikterar vad som omfattas, hur en fordran ska betalas och vad som är uteslutet eller begränsat. Du hittar grundläggande försäkringsinformation om ditt försäkringsavtal på försäkringssidan i din försäkringspolicy .
Försäkringsavtalet beskriver tydligt definitioner och särskilda gränser för att låta dig veta vad som ska förväntas som försäkringstagare.
Hur mycket kostar hemförsäkring?
Det finns många faktorer som avgör hur mycket hemförsäkring kostar. Baserat på statistiken är den genomsnittliga kostnaden för bostadsägareförsäkring i USA 1,132 dollar per år och den genomsnittliga hyresgästen försäkringskostnaden är 190 dollar per år, enligt Insurance Information Institute. Det är bara medelvärdena. Kostnaden kan variera beroende på följande tre faktorer:
- Din personliga information, inklusive din ålder, yrke, om du har försäkringshistoria, ditt kreditbetyg, om du tillhör någon organisation som har gruppförsäkringar eller rabatter, din livsstil och ditt hem.
- Informationen om din hemort, förlustupplevelsen i det område där ditt hem ligger och förväntad riskfaktor om var ditt hem är fysiskt situation påverkar försäkringsräntorna.
- Detaljerna om ditt hem, inklusive renoveringar, byggnadsår och material som används för att bygga ditt hem samt eventuell extra säkerhet du har i ditt hem.
Din personliga försäkringshistoria och information tillåter vanligtvis rabatter för att läggas till en policy, så även om du jämförde försäkringspriset för två identiska hus intill varandra, kan priset vara annorlunda om de personer som äger dessa hus har olika personliga situationer.
Är hemförsäkringar värt det?
Hemförsäkring ger människor som äger sitt hem en värdefull resurs för att skydda sin investering och finansiella stabilitet om en situation uppstår där det finns plötslig och oavsiktlig skada på din personliga egendom eller hus själv. Det skyddar dig också genom att tillhandahålla ansvarsförsäkring som uppkommer till följd av ditt hemägande eller till och med som ett resultat av dina handlingar och aktiviteter som individ över hela världen .
Hur mycket hemförsäkring behöver du?
Din hemförsäkring måste ha tillräcklig täckning för att ge dig ersättning för ekonomiska förluster i 4 huvudkategorier.
- Värdet på din struktur eller byggnad. Även känt som bostadsförsäkrade värde . Detta inkluderar inte kostnaden för marken.
- Värdet för att ersätta ditt innehåll eller din personliga egendom . "Personlig egendom" omfattar saker som inte ingår i strukturen - de saker du tog med dig när du flyttade in i hemmet, eller möbler och annan egendom du köpte och behöll i ditt hem.
- Kostnad för extra levnadsutgifter. Det här är utgifter som du skulle ådra på grund av ett krav om du inte kunde bo i ditt hem på grund av en täckt förlust eller försäkrad fara medan försäkringsbolaget reparerar ditt hem när det är oförlivligt. Ett hem är oförlivligt när det inte finns något rinnande vatten eller el, eller när det finns förstörelse som gör det omöjligt att bo i hemmet under reparationer. Varje försäkringsbolag kan definiera detta annorlunda eller kan bedöma behovet av att flytta ut från fall till fall.
En hemförsäkring är en paketpolicy. Kostnaden för försäkringen är baserad på värdet av ditt hem, eller försäkrat bostadsvärde för hemförsäkring.
Kostnaden för försäkring baseras på ditt innehålls värde för hyresgäster försäkring eller lägenhet policy .
De extra levnadsutgifterna är vanligtvis en procentandel av den primära täckningen, och ansvaret täcker kommer som en bas men kan ökas beroende på dina personliga behov.
Övriga hemförsäkringsskydd
Det finns andra omslag som kan ingå i hemförsäkringar , till exempel kommer en husägarepolicy också att inkludera ytterligare strukturer i procent av byggnadsbeloppet. Som en översikt är ovanstående de grundläggande sektionerna av täckning som du vill fokusera på för att räkna ut hur mycket hemförsäkring du behöver.
Ytterligare omslag kan läggas till med påskrift om du behöver mer täckning än det som ingår i hemförsäkringspaketet . Hemförsäkringar har vanligtvis särskilda begränsningar på vissa saker, som smycken; Om du efter att ha granskat dina politiska speciella begränsningar har det egendom du vill försäkra dig om, kan du välja att lägga till en försäkringsförare .
