Det uppskattas att 250 000 personer per år i USA blir självmordsöverlevande, en av de mest smärtsamma situationerna att hantera. Att förlora någon du älskar, och alla frågor som följer med den förlusten är extremt svåra att möta. Att behöva hantera ett förnekat försäkringsanspråk inför en sådan tragedi är en extra förödelse som man skulle hoppas att inte ta itu med.
Hur livförsäkringspolitiken arbetar för ett självmordsdödskrav
Försäkringsbolaget kan eller kan inte betala mottagaren av en livförsäkring i händelse av självmord beroende på omständigheterna. Den primära faktorn är att det finns två klausuler som finns i en livförsäkring: Självmordsbestämmelsen och oskäliga klausulen .
Betalning till stödmottagare av en livförsäkringspolicy om döden beror på självmord
Självmord kan i många fall omfattas av livförsäkring, men klausulerna i en livförsäkring är avsedda att hindra människor från att bara köpa en policy eftersom de vill lämna pengar till sin familj efter en självmord.
För att undvika att människor använder detta som en strategi att lämna pengar från livförsäkringen till mottagaren efter en planerad död finns det några grundläggande regler.
Självmord och livförsäkring
Enligt de senaste uppgifterna om självmord av CDC i USA 2014 var över 40 000 dödsfall av självmord.
Självmord är chockerande och ofta oförutsedda av folket kvar. Det är en förödande tragedi. Det är självklart att det bara är rättvist att familjemedlemmar som lämnas bakom en självmordshandling borde kunna dra nytta av livförsäkringspolicyn, men för att göra det måste vissa villkor vara uppfyllda för att möjliggöra en utbetalning från kontraktet.
Tyvärr, under de två första åren av en livförsäkringspolicy finns det en klausul som kallas oskadlig klausul , som ett resultat av denna klausul kan försäkringsbolaget bestrida och neka ett påstående av flera skäl, varav en av dem är självmord.
Den tävlingsbara perioden i livförsäkring och hur det påverkar ett självmordskrav
Den obestridliga klausulen i en livförsäkringspolicy är en viktig orsak till att ett försäkringsförbud skulle nekas av ett livförsäkringsbolag under de första två åren av en gällande policy. Enligt National Association of Insurance Commissioners (NAIC) kan detta innefatta följande efter en självmordsdöd. Den obestridliga klausulen tillåter livförsäkringsbolaget att neka ett påstående under tävlingsperioden. Den omtvistade perioden som anges i klausulen är vanligtvis för en period av två år efter det inledande datum försäkringstäckningen började.
När den obestridliga klausulens löptid har gått, blir ett livförsäkringsanspråk "otvivelaktigt" med undantag för mycket allvarliga problem som bedrägeri eller förvrängning. Du bör kontakta din livförsäkringsrepresentant för att ta reda på exakta uppgifter om din policy och klausulens löptid i din specifika situation.
När livförsäkringsbolag kan avslå en fordran om döden beror på självmord
Om försäkringsbolaget har trätt i kraft under två år under livförsäkringspolicyn, kan ett försäkringsbolag utreda fordran och därefter neka ett krav på livförsäkring om självmord är dödsorsaken enligt NAIC. Utöver den obestridliga klausulen kan en livförsäkring också ha självmordsbestämmelser eller klausuler.
Självmordsbestämmelserna behandlar villkoren för utbetalningar, eller uteslutningar på grund av självmord specifikt.
Det kommer ofta också med en tvåårig tidsram för uteslutning av utbetalning på grund av självmord. Om din policy innehåller självmordsklausulen, kan ett krav nekas enligt villkoren i klausulen som vanligtvis anger att ingen dödsförmån ska betalas om den försäkrade begår självmord eller om självmord är dödsorsaken.
Vid den tidpunkt då du köper en livförsäkring, är din försäkringsrepresentant skyldig att förklara alla dessa klausuler och policyvillkor för dig samt andra uteslutningar i din livförsäkringspolicy som en del av inköpsprocessen.
Självmordsbestämmelser och oskäliga klausuler
Nej, självmordsklausulen och obestämbarhetsklausulen är inte samma sak. Klausulen om obestämbarhet är bredare och handlar om försäkringsgivarnas förmåga att bestrida eller neka ett livförsäkringsanspråk under tävlingsperioden. Andra orsaker utöver självmord tas också upp, till exempel döden under en olaglig handling, eller förvrängning av information samt potentialen för en "drogmissbruk och alkohol" -klausul. Det är väldigt viktigt att få de exakta specifikationerna för livförsäkringspolicyn som köpts när du skriver ett livsförsäkringsavtal så att du inte hamnar med överraskningar eller om du har nekats.
