Konkurs ses ofta som ett misslyckande eller är föremål för moralisk bedömning. Men överväga USA: s konstitution, som ger kongressen befogenhet att upprätta "enhetliga lagar om konkurs i hela USA.
(Artikel 1, 8 § 4). Även våra grundfäder erkände behovet av en mekanism för att hjälpa människor att komma ifrån under obestridlig skuld och få en ny start för att gå vidare och bli bidragande medlemmar i samhället. Kort sagt är konkurs bra för ekonomin.
Vad är en medicinsk konkurs?
En medicinsk konkurs har ingen strikt definition. De flesta människor tänker på en medicinsk konkurs som en inlämnad för att bli av med (eller ansvarsfri ) sjukhus- och doktorsräkning, som för många uppgår till tusentals och tusentals dollar. Men det kan gå djupare än det. Även om gäldenärens medicinska räkningar är täckta kan han uppleva en medicinsk konkurs på grund av inkomstbortfall när han måste ta av arbetet efter en olycka eller sjukdom.
En viktig faktor i beslutet att lämna konkurs för många människor är överväldigande medicinska skulder. Visst är vissa människor kvar med svindlande medicinsk skuld eftersom de inte har någon sjukförsäkring.
Men det är inte bara de oförsäkrade som befinner sig i ett finansiellt hörn. Sjukförsäkringspremierna är otroligt höga. Även policyer som är tillgängliga via Affordable Care Act marknadsplatsen är överkomliga bara för att försäkringsbolagen har fastställt policy självrisker så höga . Det är inte ovanligt att självrisken är $ 10.000 per person eller $ 20.000 en familj eller mer.
Det här är hur mycket du måste betala ur ficka innan försäkringsbolaget täcker andra medicinska räkningar.
Från konkurspappersarbetet är det svårt att urskilja om ett fall är en medicinsk konkurs. Ingenstans i konkurspappersarbetet är gäldenären (den som lämnar ett konkursfall) skyldig att ange orsaken till konkursförfarandet. Gäldenären är skyldig att lista alla skulder, inklusive medicinska räkningar. Titta på listan över fordringsägare och saldot på kontona kommer att ge oss en aning om skulden är många och stora. Förvaltaren , vid gäldenärens möte med fordringsägare, kommer ofta att begära gäldenären vad som ledde till beslutet att lämna in konkurs.
Harvard-studien
I en ofta citerad studie utförd av senator Elizabeth Warren medan hon var professor vid Harvard Law School var medicinska räkningar en faktor i mer än 50 procent av konkursfall. Andra studier har producerat liknande resultat medan ännu fler studier har tagit upp numret närmare 25 procent. En studie publicerad av Nerdwallet Health 2014 visade att medicinska räkningar förväntas vara den enskilt viktigaste bidragande faktorn, än mer än kreditkort eller hypotekslån. Hur som helst är den mängd medicinska skulder som släpps ut i konkursfall i USA varje år i hundratals miljoner.
Medicinsk skuld är avskrivningsbar i konkurs
Lyckligtvis är den skulden avskrivningsbar i både kapitel 7 rakt konkurs och en kapitel 13 återbetalningsplan. Du kan behöva kvalificera dig för ett kapitel 7- fall under medeltestet , vilket är en beräkning med hjälp av dina intäkter och kostnader för att avgöra om du har råd att betala. Om du inte skickar medeltestet kan du lämna ett kapitel 13- fall och betala en del av din skuld i tre till fem år.
Behöver jag verkligen fila konkurs för att eliminera medicinsk skuld?
Om du inte är skyldig mycket mer än medicinsk skuld, och du inte har blivit bakom på dina hus- eller bilbetalningar, barnbidrag eller underhåll, kan det inte vara nödvändigt att lämna ett konkursfall. Här är några anledningar till varför:
- Medicinsk fordringsägare är ofta lättare att arbeta med än andra borgenärer med andra typer av skulder.
- Medicinska konton kommer att stanna hos läkare eller sjukhusets faktureringsavdelning så länge som möjligt innan de skickas till en samlare.
- Många gånger kommer din läkare eller annan vårdgivare att gå med på att ta en mycket liten mängd varje månad, till och med $ 5 eller $ 10.
- I vissa fall, särskilt om det är ett offentligt sjukhus eller en läkare för en Medicare of Medicaid-patient, kommer leverantörerna inte ens att bry sig om att göra mycket utöver att skicka en proposition.
- Medicinsk fordringsägare tillhör sällan kreditrapporteringsbyråer, så skulden påverkar inte din kredit värdering mycket.
Du kan vara säker att försöka träna betalningsarrangemang med dina medicinska fordringsägare istället för att lämna in ett konkursfall. Du kommer inte att förlora mycket genom att försöka, men om du inte kan få någon tillfredsställelse att arbeta med dina fordringsägare kommer antingen kapitel 7 eller kapitel 13 att vara där för att ta hand om det för dig.