Vad är olika typer av banker?
Du kanske inte har hört talas om alla dessa banker, men varje institution spelar förmodligen en del i ditt vardag. Olika banker specialiserar sig på olika områden, vilket är meningsfullt - du vill att din lokala bank lägger allt de kan för att betjäna dig och ditt samhälle (och onlinebanker kan göra sina saker utan att klara av att hantera flera filialer).
Typer av banker
Några av de vanligaste bankerna är listade nedan, men delningslinjerna är inte alltid rena. Vissa banker arbetar på flera områden (till exempel kan en bank erbjuda personliga konton, företagskonton och till och med hjälpa stora företag att samla pengar på finansmarknaderna).
- Retailbanker är förmodligen de banker du är mest kända för: Din kontroll- och sparkonton hålls hos en detaljhandel , som fokuserar på konsumenter (eller allmänheten) som kunder. Dessa banker ger dig kreditkort, erbjuder lån, och de är de med många filialer i befolkade områden.
- Kommersiella banker fokuserar på företagskunder . Företagen behöver checka och spara konton precis som individer gör. Men de behöver också mer komplexa tjänster, och dollarns belopp (eller antalet transaktioner) kan vara mycket större. De kan behöva acceptera betalningar från kunder, lita mycket på krediter för att hantera kassaflödet, och de kan använda kreditbrev för att göra affärer utomlands.
- Investeringsbanker hjälper företag att arbeta på finansmarknaderna. Om ett företag vill gå offentligt eller sälja skuld till investerare, använder de ofta en investeringsbank .
- Centralbankerna hanterar det monetära systemet för en regering. Federal Reserve Bank är till exempel den amerikanska centralbanken som ansvarar för ekonomisk verksamhet och övervakning av banker.
- Kreditförbund liknar banker, men de är ideella organisationer som ägs av sina kunder (de flesta banker ägs av investerare). Kreditföreningarna erbjuder produkter och tjänster som är mer eller mindre identiska med de flesta detaljhandeln och affärsbankerna. Huvudskillnaden är att medlemmar i kreditföreningen delar en del gemensamt (var de bor, deras yrke eller organisationer som de tillhör till exempel).
- Onlinebanker fungerar helt online - det finns inga fysiska kontor platser att besöka hos en bank eller banker. Många tegelstenar erbjuder också online-tjänster, till exempel möjligheten att visa konton och betala räkningar online , men banker som bara är internet-bara är olika: de erbjuder ofta konkurrenskraftiga priser på sparkonton och de är särskilt sannolikt att erbjuda gratis kontroll .
- Ömsesidiga banker liknar kreditföreningar eftersom de ägs av medlemmar (eller kunder) i stället för utanför investerare.
- Besparingar och lån är mindre vanliga än de brukade vara, men de är fortfarande viktiga. Denna typ av bank var viktig för att göra bostadsrättsliga mainstream, med inlåning från kunder för att finansiera bostadslån. Namnbesparingar och lån avser den kärnaktivitet de utför: ta besparingar från en kund och gör lån till en annan.
Icke-banklånare
Icke-bank långivare är alltmer populära källor till lån. Tekniskt sett är de inte banker, men din erfarenhet som låntagare kan vara liknande: du skulle ansöka om lån och återbetala som om du arbetade med en bank.
Dessa institutioner är specialiserade på utlåning, och de är inte intresserade av alla övriga verksamheter och förordningar som gäller för traditionella banker. Ibland kända som långivare på marknaden, får inte-bank långivare finansiering från investerare (både enskilda investerare och större organisationer).
För konsumenter som handlar för lån är icke-bank långivare ofta attraktiva - de kan använda olika godkännande kriterier än traditionella banker, och priserna är ofta konkurrenskraftiga .
Bankförändringar sedan den finansiella krisen
Finanskrisen 2008 förändrade banksvärlden dramatiskt. Före krisen nådde bankerna några bra tider, men kycklingarna kom hem till roost.
Bankerna lånade pengar till låntagare som inte hade råd att betala tillbaka och komma undan med det, eftersom hushållens priser fortsatte att stiga (bland annat). De satsade också aggressivt på att öka vinsten, men riskerna blev verklighet under den stora lågkonjunkturen.
Nya regler: Dodd-Frank Act förändrade mycket av det genom att göra stora förändringar i finansiell reglering. Retail banking - tillsammans med andra marknader - regleras nu av en ny, extra vakthund: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Denna enhet ger konsumenterna en central plats för att lämna in klagomål, lära sig om sina rättigheter och få hjälp. Dessutom gör Volckerregeln att detaljhandelsbankerna beter sig som de gjorde före bostadsbubblan - de tar in pengar från kunder och investerar konservativt, och det finns begränsningar för vilken typ av spekulativ handel bankerna kan delta i.
Konsolidering: Det finns färre banker - särskilt investeringsbanker - sedan finanskrisen. Stora namn investeringsbanker misslyckades (Lehman Brothers och Bear Stearns i synnerhet) medan andra återuppfinde sig. FDIC rapporterar att det fanns 414 bankfel mellan 2008 och 2011, jämfört med tre år 2007 och noll under 2006. I de flesta fall tas en misslyckad bank helt enkelt över av en annan bank (och kunderna är inte obekväma så länge de ligger under FDIC försäkringsgränser). Resultatet är att svagare banker absorberades av större banker, och du har inte så många namn att välja mellan.