Jämför skattskyldiga konton med traditionella IRAs och Roth IRAs
Att hitta den bästa kontotypen för dina besparingar och investeringsmål behöver inte vara komplex.
Här är en grundläggande uppdelning när och varför du borde ha vissa kontotyper över andra:
När är det bäst att använda skattepliktiga konton?
Skattepliktiga konton får inte mycket kärlek från media. Bara tanken om "beskattningsbar" sätter oro, frustration och vrede i investerarnas huvud överallt. Men skatteuppskjutna konton, som traditionella IRA och Roth IRA, är också skattepliktiga, men endast vid återkallande.
Det finns flera bra skäl att använda skattepliktiga konton. Till exempel, om du sparar för pensionering och du tror att du kan behöva några av dina långsiktiga besparingar före åldern 59 1/2, kan du undvika 10% "tidigt tillbakadragande straff" och hålla dina IRA växande om du knackar in dina skattepliktiga konton istället.
Även uttag från skattepliktiga konton beskattas endast på vinsterna av investeringarna, i stället för hela uttagningsbeloppet som med det traditionella IRA eller på icke-kvalificerade uttag från Roth IRA.
Långfristiga vinster på skattepliktiga konton beskattas till 15%.
I det avseendet tillhandahåller skattepliktig redovisning vad som kallas skattespridning , vilket är en minskning av risken genom att spridning av sparande och investeringar i olika typer av konton fördelas. Till exempel är risken här att ingen kan förutsäga med exakthet vilka skattesatser eller skattelagstiftning som kommer att göra 10, 20 och 30 år från och med nu.
Skattepliktiga konton kontra traditionella IRAs och Roth IRAs
En annan anledning att använda skattepliktiga konton är att du kanske inte kan kvalificera sig för att investera i en IRA. Generellt måste du ha tjänat inkomst för att spara pengar i en IRA. Om du inte har ett jobb får du därför inte bidra. Det är därför som vuxna kan öppna ett fängelsemäklarekonto för ett mindreårigt barn, vanligtvis för skolbesparingar, enligt Uniform Transfer to Minors Act ( UTMA ).
Vissa människor har det lyckliga problemet med att inte kunna bidra till en IRA eftersom de gör för mycket pengar eller de kan ha mer pengar för att spara utöver de årliga bidragsgränserna för 401 (k) s och IRA. För en höginkomstsparare - säg att någon tjänar över 250 000 dollar per år - den sammanlagda 23 500 dollar som de kan sätta i 401 (k) s och IRA är inte ens 10% av sin inkomst. Det förutsätter att de kvalificerar sig för IRA och de är under 50 år.
Att återgå till fördelarna med skatteförändring, en ung person eller ett ungt par som idag sparar för pensionering som är 20 eller 30 år från idag skulle välja en traditionell IRA (sparande före skatt) eftersom de antar att de kommer att ligga i en lägre skattekonsol i pensionering än de är under sina ackumuleringsår. Tanken är att skjuta upp skatter nu till en högre skattesats och betala dem senare till en lägre skattesats.
Men på grund av en kombination av ökad inkomst, inflation och den stora möjligheten till högre federala skattesatser 20 eller 30 år från och med nu, kan den unge personen eller paret hamna i en HÖGRE skattekonsol under pensionen!
När du använder mer än en besparing eller investeringskontotyp är smart
Det är därför jag har undrat om den traditionella IRA är deadand är varför denna skattekonsolidering är en del av attraktionen att använda en Roth IRA och / eller ett skattepliktigt konto eller båda. Om du inte med säkerhet vet att du kommer att vara i en lägre skattekonsol vid pensionering än du är under dina sparandeår, bör du använda besparingar och andra investeringar än 401 (k) s och traditionella IRA.
En smart långsiktig sparstrategi är att först bidra till en 401 (k) bara upp till det belopp som din arbetsgivare matchar. Till exempel, om de matchar 50 cent för varje dollar bidrar du upp till 6% av ersättningen, och bidrar då bara med 6% för att få den värdefulla vinsten.
Därefter bidrar du upp till det maximala beloppet i en Roth IRA, som är $ 5 500 i 2015 eller $ 6 500 för personer i åldrarna 50 eller högre.
Om du kan spara mer, öppna ett skattepliktigt mäklarkonto eller gemensamt mäklarkonto och spara så mycket som möjligt. När du är inom cirka 10 eller 15 år från pensionen kan du tänka dig att minska Roth-bidrag och öka de skattepliktiga kontobidragen, särskilt om du tror att du kan gå i pension tidigt (före åldern 59 1/2).
Nu är nästa steg att lära sig vilka är de bästa investeringstyperna för skattepliktiga konton och vilka är de bästa investeringstyperna för IRA .
Ansvarsbegränsning: Informationen på denna webbplats är endast avsedd för diskussion och bör inte missuppfattas som investeringsrådgivning. Denna information utgör under inga omständigheter skatteråd eller en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.