Vad händer när en bank misslyckas?
Det viktigaste att veta vid ett bankfel är att dina pengar är förmodligen säkra. Om dina pengar är FDIC försäkrade, behöver du förmodligen inte panik.
Vad orsakar bankfel?
Bankerna går under när de inte längre kan uppfylla sina skyldigheter.
Banken kan förlora för mycket på investeringar, eller banken kan inte ge pengar när insättare begär det (se nedan).
I slutändan inträffar misslyckanden eftersom bankerna inte bara håller pengarna i valv. När du går in och deponerar kontanter (eller deponerar pengar elektroniskt) investerar banken pengarna. En enkel form av investering gör lån till andra bankkunder så att de kan tjäna ränta - och betala ränta på dina insättningar.
Bankerna investerar också på mycket mer komplicerade sätt. Om banken tar stora förluster i ett område riskerar det att misslyckas.
Vad händer vid ett banksvikt?
De flesta amerikanska bankerna är FDIC försäkrade. Om du inte bankar hos en FDIC försäkrad institution tar du stor risk.
- Bank hos en kreditförening ? Inget problem: NCUSIF är Credit Union Deposit Insurance
När dessa banker misslyckas tar FDIC över. De kan sälja banken till en annan (starkare) bank, eller de kan driva banken för en tid som en federalt ägd bank.
FDIC försäkrar insättningar upp till $ 250.000, så att hålla mer än det i någon bank kan riskera dina pengar. Det är dock möjligt att ha mer än 250 000 dollar försäkrad vid en bank om flera personer eller enheter har ett intresse för pengarna. Till exempel kan pensionskonton och konton för olika familjemedlemmar öka ditt skydd.
Ta dig tid att förstå FDIC-gränser om du har mer än 2500 000 dollar vid banken.
Kundupplevelse
För många kunder är ett bankfel ett non-event. Kunder fortsätter att använda de kontroller, debetkort och elektroniska överföringsanvisningar som de använde före bankfelet. Vid någon tidpunkt kan kunderna få nya kontroller och kort.
Tidsramar
FDIC publicerar inte en viss tidsram för att lösa bankfel. De noterar att de historiskt sett har gjort medel tillgängliga inom en arbetsdag. De försöker stänga bankerna på fredagar och komma tillbaka till "affärer som vanligt" vid måndag morgon. Omständigheter med ett visst bankbrott eller med dina konton kan dock sakta ner processen.
FDIC: s förstahandsval är att skapa en ny bank för sömlös verksamhet tills ditt konto säljs till en annan bank. I vissa fall är detta alternativ inte tillgängligt och de skär dig en check för dina försäkrade insättningar.
Bankrörelser och bankfel
Efter det att ett bankbrott har meddelats finns det ingen anledning att göra en körning på banken om dina tillgångar är försäkrade. Om FDIC redan har övertagits, sparas inte pengarna av den svaga banken. Om du vill få ut pengarna och använda en annan bank kan du skriva en check eller överföra dina pengar elektroniskt till den nya banken .
Om FDIC inte har hittat en efterföljande bank har du inte tillgång till dina pengar och du måste vänta på en check från FDIC. I båda fallen finns det inget du kan göra efter att ett bankbrott har meddelats för att påverka hur mycket pengar som helst - du kommer att förlora.
Oförsäkrade insättningar
Om du har oförsäkrade insättningar hos en FDIC försäkrad institution kan du få problem. FDIC gör vanligtvis försäkrade insättningar tillgängliga strax efter ett bankbrott. Oinsäkrade insättningar kan inte vara tillgängliga i flera år. FDIC måste sälja institutionen och dess tillgångar och se hur mycket pengar som finns kvar för att distribuera till fordringsägare.
Förstörda banker
Ibland förstörs bankkontor som ett resultat av naturkatastrofer eller terrorism. Fysisk förstörelse skiljer sig från bankfel. Återigen, om dina konton är försäkrade är händelsen troligen bara ett besvär - inte något som helt kommer att förstöra dig.
Undvik bankfel
Det är svårt att veta vilka banker som kommer att misslyckas. FDIC meddelar inte banköverlåtelser i förväg. Det bästa är att se till att du observerar FDIC-gränser och inte tar några risker.
Vissa banktjänster kan hjälpa dig att undvika bankfel. Dessa tjänster ser på bankernas styrka, affärsmodeller och exponering för olika risker. En del bankfel kan dock komma från ingenstans och kan inte förutsägas av utomstående.