Ditt beslut om fil kan ha mer att göra med var du bor och vilken egenskap du och din make egentligen äger, som är skyldig i vilken skuld. Men för att bestämma din bästa handlingsåtgärd och om du vill lämna in om din make inte vill, måste du titta på den totala skulden och tillgångsbilden för er båda.
Mark och Ellen
När vi tittar på dessa problem kan principerna vara enklare att förstå om vi använder exempel. Tänk Mark och Ellen, som bor i Texas, en gemenskaps fastighetsstat. De har båda kreditkort och medicinsk skuld i sina egna namn. De har ett gemensamt kreditkort med First Bank. De äger också gemensamt sitt hem och båda har skrivit in hypotekslånet. Dessutom köpte och finansierade de separat en bil under äktenskapet.
Vem äger egendomen?
Det är ofta mycket förvirring när ett par gifter sig över vem som äger fastigheten. Du blir inte automatiskt medejer i egendomen som din make ägde innan du var gift. Den egendomen kommer att förbli din makas egen egendom, även om du bor i en gemenskaps fastighetsstat. Det enda sättet du kan dela äganderätt till egendom som din make ägs som en ensam person kommer att vara för din make att ge den till dig eller, särskilt när det gäller fastigheter, formellt överföra eller överlåta det till dig.
Gemenskapens fastighetsstater och gemensamma lagar
Oavsett om du bor i ett samhällsegenskapsstat kan det påverka hur konkursen utförs. Om du och din make bor i en samhällsegenskapsstat är din egendom en separat enhet som kallas " gemenskapen ". Du kan äga egendom separat som du tog med i äktenskapet eller som du fick eller ärvade under äktenskapet, men de flesta fastigheter som förvärvats under äktenskapet anses vara gemenskapens egendom.
Det här påverkar vilken egendom som blir en del av konkursboet, om förvaltaren kan ta fastigheten att betala fordringsägare, vilka skulder kommer att släppas ut och vem får fördelen av ansvarsfriheten.
Listan över stater som känner igen samhällsegenskaper är relativt korta (resten kallas "common law" -stater):
- Arizona
- kalifornien
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- New Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- alaska
Eftersom Mark och Ellen bor i Texas, är en fastighet för samhällsegenskaper, alla de egendom som de har förvärvat sedan de giftes, en del av samhället. Detta inkluderar deras hem, sina bilar (även om de är skyldiga separat för billån), även inkomst från sina jobb.
Hur behandlas gemenskapsfastigheter i ett konkursfall?
Även om Ellen inte arkiverar konkurs, blir all samhällsegenskapen inklusive hennes intresse för samhället en del av konkursboet. Om Mark och Ellen bodde i en gemensam lagstat, skulle bara den egendom som han ägde separat och hans intresse för gemensamt ägd egendom bli en del av boet. Eftersom de befinner sig i en gemenskaps fastighetsstat kan samhällsfastigheter som inte är befriade (skyddade i konkurs) beslagtagas av en förvaltare och säljs till förmån för Marks fordringsägare.
Om Ellen väljer att fila konkurs också, beroende på staten kan hon tillämpa sin egen uppsättning undantag (vilket effektivt skulle kunna dubbla antalet undantag för samhället).
Vem är skulden skulden?
Det är också mycket förvirring bland gifta par om vem som är ansvarig för vilka skulder i ett äktenskap. Att gifta sig med någon betyder inte att du plötsligt har tagit din makas ekonomiska ansvar. Skulden förblir ansvaret för den som ursprungligen drog sig för det. Du är bara ansvarig för skulden som du angav dig själv eller skuld som du träffade gemensamt (oavsett om du är gift).
Därför är Mark ansvarig för hans kreditkort och medicinska skulder, First Bank-kreditkortet, hemlånet och hans billån. Ellen är ansvarig för sina kreditkort och medicinska skulder, First Bank-kreditkortet, hemlånet och hennes billån.
Finns "gemenskapskuld"?
Även om vissa människor också hänvisar till skulder som uppkommit under äktenskapet som gemenskapsskulder, är det verkligen ingen sådan sak. Den make som är skyldig till skulden är den som är ansvarig för det, med få undantag som vanligtvis uppstår när den icke-arkiverande makan får nytta när skulden användes för att förvärva nödvändigheter.
Vilka skulder utlöses i ett konkursfall?
Om Mark-filer är ensamma gäller ansvarsfriheten endast för hans ansvar för sina separata skulder och hans samhällsskulder. Ellens personliga ansvar påverkas inte. Hennes fordringsägare kan samla in från henne efter Marks konkurs.
För att lära dig mer om ansvarsfrihet i skuld, läs utlämningsskulder: Allmän Ansvarsfrihet mot Avladdningsbarhet .
"Gemenskapens utsläpp"
Även om Ellen inte registrerar sig kan hon få viss skydd från "gemenskapens utsläpp". Efter att Mark erhållit ansvarsfrihet kan hans fordringsägare inte vidta några åtgärder mot den samhällsfastighet som de ägde när konkursen lämnades in eller någon gemenskapsfastighet förvärvades efter konkursen lämnas in.
Till exempel, när Mark lämnade konkurs, var hans ansvar gentemot First Bank på kreditkortet urladdat, men Ellen var inte. First Bank vill samla in från Ellen. First Bank kunde väcka talan mot henne, men de kommer inte att kunna använda domen för att samla in någon egendom som samhället förvärvade efter att konkursfallet inlämnades, inklusive Ellens lön.
Vad sägs om icke-samhällsfastigheter? Gemenskapens utsläpp är inte tillgängligt i fastighetsstater utanför gemenskapen. Om Mark och Ellen bodde i en av dessa stater skulle den gemensamma fordringsägaren kunna nå och tvinga försäljningen av egendom som paret ägde gemensamt om inte staten erkände en form av ägande som kallas "hyresgäst i helhet".
Hyresgäst
Hyresbeloppet i sin helhet är en form av fastighetsägande. Inte alla stater känner igen det. I de som gör det gäller vissa bara det för fast egendom, medan andra tillämpar det på personlig egendom. Ägarna måste vara gifta (eller i vissa fall registrerade inhemska partners) och måste ha förvärvat fastigheten samtidigt. Denna egendom är befriad i ett konkursfall (om arkivparten väljer stat snarare än federal, undantag) och kan inte nås av en konkursförvaltare förutom att uppfylla gemensamma skulder. Detsamma gäller för fordringsägare. Kreditorer kan inte tvinga försäljningen av "helhet" egendom såvida inte parterna är båda ansvariga för fordringsägarens skuld.
The Co-Debtor Stay
Ellen kommer också att ha ett visst skydd från borgenärens insatser, medan Mark är i konkurs. När Mark registrerar sitt fall är han skyddad från kreditorinsamlingsåtgärd genom den automatiska vistelsen . Även om Ellen inte är i konkurs skyddas hon också av det vi kallar medgäldenären, men bara för de skulder hon delar med Mark. I vårt exempel skulle medskyldigstiden vara begränsad till bostadslånet och First Bank-kreditkortet. För det mesta skulle dessa fordringsägare inte kunna vidta några åtgärder mot Ellen eller mot egendomen så länge Mark är i konkurs. (Ett kapitel 7-fallet varar normalt omkring fyra till sex månader, ett kapitel 13-fall är tre för att ge år.) Så snart Mark erhåller sin ansvarsfrihet kommer medskyldigstiden att lyfta, och hypotekslånsmannen och First Bank kommer att vara ledig att agera mot Ellen personligen, men inte nödvändigtvis mot egendomen (se gemenskapens utsläpp, diskuteras ovan).