När du pratar om kredit, eller i princip har nivån på förtroendepotentiella långivare att du ska betala tillbaka pengar du har lånat, du kan falla någonstans på en skala från mycket dålig kredit, vilket innebär att ingen kommer att låna dig några pengar till med enastående kredit, där banker och kreditföretag i praktiken ber om att låna. De flesta faller någonstans mellan dessa två ytterligheter.
Hur man definierar "dåligt" kredit
Dålig kredit beskriver generellt en rekord av tidigare misslyckanden för att hålla fast vid betalningar på dina kreditavtal, vilket resulterar i oförmågan att bli godkänd för ny kredit.
Det betyder vanligtvis att du inte har betalat dina kredit- och andra förpliktelser i tid, eller har inte betalat dem alls. Din kreditrapport tar även hänsyn till offentliga handlingar som eventuella statliga eller federala skattelättnader, konkurser eller juridiska bedömningar mot dig.
Företag som kallas kreditbyråer (även kallade kreditrapporteringsbyråer) samlar in din kredithistoria och sammanställer dem i en kreditrapport. Varje myndighet upprätthåller sin egen separata rapport, och din kredithistoria och poäng kan variera bland dem på grund av fel eller utelämnad information. Även om du kommer att se poster och historik för alla dina faktiska kreditkonton på din kreditrapport, hittar du ingen kreditpoäng på din kreditrapport.
FICO Scores
Varje kreditbyrå beräknar ett FICO-poäng baserat på din kreditinformation. Fair Isaac Corporation (FICO) utvecklade mjukvaran och algoritmerna för att beräkna denna poäng; därav namnet.
Olika företag som auto långivare, hypotekslån och kreditkortsföretag tittar på potentiella låntagare annorlunda enligt deras behov, så att det finns tillräckligt med dussintals FICO poängvariationer och beräkningar. Kreditpoäng varierar från 300 till 850, varvid 650-670 betraktas som den låga delen av en "bra" kreditpoäng och lägre poäng som indikerar alltmer eländig kredit.
Att ha mycket negativa poster, sena betalningar eller eventuellt ett lånsättning på din kreditrapport kan utan tvekan resultera i lägre kreditpoäng. Om du har haft konton som skickats till en inkassobyrå , till exempel obetalda medicinska räkningar, skulle inkassobyrån rapportera din brottslighet till kreditbyråerna, även om sjukhuset inte gör det.
Dålig kredit resulterar ofta i att människor går igenom en grov plats ekonomiskt och utlöser flera negativa händelser på kort tid, till exempel att ladda upp höga saldon nyligen på kreditkort, arkivera konkurs eller ha ett fordon återtagit. Några negativa händelser behöver bara hända en gång, till exempel en skattepension eller fastighetsskyddet, för att göra långivare försiktiga att arbeta med dig.
Fallout från dåligt kredit
När du har dålig kredit är långivare mindre benägna att låna ut för dig på grund av den ökade sannolikheten att du kan falla bakom eventuella nya kreditkort eller lånekonton. Du kan hitta alla dina ansökningar om kreditavslag, eller om du blir godkänd får du förmodligen en mycket högre ränta än låntagare som har bra kreditpoäng . Den ökade räntan är en långivares sätt att kompensera sig för risken att låna pengar till dig.
Dålig kredit påverkar mer än bara ditt kreditkort och lån godkännande och ränta .
Vissa försäkringsbolag överväger din kreditpoäng när du citerar en insuransränta . Utility- och mobilleverantörer tar ofta ut en deposition för sökande med dålig kredit. Hyresvärdar kan kräva en högre deposition om du har dålig kredit, eller de kan sätta dig ner för en leasing eller hyresavtal helt och hållet.
Kontrollera din status och FICO-poäng
Om du vanligtvis stannar på din ekonomi kan du ha en anständig uppfattning om var din kredit värdering faller. Du vet om du har varit sen på några utbetalningar på senare tid eller har stora kreditkortsaldon som överstiger 30 procent av din tillgängliga kredit. Om du nyligen har fått kreditansökningar, har dina kreditkortsräntor ökat eller dina kortutgivare har sänkt dina kreditgränser, ta dessa saker som ett tecken på att din kreditpoäng är på väg ner.
Ta reda på din FICO- kreditpoäng och få en kopia av den faktiska informationen som rapporterats på din kreditrekord. Du kan få reda på att en av kreditbyråerna inte har registrerat ett konto som har en positiv betalningshistorik, eller du kan till och med hitta misstag som har sänkt din kreditpoäng onödigt. Du kan få en gratis kopia av din kreditrapport varje år från var och en av de tre kreditbyråerna , TransUnion, Equifax och Experian.
Kontrollera din kredit rapport kommer att hjälpa dig att räkna ut vad som skadar din kredit värdering. Federal Trade Commission (FTC) har endast godkänt en webbplats, AnnualCreditReport.com, för att tillhandahålla dessa rapporter. Du kan också få gratis uppskattningar av ditt FICO-poäng genom att anmäla dig till en av de många kreditövervakningswebbsidorna. Många av dem erbjuder ett grundläggande konto med FICO-poäng från en eller två av de tre kreditbyråerna utan kostnad. Du behöver inte spendera pengar för att ta reda på vad som orsakar din dåliga kredit. Många av dessa webbplatser har också kreditvärdesimulatorer som visar hur mycket din kreditpoäng kan röra sig upp eller ner genom att betala ner konton, öppna nya konton och andra ändringar.
Ta steg för att reparera ditt dåliga kredit
Dålig kredit behöver inte vara för evigt. Du kan vidta åtgärder för att förbättra din kreditpoäng över tiden. Först fokusera på att ta bort negativ information från din kredit rapport antingen genom att använda en kredit rapport tvist eller en trovärdig kredit reparation teknik . Effekten av några negativa betyg på din kredit rapport minskar också med tiden, så ibland behöver du bara vänta på saker. Fokusera på att lägga till positiv information i din kreditrapport genom att lägga till nya konton och konsekvent betala dem i tid.