Vattenskador och hemförsäkring
Vattenskador är en knepig täckning när det gäller hemförsäkring. Vissa vattenskador är täckta , och vissa täckplattor kan läggas till med godkännande , t.ex. avloppsskydd Andra skador på vattenskador är uteslutna . När du väljer en hemförsäkring, var säker och fråga om de olika typerna av vattenskador som ingår i din policy och ta reda på vilka du kan lägga till täckning för genom valfri godkännande. Vattenskador är en ökande risk på grund av förändrade vädermönster och åldringsinfrastruktur.
Vem är täckt av en policy för hemägare?
I din försäkringspolicy finns det en definition av den försäkrade. Enligt denna definition hittar du vanligtvis beskrivningen av vem som omfattas av din försäkringspolicy. Policyn kommer vanligen att ange att den försäkrade och maka eller inhemska partner (genom gemensam lag eller äktenskap) anses vara försäkrade enligt policyn. Tillsammans med detta kan de försäkrade som är försäkrade samtidigt som de bor hemma också ingå.
Vem är inte täckt under en hemförsäkring politik?
Hushållshjälp, släktingar som inte ingår i definitionen av försäkrade, tillfälliga husgäster och rumskamrater ingår ej eller omfattas av en hemförsäkring eftersom dessa personer inte passar in i definitionen av den försäkrade.
Försäkring om du hyr ditt hem
Om du hyr ditt hem och inte äger det, oavsett om det är ett hus, en lägenhet eller en lägenhet, då behöver du hyresgäster försäkring .
Om du hyr ut ditt hem
Hemförsäkring är avsedd att försäkra ett hem som används som primärt bostad. Om du hyr ut ditt hem, är en husägarspolicy inte rätt policy för dig, och du kan inte vara försäkrad om du har ett krav som uppstår när hemmet hyrs ut.
Hemaffärsverksamhet och hemförsäkring
Om du använder ditt hem för företag, bör du prata med ditt försäkringsbolag för att ta reda på om de kan lägga till en ryttare för hembaserad verksamhet. Hemförsäkring är inte avsedd att täcka företagsanvändning, så att du använder ditt hem för företag och inte nämner det för försäkringsbolaget kan göra din täckning ogiltig. Om du inte rapporterar ändringar i hempolicy eller i din personliga situation kan försäkringsbolaget avbryta din policy.
(Läs mer om orsaker som ett försäkringsbolag kunde avbryta din policy här .)
Det finns många påståenden eller planer som kan vara bättre anpassade till dig än en vanlig villaägare politik när du har affärsverksamhet. Även situationer där du använder ditt hem för Airbnb-värd eller hemdelning kan vara ett problem, men att diskutera din situation med din hemförsäkring kan ge dig lösningar som hjälper dig att få rätt täckning.
Hemförsäkring för Condo eller Co-op-ägare
Om du äger en lägenhet eller co-op, behöver du inte husägare försäkring du behöver condo eller co-op försäkring eftersom condos och co-ops tar hänsyn till många av de speciella omständigheter som finns när du bara äger en enhet i en byggnad eller delar i ett kooperativ. Till exempel, en täckning som är specifik för en condo ägare men inte skulle ingå i en husägare politik är förlust bedömning eller ansvarsförsäkring .
Vilka "faror" omfattas av en hemförsäkringspolicy?
När du köper en hemförsäkring har du möjlighet att välja vilken typ av täckning du vill ha . Det finns två grundläggande begrepp för täckning i en hemförsäkring:
- Öppna faror
- Namngivna faror
Att förstå dessa två begrepp hjälper till att visa skillnaden i täckningsgraden som dina olika alternativ i försäkringsbrevet kan erbjuda dig eftersom de har betydande skillnader i täckningsnivåer:
- En policy för öppna faror täcker dig för "alla risker" om de inte är uteslutna.
- En namngiven fara eller politik för specificerade faror täcker dig för mycket begränsade risker. Riskerna är vanligtvis begränsade till 16 kärnan "katastrofer" som kan hända dig, men sen efter det är allt annat inte täckt. Vissa policyer kan ge mindre täckning, till exempel HO-1-formuläret.
