Finns det en "medicinsk konkurs?"
Det finns ingen sådan sak som en "medicinsk konkurs". Även om du lämnar in ett konkursfall för att bli av med överväldigande medicinska skulder kommer du inte att kunna begränsa fallet till bara enastående medicinska räkningar. Konkurslagarna är utformade för att vara så rättvisa som möjligt för gäldenären (den som lämnar konkursfallet) och till fordringsägarna. Medicinsk skuld anses vara densamma som kreditkortsskuld, gamla räkningar, personliga lån och pengar du har lånat från vänner och familj. Dessa är alla lika stora att konkurskoden behandlar dem på samma sätt. Därför, om du lämnar ett ärende för att få lättnad (vad vi kallar " ansvarsfrihet ") medicinska skulder, kommer du också att eliminera de andra osäkrade skulderna också.
Faktum är att konkurs inte alls är ett "pick and choose" -projekt. När du skickar ett ärende måste du lista alla dina skulder, personlig egendom och fastigheter .
Du måste avslöja all din familjeinkomst och alla familjeutgifter, även om din make inte kommer att göra konkurs med dig. Du kommer också att ge andra detaljer om ditt ekonomiska liv, som din civilstånd, de senaste skuldbetalningarna, och nyligen överförda eller överlåtna egendomstransaktioner.
Typer av konkurs
De flesta människor filar en av två typer av konkurs, kapitel 7 eller kapitel 13.
Kapitel 7 är rakt konkurs. Processen varar ungefär fyra till sex månader. I slutändan, om allt går bra (och det nästan alltid gör), får du en ansvarsfrihet för dina skulder.
Inte alla skulder i ett konkursfall är utskrivbara. Några, som de senaste inkomstskatterna, förfallna barnbidrag och underhållsavgifter är inte utskrivbara och kommer att överleva konkursfallet. Några, som studielån, kan släppas ut under mycket smala omständigheter.
För säkrade skulder, som billån och inteckningar, om du vill behålla fastigheten måste du fortsätta göra betalningar efter att konkursfallet är slut.
Så vad händer med din egendom i ett kapitel 7-fall? Oroa dig inte. Du kommer inte att gå runt i potatisäckar som om du är i någon form av tecknad film. Du får behålla din egendom om du kan göra anspråk på ett undantag . Varje stat har en undantagslista med typer av egendom och maxvärden. Några stater låter dig använda en undantagslista i själva konkurskoden.
Om du har någon egendom som du inte kan befria från, måste du överlåta den till en förvaltare som utses av konkursdomstolen för att administrera ditt ärende. Förvaltaren kommer att sälja fastigheten och fördela intäkterna till dina fordringsägare.
Att behöva ge upp egendom är faktiskt ganska sällsynt och händer i mindre än 5 procent av kapitel 7 fall.
Kvalificera för ett kapitel 7 Fall: Låter bra, eller hur? Du kan få förlåtelse på allt ditt kreditkort och mycket annan skuld i ett kapitel 7-fall. Men det finns en fråga. Inte alla kommer att kvalificera sig för att lämna ett kapitel 7-fall. Att kvalificera din familj inkomst och kostnader kommer att utsättas för något som kallas "medel test." Om din inkomst minus dina rimliga och nödvändiga utgifter är mindre än medianinkomsten för din stat kvalificerar du dig. Om det är högre är ditt bästa val oftast att lämna ett kapitel 13-fall.
Ett kapitel 13 är en återbetalningsplan som varar från tre till fem år. Om det låter oattraktivt måste du veta att det finns några väldiga fördelar med att lämna in kapitel 13 och göra dina betalningar genom domstolen.
Ditt betalningsbelopp kommer att baseras på dina skulder och din disponibla inkomst. Det betyder att du mycket väl kan betala tusentals dollar mindre än du är skyldig och får fortfarande ansvarsfrihet för eventuell återstående skuld i slutet av din plan.
Kommer jag att förlora min doktor om jag släpper ut de pengar jag är skyldig honom?
Många människor är oroade över vad som kommer att hända med deras förhållande till sina läkare och andra medicinska leverantörer om de lämnar medicinsk skuld. Du kanske tror att det blir svårt att besöka en betrodd läkare. Med ett undantag (sjukhus akutbehandling) medicinska leverantörer kan vägra att behandla dig efter att skulden har blivit uttömd i konkurs. I verkligheten kommer de flesta inte att ta den drastiska åtgärden. De förstår behovet av konkurs och varför du lämnat in ärendet. De flesta är glada att hålla dig som patient så länge du är villig att betala den skuld du uppstår framöver.
Men det finns några leverantörer som inte kommer att göra affärer med dig längre. Om det händer kan det inte vara tilltalande, men du kan alltid hitta en annan leverantör.
Du kanske känner dig bättre att veta att det inte finns någon lag eller regel som hindrar dig i att betala de medicinska räkningarna när ditt konkursfall är slut och du har bättre råd med det. Det är helt upp till dig vem du betalar och hur mycket. Om du vill betala Dr Kildare, men inte ditt kreditkort. Det är din verksamhet. Lär dig om konkursprogram .