Definition: PITI är en akronym som står för huvudstol, ränta, skatter och försäkringar. En låntagare betalar vanligtvis huvudmannen över 30 år, vilket inkluderar ränta. Din egen inteckning betalning får inte innehålla en bestämmelse för att betala skatt och försäkring till långivaren, men alla PITI betalningsplaner gör. För att bestämma en ägares månadsskatter och försäkringsprorationer divideras årssiffrorna med 12 och avrundas, beroende på när dessa utbetalningar ska betalas.
Alla bostadsägare med fastighetsskatt och försäkring, men inte alla låter långivaren betala sina skatter och försäkringar. Ägare som köper till en planerad enhetsutveckling eller ett townhome / condo, betalar också en bostadsrättsföreningens avgift, vilket kan innebära försäkringar.
PITI: s fyra komponenter
Låt oss börja med att bryta ner definitionen av PITI.
REKTOR. Den första bokstaven är P som inte står för poolen. Det är huvudansvarig. Det är inte stavat princip, vilket är ett annat ord, så kom ihåg det. Huvudmannen är beloppet på den hypotekslån som betalas varje månad, och vissa skulle säga att det är den viktigaste delen av betalningen eftersom det beloppet minskar det obetalda balansen på ditt inteckning. Att betala ränta, till exempel, minskar inte huvuddelen av ditt inteckning.
RÄNT . Som tar oss till andra bokstaven, vilket är jag för hypotekslån . Ränta är på ett sätt långivaren gör en vinst på ditt lån.
Långivaren samlar också upp lånepoäng i förskott vilket bidrar till vinsten. Men räntan är den största delen av vinsten. Det sätt på vilket avskrivningar är strukturerat för ett 30-årigt lån betalas den största delen av en månadsbetalning till ränta, med endast en liten del av betalningen som gäller för huvudmannen.
När tiden går vidare och betalningar görs över en period av år när du närmar dig avskrivningsperioden, betalas en större del av den månatliga betalningen till revisor med ett mindre belopp som gäller mot ränta. Till exempel ett lån på 200 000 dollar med 5% ränta i 30 år = $ 1.073,64 huvudstol och ränta. Den första betalningen bryter ner till $ 833,33 ränta och $ 240.31 mot revisor.
Detta härleddes genom att ta $ 200.000 x 5%, vilket motsvarar 10.000, vilket motsvarar förstaårsräntan, och delar det antalet med 12, för antalet månader i ett år, vilket = $ 833.33. Subtrahera $ 833,33 från PI på $ 1,073,64, och resultatet är $ 240,31 av huvudstolen.
Skatter. Den tredje bokstaven är T för skatter, vilket betyder fastighetsskatt. Varje län har sitt eget skattesystem. Dessutom kan skatterna förändras från år till år, och ibland omprövas fastigheter vid återförsäljning, så du kan inte alltid räkna med att befintliga skatter kvarstår. Du bör kolla med ditt länsbedömnings kontor för att hitta information om fastighetsskatt.
I Sacramento, Kalifornien, använder vi till exempel ofta 1,25% av försäljningspriset för att beräkna det ungefärliga beloppet av fastighetsskatt för uppskattningsändamål. Våra fastighetsskatter innebär andra skatter på saker som skolor, gatubelysning, specialbedömningar och Mello Roos.
Mello Roos är en särskild skatt som vidarebefordras till husägare av många byggare av nya bostäder byggda efter 1982.
Beroende på när din nästa skattesats beror beror på hur mycket långivaren kommer att hålla kvar för att skapa ett skattekonto. Du kan räkna på var som helst från 2 månader till 6 månader kommer att samlas i förskott som en del av din stängningskostnad.
FÖRSÄKRING. Den sista bokstaven är jag för försäkring. Om du har en husägares intresseförening upprätthåller HOA generellt en försäkringspolicy för komplexet, som betalas ut från dina HOA-avgifter. Du kan dock fortfarande behålla, och din långivare kan behöva, en försäkring om innehållet och inuti din enhet.
Om du köper ett enfamiljshus måste du få en husägares försäkring . Vänta inte att shoppa till sista minuten, speciellt om du köper ett äldre hem eftersom vissa försäkringsbolag inte försäkrar äldre bostäder.
Långivaren kommer att inkludera en del av din betalning för att betala för nästa försäkringspolicy men den första betalningen för din policy betalas i sin helhet vid stängning.
I skrivande stund är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.