När en livförsäkringspolicy betalar ut självmord
Efter självmordstiden, eller den tävlingsbara perioden är över, vilket vanligtvis är två år från inköpsdatumet för en ny policy, kan en livförsäkringspolicy betala en fordran för självmord. Policyn ska betala dödsförmånen till mottagarna. För att förstå dina policyvillkor kan du också kolla avsnittet om uteslutning av policy, eftersom självmordsbestämmelserna kan vara olika för varje policy.
När en livförsäkringspolicy kommer att betala en fordran när dödsorsak är självmord
Om det inte finns någon uteslutning eller klausul som gäller vid tidpunkten för döden som utesluter självmord. John och Mary köpte en 10-årig livförsäkringspolicy när de gifte sig, de betalade sina premier och behöll samma politik gällande.
Fem år senare blev Maria diagnostiserad med depression, även om hon var i behandling och det hade varit bra, en dag, mycket för familjen chock, upptäckte hon att hon hade begått självmord. John var förödad, familjemedlemmar hjälpte honom att få alla Marias affärer i ordning och upptäckte sin livförsäkring.
Trots att pengarna inte hjälpte med sin förödande förlust, blev familjen överraskad och tryggad när de fick reda på att försäkringsbolaget skulle betala fordran, även om dödsorsaken berodde på självmord, eftersom självmordsbestämmelsen inte längre tillämpades.
Exempel på ett försäkringsbolag som avslår en fordran på grund av självmord
Jeff hade hållit en livförsäkringspolicy de senaste 20 åren, när det kom dags att förnya sin policy, bestämde han sig för att samma livförsäkringsbolag nu kan erbjuda en bättre politik sedan han hade varit 20 år, så han gjorde en undersökning och bytte till en annan typ av politik från samma livförsäkringsbolag. Ett år senare begick han självmord, men han inser inte att för att han hade bytt livförsäkring hade den ifrågasatta perioden återställts och självmordsbestämmelsen tillämpas nu. Hans familj nekades påståendet.
Exempel på försäkringsbolag som märker självmordsdöd och förnekar ett anspråk
Det här är ett verkligt exempel på en situation där ett försäkringsbolag bedömde en död som självmord, men då bestämdes senare att dödsorsaken var oavsiktlig. Todd Pierce hade diagnostiserats med hudcancer 1999. Tio år senare var Todd på väg och han var involverad i en dödlig bilolycka. Försäkringsbolaget märkte olyckan som självmord och ville förneka fordran.
Todds fru Jane kunde inte tro att de kallade sin död en självmord. Hon bestämde sig för att få hjälp av en advokat, och som ett resultat hamnade försäkringsbolaget med henne och gick inte till domstol. De flesta människor har inte tillgång till en advokat till en rimlig kostnad, utöver de förödande omständigheterna med en självmord, ger de ofta upp och försöker inte nödvändigtvis och bekämpa förnekandet av ett livförsäkringsanspråk på grund av självmord.
I det här fallet var fru Pierce modig och slogs för sin bosättning. Detta är ett sällsynt undantag, de flesta livförsäkringsskador betalas utan problem, men detta är ett bra exempel på en situation där ett anspråk kan ha blivit nekat på grund av policyformuleringar, klausuler och uteslutningar. Tack och lov hade mottagaren möjlighet att få juridisk rådgivning.
Orolig över livförsäkring och självmord
Om du eller någon du känner lider av depression eller psykisk sjukdom eller bara har svårt, är det viktigaste du kan göra att få hjälp för dig själv och dem så att du aldrig behöver oroa dig för din livförsäkring och om det kommer att betala ut i händelse av självmord.
Om du är självmordsöverlevande, är du bland en fjärdedel av en miljon människor i USA, var inte rädd för att nå ut till många organisationer. Jag hoppas att den här artikeln har hjälpt till att klargöra effekten av självmord i livförsäkringspremier, men jag uppmuntrar dig till att nå ut och få hjälp genom vilken sida av den här frågan du är på. Vi är alla rörda av självmord, depression och psykisk sjukdom och genom att nå ut och arbeta tillsammans kan det finnas hjälp.