Den andra vanligaste typen av konkurs för individer är ett kapitel 13 * fall. Kapitel 13 är mindre om eliminering av skuld och mer om omorganisation av en persons ekonomi. Kapitel 13-processen kräver att gäldenären (det är vad vi kallar personen som lämnar konkursfallet) gör en månadsbetalning till en Kapitel 13-förvaltare i en period av 36 till 60 månader. Förvaltaren fördelar sedan pengarna till gäldenärens fordringsägare som har lämnat in anspråk.
* Konkurskoden är den federala lagen som reglerar vårt konkursdomstolssystem. Koden är uppdelad i numrerade kapitel och sektioner. Därför hänvisar vi till varje typ av konkurs med numret på kapitalkonfliktets kapitel som täcker det.
| Kapitel 7 | Utlåning av skuld i utbyte mot nonexempt (nonessential) egendom. |
| Kapitel 11 | Reorganisering av skulden, vanligtvis effektivare för hög skuld / högaktiva personer och affärsintressen |
| Kapitel 12 | Reorganisering reserverad för familjejordbrukare, små jordbruksproblem och fiskare, som drar element från kapitel 11 och kapitel 13 |
| Kapitel 13 | En månatlig betalningsplan för hantering av skuld som varar tre till fem år och vanligtvis resulterar i ansvarsfrihet. |
I både kapitel 13 och kapitel 7 fallar gäldenären upp med skuldsättning - det vill säga gäldenären är befriad från skyldigheten att betala vissa skulder som kreditkort och medicinska räkningar. Skillnaden är hur en gäldenär får ansvarsfrihet. I ett kapitel 7 är han skyldig att vända om någon ej existerande egenskap .
Undantagen egendom definieras enligt federal eller statlig lag och är vanligtvis egendom som anses nödvändigt för gäldenären att uppnå en ny start efter att konkursen är över. I ett kapitel 7-fall skulle gäldenären överlåta all oförutsedd egendom till en förvaltare som kommer att sälja den till gäldenärens fordringsägare. I ett kapitel 13-fall, istället för att omvandla egendom till en förvaltare att sälja, gör gäldenären betalningar för 36 till 60 månader till en Kapitel 13-förvaltare som fördelar medel till fordringsägare som har inkommit påståenden som domstolen är överens om är korrekt.
Så varför skulle någon lämna ett kapitel 13-fall som kan vara så länge som fem år när ett kapitel 7-fall vanligtvis varar ungefär sex (6) månader? Det finns ett antal faktorer som går in i det beslutet. Låt oss utforska några av övervägandena när du bestämmer när ett kapitel 13 är bättre än ett kapitel 7-fall.
Ett ord om medeltestet
Medeltestet är en beräkning som tillämpas på nästan varje konsument kap. 7 konkursfall och är enligt uppgift att avgöra om gäldenären har tillräcklig disponibel inkomst för att finansiera en meningsfull kapitel 13-plan. Om så är fallet debiteras gäldenären att han lämnar kapitel 7-fallet under en " presumtion av missbruk ", det vill säga, konkurslagarna skulle hellre ha den gäldenär som betalar för en viss tid och betala tillbaka åtminstone en del av skulden, snarare än att få en ordentlig ansvarsfrihet för skulden.
Även om det är möjligt att övervinna "presumption of abuse" genom att visa speciella omständigheter, väljer de flesta gäldenärer som "misslyckas" medeltestet att lämna ett kapitel 13-fall snarare än att lida genom den granskning som krävs för att övervinna presumtionen.
Det finns många anledningar till varför en gäldenär skulle välja att lägga in ett kapitel 13 trots medeltestet.
Vilket kapitel 13 kan göra det ett kapitel 7 kan inte göra:
- Kapitel 13 kan ge en gäldenär med konkursskydd även om han gör för mycket pengar för att kvalificera sig för ett kapitel 7-fall eller om han fått ansvarsfrihet i ett tidigare kapitel 7-fall.
- Kapitel 13 tillåter en gäldenär planens längd att betala tillbaka förfallna belopp som betalas på hus, bilar och andra lån som har säkerhet.
- Kapitel 13 gör det möjligt för en gäldenär att betala förfallna inkomstskatter och inhemska stödförpliktelser som barnbidrag och underhåll i tre till fem år Kapitel 13 betalningsplan.
- Kapitel 13 får tillåta en gäldenär att fastställa nya villkor för betalning av ett billån som är äldre än 2,5 år.
- Kapitel 13 skyddar gäldenärens medsignal på ett personligt lån från att behöva betala.
- Kapitel 13 kan göra det möjligt för gäldenären att bättre hantera höga studielånsbetalningar.
- Kapitel 13 tillåter gäldenären att skydda egendom som han kanske måste ge upp i ett kapitel 7-fall.
- Kapitel 13 får tillåta gäldenären att betala sin konkursavgift som en del av Kapitel 13-planen betalning istället för all front.
För att lära dig mer om när kapitel 13 är bäst, besök: När du ska överväga arkivering under kapitel 13 istället för kapitel 7 .
Kapitel 13 är inte en enkel process. Det kräver engagemang, uthållighet, stabilitet och offer. Vi går in på det här djupare i Living With Chapter 13, Part 1 och Living With Chapter 13, Part 2 .
Kapitlet 13 Betalningsplan
Kännetecknet för ett kapitel 13 fall är dess betalningsplan. Betalningarna varar från 36 till 60 månader och kan innehålla ett belopp som kommer att gå till osäkrade fordringsägare, förfallna skatter, barnbidrag och förfallna bostadsbelopp. Det kan till och med inkludera bil- eller husbetalningar och en del av gäldenärens advokatavgifter. Det är utformat för att
Hjälp att göra betalning av osäkra fordringar som medicinska räkningar och kreditkort billigare och hanterbara.
Ge ett sätt att betala förfallna hus, bil, inkomstskatt, barnbidrag och underhållsbetalningar över tiden.
Ersättare för behovet av att sälja eller vända om ej befriad egendom.
Betalningsbeloppet bestäms av beloppet och typerna av skulden, gäldenärens intäkter och gäldenärens rimliga och nödvändiga utgifter. Om du vill lära dig mer om hur kapitel 13 betalningar är bestämda, besök Hur mycket kommer min kapitel 13 planbetalning att vara ?
Du kan också läsa mer om de viktiga händelserna i ett kapitel 13-fall i tidslinjen för ett "typiskt" kapitel 13-fall .
Uppdaterad februari 2017 av Carron Nicks