Var säker och fråga om den policy du köper täcker öppna faror på den försäkrade bostadsstrukturen och på innehållet, eller bara på den försäkrade bostaden. Detta gör skillnad i vad du får betalt i ett krav.
Hur betalar en hemförsäkringspolicy ut i en fordran ?
Grunden för skadeavräkning som anges i din policyformulering kommer att berätta vad du kan förvänta dig i ett krav för ersättning. De två grundläggande ersättningsformerna i ett krav är:
- Faktiskt kassavärde: Detta är kostnaden för ersättning, minus avskrivningen. Det innebär att du inte kommer att få tillräckligt med pengar för att ersätta hemmet eller föremålen om grunden för skadeavräkning är faktiskt kassavärde. Detta är den minst önskvärda formen av skadeavräkning.
- Ersättningskostnad: Ersättningskostnad ger dig ersättning för ersättning av försäkrade varor i förlusten. Ta reda på om detta gäller din byggnad och innehåll. Detta gör att du kan ersätta det du har förlorat efter ett krav och komma tillbaka till var du var före förlusten, eftersom du får pengarna att ersätta.
Det är viktigt att du läser din policyformulering om grunden för fordomsavräkning när du får en hemförsäkring för att du förstår bestämmelserna i kontraktet, uteslutningar och begränsningar.
Vad är en hemförsäkring "Policy Form" och vad betyder det?
När du får citat för hemförsäkringar är det viktigt att ta reda på vilken policyform du citerar. En policyformulär beskriver typen av täckning i försäkringspaketet du köper. De viktigaste skillnaderna i policyformen skulle ligga till grund för skadeavräkning, liksom hur många risker som omfattas. Till exempel kommer en öppen risk eller all riskpolicy som en HO-3 att ha betydligt mer täckning än en HO-2, men båda är hemförsäkringar. Det är formuläret som gör skillnaden är vad du kan förvänta dig att bli täckt för om du behöver göra anspråk.
Exempel på några av de olika typerna av husägare "Policy Forms"
| HO-1: Begränsad täckningspolicy |
| HO-2: Grundläggande policy som endast täcker de listade riskerna |
| HO-3: Ger en mer omfattande täckning som täcker alla risker om inte uteslutits |
| HO-8: Används oftast för äldre bostäder innehåller ett faktiskt kassaflödesgrundlag för fordringsavräkning vilket innebär att ett avskrivet värde betalas i ett fordran - detta räcker inte för att ersätta |
| HO-4: Hyresgästen försäkringspolicy |
| H0-6: Condo Försäkringspolicy |
Högvärdeshem och specialhemförsäkringar
Högvärda bostäder, historiska hem och hem med specialfunktioner kan kvalificera sig för high-end hemförsäkringar. Om du har ett hem med högt värde eller över genomsnittlig konstruktion och kvalitet kanske du vill leta efter en specialkvalificerad bostadsförsäkringsbolag. Högvärdeshemförsäkring erbjuder den bredaste täckningen, men kommer till en extra kostnad.
Fördelarna kan inkludera fullt utbytesvärde, utan skyldighet att ersätta policyer (utbetalningsalternativ), förordningsskydd, större ersättningar för extra levnadsutgifter och täckning för högre gränser för smycken, konst, antikviteter eller föremål som inte kan vara ersatt på grund av sin inneboende natur. Dessa typer av föremål täcks inte enkelt på en vanlig hempolitik på grund av gränser och uteslutningar.
Må alla husägare ha en hemförsäkring politik?
Nej, alla husägare behöver inte ha en hemförsäkring. Men om du har ett lån eller en inteckning och du inte äger ditt hem fullt ut kan låntagaren kräva att du har hemförsäkring eftersom de vill skydda pengarna de har givit dig som en del av lånet. De kan kräva att du tillhandahåller ett försäkringsbrev innan du ger ditt lån eller lån.
Riktlinjer för hemförsäkring: Kontrollera alltid dina egna policyvillkor
Det är alltid bäst att ha en diskussion med din försäkringsrepresentant om hur fordringar fungerar med din försäkring eftersom villkor varierar från försäkringsgivare till försäkringsgivare. Begrepp som diskuteras i denna artikel är de grundläggande riktlinjerna du behöver för att hjälpa dig att ställa de viktiga frågorna om din täckning.
Du kan jämföra hemförsäkringar eller hyresbelopp försäkringskostnader för varje stat vid Försäkringsinformationsinstitutet.